商业银行对中小企业信贷风险管理的研究

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1、复旦大学硕士学位论文商业银行对中小企业信贷风险管理的研究姓名：傅艳申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：劳兰珺20071020论文独创性声明本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中作了明确的声明并表示了谢意。作者签名：丝挫日期：宏瑟巡论文使用授权声明本人完全了解复旦大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、

2、缩印或其它复制手段保存论文。保密的论文在解密后遵守此规定。作者躲么№导师编．狂嗍竺2：!岁说中小企业资金匮乏是与生俱来的。然而要助推中小企业的成长，资金肯定是不可或缺的。中小企业的融资渠道主要有以下几种：自筹资金、直接融资、间接融资、政府扶持资金等。除了资本金主要来自自筹资金外，间接融资是国内中小企业最主要的融资渠道。商业银行作为中小企业发展中最重要的资金供应者，其对中小企业的支持力度是不可忽视的。但目前看来，绝大多数商业银行对中小企业融资仍犹豫不定，虽然这块收益颞丰，但其管理成本及产生坏帐的概率也相对较高。如何帮助商业银行更好地规避中小企业的信贷风险，

3、以使中小企业较为便利地获取贷款，从而促进中小企业在我国经济体系中发挥更大的功效，是本文选题的意义所在。三、基本结构和研究方法本论文主要分为七个章节，描述了我国现阶段中小企业规模和重要性，并通过与美国、台湾市场的对比，分析了我国中小企业的融资现状，另外还对商业银行在中小企业融资中所扮演的角色和面临的挑战做了详尽论述，并对商业银行如何在获取利润的同时又能最有效地降低信贷风险提出了几项有效方法。绪论中主要罗列了国内外对中小企业信贷风险管理已有的主要研究结果，并阐述了撰写本论文的意义及主要框架和观点。第一章主要从国内中小企业定义、规模及政府扶持力度方面对中小企业

4、的现状进行分析讨论。第二章通过国内金融环境与美国、台湾地区的比较，提出目前国内中小企业融资环境尚待改善，另外还着重分析了上海地区的中小企业融资环境。第三章主要论述了中小企业的信贷风险中最主要的风险——信用风险，分别表现在财务透明度低、国内徵信系统不完善、逆向选择和道德风险等方面，并在本章中提出了相应解决方法。第四章阐述了商业银低中小企业的信贷风险的观点。在本章中提出了一系列针对中小企业的融资产品的运作方式。第五章运用三大不同类融资产品个案来论证本文的主要研究点。最后是全文总结及建议。本文运用的主要研究方法为：1、理论与实证相结合，理论上有文献综述、系统分

5、析、国内外比较等，实证方法指的是通过实况和个案来佐证本文的观点。2、定性与定量相结合，除了用文字叙述外，还在各章节中采用各项数据来支撑全文。7四、主要观点我主要从事的就是中小企业信贷风险管理方面的工作，故对此块业务较为熟悉，所以最终选择了本论题，一方面可以总结一下自己目前的工作，理顺思路，另一方面可以更深入地探讨一些中小企业融资方面的新思路。我认为，在目前国内徵信体系并不完善，政府提供的中小企业创业基金尚不足的前提下，各家商业银行要抢夺中小企业这块“蛋糕”，最有效的方式是通过设计各类新型融资产品作为切入手段。目前市场上虽然已推出了一些适用于中小企业的融资

6、产品，如保理融资等，但运用得并不广泛，且各家商业银行对该类产品的控管方式不尽相同，故在文中提出了一些产品风险控管的关键点。本文的主要观点是商业银行在对中小企业融资时，除了可以在通过建立评级系统和风险模型来降低风险外，商业银行还可以通过制定一些有针对性的新产品来规避所需面临的风险。文中罗列了几类中小企业融资产品，并通过个案分析来辅证本文的观点。‘本文的主要欠缺之处：因时间有限，故没能进行单独的样本抽样调查，文中的统计数据主要来源于一些与中小企业相关的官方网站。第一章国内中小企业现状第一节中小企业界定各国对中小企业的定义都不尽相同，在前几年我国对中小企业的界

7、定是较为模糊的，没有在官方文件中详尽的对此作出限定。直至2003年我国出台了国经贸中小企【2003】143号文(即《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》)，其中规定，中小企业划定标准需根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点制定。根据《通知》，我国的中小企业标准为“’：(1)工业，中小型企业须符合以下条件：职工人数2000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。(2)建筑业，中小型企业须符合以下条

8、件：职工人数3000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额40000万元