城乡居民大病保险筹资机制探讨

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1、城乡居民大病保险筹资机制探讨摘要：大病保险是解决我国城乡居民反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题的一项重要措施，但该政策在试点过程中由于筹资结构不完善，出现了经营公司亏损的情况。之前学界对于大病保险政策的公平性和可持续性的争议重新摆在了我们面前。面对如此情形，重点在于创新筹资机制。针对现实问题等，笔者认为有必要从四个方面着手：精确测算筹资水平，逐步统一；拓宽筹资渠道，丰富资金；资金专账管理，风险预警；控制医疗费用，推进配套改革。关键词：大病保险筹资机制筹资水平筹资模式筹资渠道近年来，重大疾病对于个人和家庭的

2、伤害日趋严重，为了解决城乡居民的沉重负担，2012年8月24日，国家发改委、卫生部等六部委联合下发了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》。《意见》的下发标志着我国医保体系建设从实现“病有所医”向解决“因病致贫、因病返贫”迈出了关键一步。城乡居民大病保险，是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度安排[1]。大病保险作为我国医疗保障领域的创新对于深化医疗改革，促进社会公平与稳定具有重要意义。大病保险在我国的实施以来，有了一些成功的经验但是还存在很多不足。如何从理论上明

3、确大病保险的发展目标，并确立与之相对应的筹资机制就是当前所需要解决的重要问题之一。1.大病保险的现状自2012年大病保险实施以来，各地政府根据自身情况积极推广，使得该项制度的发展取得了阶段性的成果。1.1政策推广迅速据保监会统计，截止2014年2月，全国已有25个省（市、区）启动大病保险试点工作。2014年2月，国务院医改办再次就加快推进大病保险工作做出部署，要求全国所有省份于2014年6月底前启动试点工作[2]。到目前为止，经统计大病保险已经在25个省的144个地区全面推广，制度覆盖人口约3.6亿。这对于

4、缓解城乡居民的“因病致贫、因病返贫”问题将起到重大作用。1.2资金运营亏损自《意见》出台以来，各省市依照规定同时结合市场机制与商业保险机构的专业优势，通过公开招标的方式向商业保险公司购买大病保险。同时商业保险公司利用其专业优势、品牌优势、成本优势及服务优势成为大病保险基本医疗业务的经办者。但实践表明承办大病医保的30家险企都处于亏损状态。虽然保险公司在经营方面存在优势，但是由于制度内在设计的原因和外在影响因素导致保险公司既没有价格的决定权有没有办法参与到医疗管理当中去。如果长期亏损必然会影响到保险公司的积极

5、性，更会影响到大病保险制度的推广和可持续性。这就又会使群众的利益受到影响。因此，我们应该找出现行制度中所存在的缺陷，同时减小外部因素对经营着的影响。2.筹资制度中存在的主要问题2.1筹资水平偏低，需求不断增长筹资水平是影响大病保险发展的一个重要指标，如果资金没有保证，加上过高的补偿目标，必然会影响制度的健康发展。2012年国务院预测数据显示，根据大病发生概率，要使大病保险实际报销比例达到50%以上，平均人筹资水平每年大概是40元。覆盖10亿人的居民医保和新农合2011年累计结余1363亿元，即两项医保的结余

6、人均133元，如果将结余全部划给大病保险可以应付未来三年的筹资需求。但是，这上千亿元结余仍然面对两个问题。第一，资金分布不均衡，地区间筹资水平有差异。以浙江省为例，该省2013年初率先开展试点，2013年城乡居民大病保险试点地区的人均筹资水平为17元左右，保额平均在10万元以上。但该省金华地区按每人35.2元的筹资标准推行大病保险，与基本医保结合后，总体报销比例最高有望达90%。该省有的地区甚至“实际报销比例达100%”[3]。第二，需求不断增长，实际大于预算。我们之前所推算的筹资水平是根据以往年份的数据统

7、计和案例。随着大病保险的实施，发病率和就诊率就会变化，实际资金的需求量一定会超过预算资金。如果根据2012年的数据，2013年人均数值是60元左右，而且以后会逐年增长。由于各个地区的经济社会发展水平不同，人均筹资标准存在明显差异，大部分城市远低于这一标准。2.2筹资模式与筹资渠道单一大病保险的资金问题还与筹资的模式，渠道有着密切的关系。《意见》指出：城乡居民大病保险的资金！“从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金”。《意见》同时还指出，“城镇居民医保和新农合基金有结余的地区，利用

8、结余筹集大病保险资金；结余不足或没有结余的地区，在城镇居民医保、新农合年度提高筹资时统筹解决资金”[1]。由此可见，大病保险的资金第一是划拨医保和新农合结余基金。我们暂且不考虑基金无结余地区，就算是有结余的经济发达地区，也必须面对平均每年以15%的速度增加的医疗费用，同时医保基金的结余率又在一直降低。仅仅依靠医保仅仅累积的结余，恐怕只有坐吃山空了。而对于资金没有结余的地区，只能采用第二种方式。而值得注意的是这些地