探讨我国互联网保险产品创新

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1、探讨我国互联网保险产品创新随着互联X金融时代的到来，保险业作为金融行业的重要组成部分，也开始了互联X化的探索与实践.2015年，我国互联X保费收入达2234亿元，比2011年增长近69倍，在总保费收入中的所占比例从2011年的0.2%上升到2015年的9.2%，预计2016年仍将保持高速增长.互联X保险日益成为众多保险公司产品创新的主攻方向之一，市场上出现了各种不同类型的互联X保险产品，在满足多样化保障需求的同时，也存在创新层次较低、产品开发不规范、风险防控较薄弱等问题.如何构建系统化的产品创新体系，开发更契合市场需求的互联X

2、保险产品，成为十三五期间保险理论界与实务界关注的热点课题.　　1我国互联X保险发展现状　　2015年以来，在互联X+战略驱动下，我国互联X保险发展迅速，市场规模已突破2000亿元.从供给侧来看，易观智库资料显示，截至2015年底，中国全行业经营互联X保险业务的各类机构已经超过120家，较2014年大幅提升，市场经营主体进一步扩容.保监会增发互联X保险牌照，专业互联X保险公司迅速增至5家，众安保险、泰康在线、百安保险、易安保险、安心保险等相继成立，并推出了云计算保险、数据安全险、癌情预报险、保车险、小米盗刷险等一批互联X保险创新

3、产品.从需求侧来看，根据易观智库数据统计，80后90后的年轻人成为X络消费主力，互联X保险购买意愿已经达到20.2%;而线下传统用户的增长仅为4.7%.互联X保险从被动销售的产品转化为主动需求金融品类，已成大势所趋.　　互联X保险作为新生事物，在迅猛发展过程中，也暴露出一些问题：一是经营模式多样，但缺乏完善的体系，诸多新的保险产品，如意外怀孕险、客车摇号险、中秋赏月险等层出不穷，但这些保险创新产品，大多黯然退场.　　二是区块链、大数据、云计算、人工智能等互联X新技术不断发展，但这些技术与方法在互联X保险产品开发中的应用深度还不

4、够，导致大部分产品停留在渠道创新、场景创新的阶段，还没有实现商业模式创新与全流程线上闭环操作.　　三是缺乏有效监管，导致互联X保险行业准入、运作、退出等市场机制不成熟，同时，用户数据公开，面临较大的信息安全风险隐患.针对上述问题，一些学者开展了相关研究，如李琼等认为在创新开发互联X保险产品时可能存在定价风险，因此要完善互联X保险监管，明确互联X保险的产品服务定位.曹云波等以众安在线为例，分析了专业互联X保险公司的机遇与挑战，指出在大数据时代要坚持产品创新与服务升级.刘仕冬通过分析互联X保险产品适销性，提出了以客户需求为核心、产

5、品碎片化、充分运用大数据等新技术开发个性化产品等产品开发策略.由此可见，已有研究大多局限于对互联X保险产品开发的案例分析或某一方面的探讨，缺乏对产品创新路径、层次与方法的系统研究.　　2互联X保险产品创新的四重境界　　互联X保险的本质仍然是保险，同样具备保险产品风险保障与管理的核心功能，但在渠道、场景、商业模式等方面实现了创新，并充分利用了互联X新技术，满足了投保人个性化、定制化需求.笔者根据各类互联X保险产品体现的互联X+保险结合的深度，研究互联X保险产品创新的四重境界，具体分析新产品研发中循序渐进的四个层次，以指导产品创新

6、实践.2.1渠道创新将传统的线下销售改为线上销售，改造传统产品或者开发适合互联X渠道销售的新产品，是互联X保险产品创新的第一重境界.在此基础上，互联X保险必须力求实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保单变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的X络化，即包括售前、售中和售后的互联X化.2015年7月22日保监会出台的《互联X保险业务监管暂行办法》即主要从互联X销售渠道的角度，规范了互联X保险.该办法规定，互联X保险业务是指保险机构依托互联X和移动通信等技术，通过自营X络平台、第三方X络平台等订

7、立保险合同、提供保险服务的业务.　　2.2场景创新　　场景化是互联X保险产品创新的重要特征之一，互联X新的生态环境为保险公司产品设计提供了新颖的场景和丰富的标的.通过场景创新推出互联X保险产品，特别适合互联X企业电商X站模式.在该模式下，以B2C、O2O电商平台为主的场景嵌入式渠道，能够借用互联X交易场景关联销售各种保险产品，实现以场景化和定制化为主要特征的互联X保险产品创新的第二重境界.互联X企业、电商X站潜在用户更加多元，除消费用户外也覆盖平台商家，目前购物送保险逐渐成电商标配，对于电商平台商家而言是一种低成本营销方式.退

8、货运费险已成为淘宝的标志性产品，该产品和淘宝电商交易牢牢绑定，以其高性价比、高使用率受到消费者喜爱，2015年11月11日双11购物节当天，淘宝及天猫平台上共计3.08亿个包裹购买了退运险，较去年同期增长70%.淘宝还针对特定人群、特定场景等的不同需求，有针对性地推出创新产品