我国商业银行中小企业信贷支持的对策研究

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1、我国商业银行中小企业信贷支持的对策研究1.商业银行树立对中小企业的信贷支持理念1.1转变经营观念随着中小企业现代企业制度的建立，中小企业信贷业务很有可能成为赢利前景可观的商业银行新蓝海。因此，商业银行应该转变传统经营观念，树立对中小企业的信贷支持意识，培育中小企业客户群体，拓展新的利润增长点，明确中小企业业务发展战略。我国中小企业经过多年的发展，已经形成了一个颇具规模的金融服务需求市场，在当前中小企业信贷支持不利的局面下，商业银行强化信贷支持意识，不仅能大力推动中小企业的发展，同时，也为对于国民经济稳步运行起到重要作用的中小企业的迅速崛起提供了必要金融服务;此外

2、，对调节商业银行自身资产负债结构、提高收益水平、分散信贷风险也是大有裨益的。因此，商业银行从经营观念上要重视中小企业，合理调整目标客户定位，也要对基层分支行下放一定的信贷审批权限，以便于它们更好地服务中小企业，从而实现商业银行与中小企业的共赢。1.2将“分类指导、分类管理”作为中小企业信贷管理原则经营观念转变之后，商业银行也有必要从行业发展、区域差别化、中小企业成长趋势等诸多层面综合分析，制定出切实可行的中小企业信贷政策，以充分体现“分类指导、分类管理”的原则。从行业发展上看，传统制造业中的中小企业贷款需求的上升空间已不大，流通行业和服务业的中小企业已贷款和今后

3、贷款缺口较大。在区域上，根据当地中小企业发展情况，实行有差别的信贷政策。通常来讲，东部沿海地区市场化程度较高，中小企业在经营活动比较活跃，发展较快;而中西部地区则相对滞后，中小企业也往往仅局限于少数城市和领域。这就需要商业银行制定因地制宜的区域信贷政策，在拓展业务、风险可控、梯度推进、适时调整的原则下，稳步快速发展中小企业信贷业务。而即使是处于同一地区的中小企业，由于所处的行业和服务对象的不同，其业务需求差异程度也比较大。对优质中小企业集中、经营效益较好、管理水平相对较高的基层分支行作为商业银行中小企业重点支持行，在政策制定和信贷资金上给予支持。此外，通过对中小

4、企业发展趋势的研究分析，区分出其中的优质、一般和风险客户群体，对规模大、科技含量高、效益好的中小企业，产品附加值高、具有明显的比较优势、市场潜力大的中小企业，拥有自营进出口权、出口创汇额大、国际业务发展良好的中小企业，要在贷款融资方面如资金规模、贷款程序、贷款品种等给予重点支持;对产品科技含量低、可替代性强、在竞争中无明显优势的中小企业，处于创业阶段、资金积累薄弱、不确定因素较多的中小企业，属于国家产业、产品政策和总行行业信贷指导意见确定为限制的中小企业，经营管理不规范、不能提供完整会计报表的中小企业等，要在防范风险的前提下，主要为其办理能够提供有效、足额抵(质

5、)押等低风险担保方式的贷款融资业务，而且在贷款融资的期限、金额等方面进行严格控制，在最大程度上保证商业银行中小企业信贷业务风险可控。2.完善商业银行的中小企业信贷组织管理体系2.1针对中小企业客户完善组织架构及业务流程由于中小企业客户同大型企业客户特点及需求均不同，同时，国内贷款利率风险机制尚未形成，如果没有独立核算的机制安排，人员处于业绩考量，主要精力仍会放在大客户业务上。因此，分设机构有利于保证两条线业务的经营顺畅，也方便实行单独考核，单独评估中小企业成本、收益、资本占用和风险状况。为此，国内一些商业银行进行组织结构调整。民生银行、交通银行和兴业银行采用SB

6、U(strategicalBusinesslhite，战略事业单位)模式，SBIJ是一个拥有人事权的财务独立的部门，专司中小企业业务及客户开发，并具有资源共享、处理迅速、员工有机会接触到行内其他部门等优点。同时，基于中小企业客户多、杂、散以及融资频率高、限时强的特点，商业银行还需加强对中小企业信贷特点的研究，组织人员进行调研，并以标准操作、批量处理、高效运行原则，力图设立一套独立的中小企业信贷业务运作模式。4.2.2扩大业务覆盖区域，贴进中小企业客户考虑到中小企业的实际情况，在中心城市办厂开店经营成本极高，具备条件的企业极少。郊区、乡镇的经营成本低，企业容易扎根

7、，其生长过程对金融服务依赖性很高，中小企业业务金融资源丰富。因此，对中小企业业务定位上应该是以客户为中心，扩展业务覆盖区域，改变地理及人为因素造成的地区之间中小企业业务发展差异，积极拓展各区域内的优质中小企业信贷目标客户。2.3优化人力资源配置，提升服务质量中小企业信贷业务是一项劳动密集型业务，单位贷款的平均劳动力肯定要超过一般企业客户，并且具备业务特点新、种类多、更新快的特点。因此，有必要抽调一批业务能力强、综合素质高的人员投入到其中，建立起专职的中小企业客户经理队伍，更好地服务中小企业客户。近年来，各商业银行纷纷确立了“扩充前台、稳定中台、整编后台”的原则，

8、不断加强营销团队建设，提