基于信贷支持的商业银行对中小企业的帮扶研究

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1、基于信贷支持的商业银行对中小企业的帮扶研究摘要：本文对商业银行对中小企业信贷支持的现状进行了分析提出了完善金融定价体系，落实国家颁发有利于中小企业融资的政策，在商业银行中建立针对中小企业的信贷管理体系，解决中小企业贷款管理成本高的创新途径等加强商业银行对中小企业融资支持的策略。关键词：信贷支持；商业银行；中小企业；帮扶一、前言目前，我国的中小企业的融资方法有股权融资、内源融资和债券融资等。由于银行对大型企业的融资途径越来越宽松，各大商业银行不得不做出相应的让步，使得贷款的利润越来越低，所以，银行逐渐的将中小企业的融资业务作为重点。二、商业银行对中小企业信贷支持现状分析从商业银行

2、对中小企业的融资贷款的现象来看，银行融资的困境主要是以下几个方面产生的。（一）缺乏担保机构6如果中小企业在融资的过程中，其资产难以被银行所接受，只需要有个中间机构进行担保，在中小企业难以偿还贷款的时候，担保机构能够代为还债，则银行的风险能得到控制，这种情况下，商业银行会对科技型中小企业进行贷款支持。当前，我国的相关担保机构还比较缺乏；另外，中小型的企业由于自身经营的风险较大，一些担保机构为了自身风险控制的考虑，也不愿为科技型中小企业提供担保，或即使愿意担保但提出苛刻的反担保等条件，这些都增加了科技型中小企业商业银行融资的难度。（二）中小企业产品风险较大，产生的现金流不稳定银行是

3、不愿意承担投资风险的。由于中小企业在产品的研发和生产过程中，都有着较大的风险，一旦技术研发失败或者研发成功的产品未被市场接受，则企业的经营将陷入困境，难以偿还银行贷款。因此，依赖科技型中小企业自身的产品经营来偿还贷款具有很大的不确定性。（三）中小企业贷款的管理成本较高在我国的商业银行贷款的程序上，大额贷款和小额贷款的审查机制是一样的。但是对于中心企业而言，其贷款的数额不大，但是贷款的次数较多而且手续办下来也比较复杂，同大企业的贷款相比较，可以看作是一种零售业务，这使得银行对中小企业贷款的管理成本较高。相对于较少的贷款数量和较频繁的贷款次数，过高的贷款成本使得银行不愿意开展对中小

4、企业的贷款业务.三、加强商业银行对中小企业融资支持的建议（一）完善金融定价体系6商业银行需要健全相关的金融体系，对银行的贷款金额要进行规范化，有效地提高银行的金融管理效率，通过对民间资本的有效引导，将民间资本引入金融服务领域，可以有效优化金融资金配置，推动实体经济发展完善法律制度，加强金融管理的教育，发挥好民间资本的积极作用，建立完善的金融定价体系，可以降低企业信贷成本，并妥善处理企业资金链断裂现象，防止企业风险进一步扩大（二）国家颁发有利于中小企业融资的政策利用国家的宏观经济政策，引导金融机构的投资方向，使信贷投资不断的优化，以信贷资金的合理配置推动经济结构调整，促进经济进步

5、中国人民银行具备制定并实施信贷政策的职权，央行需要根据企业融资现状，制定出有利于中小企业融资的政策，通过政策引导商业银行加大对中小企业融资的力度（三）在商业银行中建立针对中小企业的信贷管理体系使中小企业的金融贷款得到商业银行的大力支持，并建立相关的中小企业金融贷款的相关制度，同时成立中小企业的贷款部门进行统一的操作和管理，包括制定中小企业信贷政策设计中小企业审批流程对中小企业发展进行研究等建立总行-分行-支行的三层信贷管理体系，快速有效地处理中小企业贷款业务，完善中小企业授信制度，确定授信额度，并将审批6权下放到分行，从而确保中小企业贷款的时效性（四）解决中小企业贷款管理成本高

6、的创新途径中小企业在商业银行的贷款特点具有金额小，笔数多，监控比较烦琐的特点，由于这些特点，商业银行对中小企业的贷款就会产生较大的管理成本。为解决这一问题，商业银行可以考虑成立专门的中小企业贷款的服务部门，把中小企业业务的操作流程与大型企业的区分开，运用合理的评判标准和流程专门开辟绿色通道，有针对性地优化设计业务流程，统一授信标准和管理要求，在有效控制风险的基础上通过专业化操作提高服务效率，降低管理成本。杭州银行成立科技支行、招商银行成立小企业信贷中心等方法是在这方面进行的有益尝试。需要说明的是，上述创新途径与对应的创新措施之间不是一一对应的关系，有些创新措施对应上述多条创新途

7、径。例如，加强同相关企业的合作能够有效地降低中小企业的风险，提高贷款偿还能力，同时还能够实现贷款担保机构的目的。相关的贷款过程还需要相关的从整体的角度进行考虑。四、结语6目前，在我国的整个市场经济体制中，中小企业已经成为市场的主体，对我国的经济发展起着非常重要的推动作用。中小企业不仅增加了国家的就业岗位，同时对社会的稳定和繁荣做出了重要的贡献。随着中小企业的不断发展，其资金的需求量也在不断地增长，但是在中小企业的贷款问题上出现了一些难题，这就严重地影响了中小企业的发展。本文从中小企业的竞争力