大病保险筹资机制与保障政策探讨——基于全国25省《大病保险实施方案》的比较

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1、万方数据第53卷第3期V01．53No．3华中师范大学学报(人文社会科学版)JournalofHuazhongNormalUniversity(HumanitiesandSocialSciences)2014年5月May2014大病保险筹资机制与保障政策探讨——基于全国25省《大病保险实施方案》的比较王琬(对外经济贸易大学保险学院，北京100029)摘要大病保险是解决我国城乡居民“因病致贫、因病返贫”的一项重要措施，但该政策在试点过程中却出现了较大的地区差异，学界对政策的公平性和可持续性也存在一定争议。文章通过对我国25个省市大病保险筹

2、资政策与保障政策的梳理与比较，重点探讨了大病保险的政策目标、筹资标准、资金来源、保障对象、支付范围以及补偿水平等问题。要解决好大病保险筹资问题，应明确大病保险在我国重特大疾病保障体系中的定位，建立筹资水平与保障范围相适应的大病保险机制，逐步完善大病保险与医疗救助、补充保险、商业保险的衔接政策，通过多渠道、社会化筹资方式化解大病风险。关键词大病保险；筹资方式；保险机制；保障政策一、引言城乡居民大病保险，是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度安排。①2012年8月，国务院六部委发布《关于开展城乡居民大

3、病保险工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)，对大病保险的筹资机制与保障政策做出了原则性规定，指出大病保险“所需要的资金从城镇居民医保基金、新农合基金中划出，不额外增加居民负担”，为了避免城乡居民发生灾难性医疗支出，要保证“实际报销比例不低于50％”。截至2014年2月，据不完全统计，全国已有25个省市公布了省级大病保险实施方案。②这些方案细化了大病保险的筹资、保障、经办以及监管政策，但在筹资水平和补偿水平方面，却存在着较大差异，在一定程度上影响到了大病保险政策的实施效果。大病保险作为我国医疗保障领域的重大创新，也受到了学界关注。多数

4、学者认同，大病保险是基本医疗保险的延伸与拓展，具有准公共产品特征。③但对于其政策目标却存在着较大争议，一种观点认为，大病保险是一项独立的制度，需要建立独立长效的筹资渠道；④另一种观点则认为，大病16保险在性质上不是独立险种，随着基本医疗保障水平提高，应逐步整合到现有基本医保制度之中。⑤学者们对于大病保险的筹资模式与补偿模式也没有形成共识，分歧主要体现在筹资水平、资金来源、支付标准、保障范围以及补偿水平等方面，而这些问题将直接影响到大病保险的公平性和可持续性。⑥随着大病保险在我国的全面推进，迫切需要从理论上明确大病保险的政策目标，并确立与

5、之相对应的筹资机制与保障机制，这也是当前构建我国重特大疾病保障体系所需要解决的重要问题。二、各地大病保险筹资政策与保障政策的比较分析(一)各地区大病保险筹资政策的比较分析1．各地区大病保险筹资标准比较科学厘定保费对于实现大病保险稳定运营十分重要。《指导意见》指出，“各地要结合当地经济社会发展水平、医疗保险筹资能力、患大病发生高额医疗费用的情况、基本医疗保险补偿水平，以及大病保险保障水平等因素，精细测算，科学合理确定大病保险的筹资标准。”但各地由于经济状况、发展水平不同，筹资标准体现出较大差异。收稿日期2014一01—16基金项目对外经济

6、贸易大学中央高校基本科研业务费专项资金资助(CXTD5—04)万方数据表1各地区大病保险筹资标准比较贤料采辣：根据北京、嗣北、广东等25省(市、区)城乡居民大病保险试点实施方案整理。按照筹资对象来看，上述方案可分为两类：一类是城乡居民统一标准，以湖北、广西等省为代表，为了实现城乡兼顾(除青海外)，各省所规定的筹资标准都相对偏低。另一类则是城乡居民区别对待，例如辽宁、安徽、吉林三省将城乡居民区别对待，农村标准略有降低。按照筹资金额固定与否，各地方案也可以分为两类：一类是固定标准，确定具体金额。如表1所示，青海、吉林筹资水平较高，达到人均5

7、0元以上，最低为山东新农合的筹资标准15元。总体来看，大多数地区的筹资水平都达到了15元以上。另一类则采用浮动标准，与基本医保挂钩，即按照当年城乡居民医保筹资标准的5％左右确定大病保险筹资标准。此种标准与作为资金来源的基本医保基金紧密相关。以北京为例，2014年其城乡居民基本医保筹资标准将调整到1000元以上，意味着大病保险人均筹资水平可以达到50元以上；但若以2013年新农合全国人均筹资水平340元为基数，则人均筹资水平只有17元。2．各地区大病保险资金来源比较根据《指导意见》，大病保险资金主要“从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一

8、定比例或额度作为大病保险资金。城镇居民医保和新农合基金有结余的地区，利用结余统筹大病医疗保险资金；结余不足或无结余的地区，在城镇居民医保、新农合年度提高筹资时统筹解决资金来源，逐步完善城镇居民医保、新农合多