商业银行支持中小企业发展的对策研究

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1、商业银行支持中小企业发展的对策研究改革开放以来，我国中小企业发展迅速，对促进社会主义市场经济发展、激活劳动市场、带动就业等方面发挥了极大的作用，中小企业利用自身“船小好调头”的优势，生产特色化产品，在社会主义市场中独树一帜。然而综观我国中小企业发展的现状，其发展也存在融资难的问题，资金短缺成为我国中小企业发展的主要瓶颈，获取商业银行贷款是中小企业发展的重要资金渠道。1998年和1999年，两年时间中国人民银行先后颁发《关于进一步改进中小企业金融服务的意见》，要求我国商业银行要进一步加强对中小企业发展的支撑，但是仍然有很大一部分市场效

2、应好、潜在优势大、信誉好的中小企业存在融资瓶颈问题，对此，笔者探索了商业银行支持中小企业发展中的存在的问题，探索相关的对策和建议，以促进我国中小企业发展，提升社会主义市场发展的活力。一、商业银行支持中小企业发展的难点和困境1.中小企业自身劣势，制约了银行贷款的获取我国中小企业具有自身的弱势，这些弱势条件限制了商业银行对其银行贷款的发放。首先我国中小企业的资金能力较弱，企业生产水平和生产能力有限，产品开发和创新能力不足，并且加之产品结构单一、企业规模小、原材料和产品受价格波动明显的特点，中小企业经营的市场风险加大，因此商业银行鉴于风险

3、不愿意对中小企业进行贷款；第二，商业银行和中小企业之间存在信息不对称问题。企业财务状况是商业银行是否愿意进行贷款的依据，但是由于信息不对称，中小企业管理制度不规范，财务专业管理人才不健全，企业资产证明、供货证明等轻易获取，造成商业银行信息不对称，为了减少风险银行不愿意对中小企业发放贷款；第三，中小企业产权不清晰是影响商业银行贷款发放的重要因素，我国中小企业特别是改革开发以后兴起的乡镇企业存在产权结构不清晰问题，商业银行进行贷款往往会存在所有权分立、合并等风险问题。2.社会环境制约了中小银行的融资国外的中小企业融资具有多种金融服务，不

4、论是直接融资还是间接融资渠道，都有专门为中小企业融资的机构或者是准机构，银行进行贷款的风险很小。但是对我国中小企业金融服务现状考察，我国中小企业融资方式均是间接融资，创业板因为各种因素的影响一直没有得到良好的运作。加之我国中小企业多为私营企业或者民营企业，收费项目较多，对中小企业发展的影响程度很大。综合考虑银行也不愿意对其进行贷款。3.商业银行经营理念、体制等因素的影响受商业银行经营理念、经营体制等方面的影响，商业银行对中小企业贷款存在极其谨慎的态度，制约了对中小企业贷款的发放。第一，受到商业银行经营理念的影响，商业银行更倾向于对国

5、有企业、大型企业方法贷款，认为贷款的风险相对较少，但是对中小企业存有不放心的态度，不愿意进行贷款。第二，商业银行对中小企业的贷款的态度受国家政策的影响，前几年我国坚持“抓大放小”的政策倾向，对商业银行造成了影响，认为中小企业发展国家支持力度不够，企业发展没有前途，不愿意冒着风险向中小企业贷款。第三，随着市场竞争程度的加大，商业银行风险意识越来越强。对商业信贷质量进行调查发现，目前商业银行信贷质量出现逐步下降的趋势，银行经济效益逐年减少，并且商业银行为了使资本充足率达到8%的要求，只能不断压缩风险资本的比例，而中小企业贷款风险大是各类

6、银行的共识。另外，由于银行实行贷款责任追究制度，信贷人员为了避免风险，也不愿意对中小企业进行贷款。第四，商业银行对中小企业贷款的手续复杂、程序严格，企业贷款的成本很高。根据调查显示中小企业贷款的难度是普通大型企业的5倍，贷款的成本是大型普通企业的6倍。中小企业贷款的需求特点是，资金额较少、需求的频率很高、时间要求很紧紧张、成本较高。对规避中小企业贷款风险问题，商业银行进行贷款审批时往往十分严格，抵押程序复杂，时间周期长。二、商业银行支持中小企业发展的对策1.建立健全商业银行中小企业服务体系首先，加强央行对中小企业银行信贷政策的指导，

7、成立信贷政策委员会。加强央行对中小企业信贷政策支持，针对中小企业贷款存在的问题，制定相关政策进行提升和改进，总结中小企业金融服务中存在的经验和措施，促进中小企业银行信贷体系的完善，推动我国中小企业发展进程。其次，建立健全中小企业信用评估体系和信贷衡量标准。加强对中小企业信用评估体系的建设，完善中小企业信用监管，减少商业银行贷款的风险；另外完善中小企业信贷衡量标准，淡化以企业发展规模为主要衡量的标准，重视对企业创新能力、产品开发能力、企业发展前景等指标的衡量。确定中小企业重点支持名录，为商业银行贷款提供借鉴。最后，建立健全中小企业抵押

8、贷款制度。加强中小企业贷款抵押制度的建设，切实做好抵押登记、抵押资产评估和抵押物处置等问题，解决中小企业贷款中出现的抵押难，抵押物难以变现的现状。2.建立和完善中小企业信用担保基金管理，为银行加强对中小企业发展提供机制保障完善中小企业