农发行支持中小企业发展的难点及对策

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1、农发行支持中小企业发展的难点及对策无论发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳足的重要组成部分。中小企业是我国国民经济的重要组成部分。农发行作为建设新农村的银行，支持农村中小企业发展是农发行发展的需要，同时也是建设新农村的需要。农发行在营销中小企业贷款时面临的难点有以下几个方面。一、企业财务制度不健全。中小企业财务制度不健全一方面不能充分反映企业资产运营状况，目前社会独立的资产评估中介机构又缺位，因而难以快速准确地评估企业资产价值。更有可能连基本的财会人员都没有，只有极为随意的登记现金流水账；另一方面企业连规范的财务表报都难

2、以形成，银行难以通过审核其财务来评价其资信，使银行对企业的信用放款难有较大的作为。二、信用观念淡漠，管理人员素质较差。相对于大型企业而言，中小企业的经营管理者素质显得更为重要，直接关系着企业的生存和发展。我国中小企业中大多数乡镇企业的领导者为初中、高中、大专文化程度分别占56.3%、35.1%和7.2%，除近年来发展起来的高科技型中小企业经营者素质较高外，其余综合素质相对较差。目前县域经济中，中小企业基本上以家族式管理为主。这样，管理者中缺乏精通相关专业知识人员，则不能有效地管理企业。使得有的企业逃债、废债、脱壳经营、悬空银行债权，造成

3、信贷资产流失，严重损害了企业信誉形象，破坏了银企关三、可抵押资产少，抗风险能力较弱。中小企业的贷款担保责任往往空缺，要落实抵押、担保责任非常困难。与大企业相比，中小企业组织关系简单，一般没有上级主管部门，也没有具有责任关系的行业组织，也就不可能有上级部门或其他责任单位为其承担担保责任。中小企业资产规模不大，固定资产更少，基本上经营场地以租赁为主并且大多数为农村集体土地，办理独立的房地产证件难度很大。机器设备大多陈旧落后、技术含量低、专业性强、变现率低。一旦中小企业宣告破产，银行即使得到这些抵押担保物，也只能视为一堆废铁，银行债权无法保障

4、。四、经营规模小，市场竞争力较弱。中小企业规模小实力弱，产业水平低，其占优势地位和主体地位的行业仍是以劳动密集型产业为主，其各种经济效益指标也都与大企业有较大差距。企业的竞争力不仅表现在产品或服务的价格、数量、质量等经济指标上，同时也受企业形象、社会责任、环保意识、可持续发展能力等因素的影响。中小企业的这些条件更是大大低于大企业。面临县域经济的实际情况，农发行要如何改善企业的经营面貌并逐步引导企业走向规范是目前农发行的业务发展的首要任务。通过实践探索，农发行采取的对策有以下几个方面。一、督促企业聘请专业的财会人员参与企业的经营管企业连专

5、业财务人员都没有，肯定不能适应农发行贷款管理要求。聘请专业的财务人员的同时还要督促企业加强进一步管理。一是企业应实行严格预算控制制度，建立一套资金需要量的预测办法，使预算管理贯穿于企业运行管理的全过程；二是加强经营活动中成本控制，要考核成本完成情况，建立财务管理人员责任制；三是要建立一套有效运用资金的方法，加强内部管理，把有限的资金用活用好、用出效益。二、通过宣传农发行的业务流程，规范企业的经营活动，加强对购销存的管理。加强中小企业的经营管理水平。一是要提高企业经营管理者的素质，经营管理者应熟悉金融政策，学习金融知识，运用现代金融知识结

6、合自身条件，争取农发行的支持二是企业要把握住产品经营寿命周期，在产品市场饱和之前，及时进行技术改造、设备更新，使产品不断更新换代提高质量，降低成本，在激烈的市场竞争中稳定健康的发展。加大农发行业务宣传力度。从最基本的购销存逐步完善企业的管理。一是收购环节，企业收购原料要开出合法有效真实的收购凭证，汇总后装订齐全向农发行申报贷款二是库存环节，仓库的保管卡要序时准确登记，确保仓库保管卡与库存实物保持一致。三是销售环节，动用库存提前向农发行申报，及时结算货款归还农发行贷款。三、寻求有资质的担保公司提供担保或实行企业联保作为第二还款来源，抵押和

7、担保显得尤为重要。中小企业的资产质量低，可抵押资产少，为达到银行信贷资金安全，除对企业全部有效资产进行抵押外，还要求企业出具足够的担保。一是依托政府成立的中小企业担保公司，利用政府信用对中小企业的支持。二是由相关行业成立的担保公司为中小企业担保。三是由不少于5家企业组成的相互联保方式，督促企业相互之间监督形成联保，一家企业到期还不了贷款则由联保的其他4家公司承担连带还款责任。四、强化信用观念，构筑良好银企关系。有些中小企业没有长远眼光，为了减轻一时债务负担，不还贷款本息、逃债、废债，严重损害了企业信誉形象，破坏了银企关系。为此，中小企业

8、必须强化信用意识，保全银行债权，尽量按时还本付息，有困难时与银行协商解决，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件。实习编辑：李雪岩