我国商业银行中小企业信贷支持不力的原因分析

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1、我国商业银行中小企业信贷支持不力的原因分析1.中小企业管理机制落后、财务管理差、经营风险较高我国目前的中小企业绝大多数尚未建立起现代企业制度，缺乏完善的公司财务管理制度，存在组织结构无序和管理混乱的问题，使银行产生了对中小企业的慎贷心理。中小企业大多实行粗放经营，经营管理水平落后，技术设备亟待更新，资金实力不强，经营风险较高。因此，在当前商业银行采用“稳健经营、风险可控”的经营信条背景下，商业银行宁可支持资信度高的“大行业、大企业”，也不愿增加中小企业信贷投入。同时，目前我国大多数的中小企业财务管理不健全

2、，缺乏审计部门认定的财务报表和良好的持续经营记录，企业信息基本上是内部化的、不透明的，无法向金融机构提供经真实且详实的信息。这使得银行无法利用资产负债表等财务数据来对其进行贷款可行性分析，因此，授信过程中的信息采集的准确、完备性都只能依赖信息收集人员的综合素质、业务能力和知识水平，不确定性风险和道德风险较大。2.信贷成本高，盈利水平低，收益不对称中小企业贷款存在贷款需求急、频率高、数量小、风险大和管理成本高等特点，这造成了银行较高的信贷成本。我国中小企业类型以劳动密集型为主，技术含量和产品附加值较低，投资

3、回报不稳定，利润相对较低，经营易受市场波动影响。商业银行在信贷投放时必然对中小企业存在顾虑。对于一些创新型的中小企业，虽有较高的失败率，但成功的创业却将带来高额的创业收益。但银行信贷融资只能获得固定的利息收益，也就是说银行承担了融资风险，而不能分享企业成功带来的高收益，导致银行风险与收益的不对称，降低银行对中小企业进行贷款的动力。3、信息不对称问题明显中小企业在向商业银行申请贷款时，常会遇到由于信息不对称造成的融资障碍。银行与中小企业信息不对称问题相比大企业更严重，大企业特别是上市公司的经营、财务及其他信

4、息公开化程度很高，披露非常充分，银行可以以较低成本获得更多有关这些企业的信息。而中小企业由于企业治理结构不健全，大多难以向银行提供经过审计的的合格的财务信息和经营记录，并且由于中小企业经营历史短，信誉积累不足，缺乏品牌及信用历史所能发挥的间接传递信号的作用，这都使银行对中小企业实际的经营状况和将来的赢利前景难以做出准确的判断。以银行和中小企业之间的信贷业务举例，比如一方资金十分短缺，资金利润率很高，如快速成长中的中小企业，另一方资金十分充裕并满足于稳定的收益，例如银行，信贷业务仍会发生，但信贷规模受到限制

5、，相当的资源将会用于发展对克服信息不对称的制度安排。申请借款时，借款人往往披露有利于获得贷款的信息、隐瞒（或不披露）不利信息，引发信息不对称。投资契约签订之后，借款人在不对称信息的掩护下，从事偏离投资者利益而有利于自身利益的活动，从而出现道德风险，即许多项目的资金到位之后并没有按原先设计的用途使用。因而，银行为维护自己的利益，在放贷时会设置各种标准和限制，如在特定的利率水平上规定贷款上限、要求使用抵押和担保，这又与中小企业存在的资产少、缺乏抵押物的现状互为矛盾，就最终造成中小企业银行信贷难的局面。4.商业

6、银行市场选择倾向明显，金融服务体系不够完善近年来，虽然国有商业银行长期为国有企业服务的市场定位有所转变，但是各商业银行在宏观调控中力求优化信贷结构，严格控制热点行业贷款投放，市场选择定位仍然是面向大城市、大企业的“双大”战略和面向“重点客户、重点行业、重点地区、重点产品”的“四重”战略，中小企业尚未成为信贷支持重点。与此同时，股份制商业银行受商业化经营思想约束，经营中只能是择优服务。以服务中小企业为市场定位的城市商业银行等地方性中小金融机构，也将自己的信贷服务对象定位于大中型企业。而且，我国众多的银行机构

7、中至今尚未有专门服务中小企业的银行。此外，各商业银行都为加强风险管理，建立了严格的信贷责任追究制度，将信贷风险与信贷人员的职位、工资资金等挂起钩来，并追究终身责任。相反，对于基层银行的激励却相对不足，造成基层放贷动力不足，对中小企业信贷积极性不高。5.信贷标准统一化倾向严重，信贷管理体制不适应中小企业的特点在市场竞争中，各商业银行根据中国人民银行1999年下发的《商业银行实施统一授信制度指引》，都正式建立统一授信制度，对信贷业务采取统一标准的信贷准入管理。这种旨在控制信用风险的授信制度大体上是以风险度的大

8、小主要的衡量标准,而影响风险度的指标是企业信用等级系数。但企业信用等级的评定标准对于不同规模、不同行业的企业都采取统一尺度衡量，而没有进行细分，缺乏灵活性。这使得中小企业因为规模和行业的差异很难取得理想的银行授信，甚至被排除出银行信贷市场。中小企业的贷款需求具有贷款规模小、资金需求急和贷款次数频繁等特点。商业银行为了控制风险，实行贷款管理授权授信制度，即根据业务量的大小、管理水平和贷款风险度的高低，确定各级分支机构的贷款审批权