中小银行对中小微企业的金融支持

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1、中小银行对中小微企业的金融支持安嘉宁烟台市开发区高级中学摘要：随着经济的发展，中小微企业的规模不断壮大，伴随企业发展而来的一个重要问题就是资金需求。银行贷款模式，作为传统的融资渠道，在一定程度上解决了小微企业的资金缺门，抢抓了屮小企业资源，改进屮小企业融资方式。本文从屮小银行的角度出发，研宂了我国中小企业传统的融资方式和融资扩展方式，运用比较分析借鉴成功的经验，本文探索了中小银行贷款对小微企业具体的金融支持，同时也提出了针对目前国内有关银行贷款发展存在问题的解决办法。关键词：中小银行贷款;四大国有银行;中小微企业;金融支持;1中小银行情况概述1.

2、1中小银行概念界定中小银行相对于大型银行是一个相对的概念。它是一个动态的概念，在不同吋代和地区的定义方法不同，可以用总资产，总贷款和存款市场份额，员工数量或分支机构的数量和其他指标。我国对于中小银行的界定也有很多种，除了四大国有银行之外的全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行以及城乡信用合作社等都为中小银行。《中国金融年鉴》将工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行统称为人型商业银行，将股份制商业银行和城市商业银行简称为屮小商业银行。本文所研宂的屮小银行参照银监会的统计标准，将五大国有商业银行和全国性股份

3、制商业银行以外区域性股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社和农村信用社作为研究对象。1.2中小银行发展状况我国国有大银行控制了银行业的绝大部分金融资产，但近些年来，中小银行取得丫突飞猛进的发展。大型商业银行控制了银行业50%的金融资产。股份制商业银行、政策性银行、外资银行、邮政储蓄银行、农村金融机构、城帘信用社控制了剩余50%的金融资产。2中小银行对中小企业金融支持的依据2.1中小银行对中小企业金融支持的理论依据2.1.1关系型贷款模式国内多数学者的研究表明，中小银行在对中小企业放贷时，存在着“软信息”，对贷款量有一定程度的影响。软信息又被称作

4、意会信息，指的是企业在长期与银行合作的过程屮，银行与其管理者、供应商、客户解除而积累I来的信息。在关系型贷款这种模式中，中小企业就是主要产生软信息的借款者，可以在一定程度上弥补中小企业在财务数据上的不足。2.1.2中小银行优势假说国外学者研宄发现，尽管大型商业银行在资金规模和投资多样性方面都比中小银行更有优势，但是小银行由于客户相对简单，贷款对象具有一定的区域性，所以中小银行在与大型国有银行的竞争中，有一定的优势。中小银行与中小企业之间更加配比，由于区域性合作，地方银行往往与地方的中小企业保持良好的关系，并通过长期合作了解中小企业真实的经营状况，

5、这可以在一定程度上消除信息不对称带给企业放贷的困难。国内学者也认为，有必要细化市场定位，促进屮小企业与屮小银行的良性互动，发挥屮小银行的这一优势。卜*面以美国银行规模对中小企业贷款的影响为例，论证这种假说：2.2中小银行对中小企业金融支持的事实依据一一以A银行为例A银行的前身成立于1993年的城市信用社，目前己经设立15家支行，3家分行，属于中小规模的商业银行。其中，“中小企业成长伙伴”的理念是A银行的重要经营理念，并帮助很多中小企业获得了贷款，同时增强了自身的行业竞争力。A银行贷款数额在30万以下的比例达到了50%，在50万以下的比例达到了80

6、%,属于中小银行。A银行在实践过程中，具有丰富的经验，具体如下：2.2.1创新了担保方式抵押物是中小企业融资过程中的重要阻碍，而A银行恰恰强调第三方扪保，轻视抵押，也就是说，在实际贷款的过程屮，可以不提供抵押物，而是寻找亲戚同学朋友等，同时A银行注重担保分散，即可以多人提供担保，并要求担保人与资金需求方属于不同的行业。A银行严格把控“有贷款不放新贷”的制度，由于大企业的放贷时间往往有重叠，但是A银行坚决抵制这种做法，这有效降低了银行的放贷风险。表1美国银行规模对屮小企业贷款的影响下载原表2.2.2改革贷款审批机制A银行设罝了10项业务指标，确定了

7、7项放款等级，并对不同经营状况的中请人，提供不同数额的放款等级。同时不同放款等级的业务流程是不同的。通过种种措施，半个工作日内审结的贷款比例达到90%，大大提高了银行的办事效率，体现了A银行的服务理念。3创新了风险控制方法A银行采用三品与三表和结合的风险控制办法。“三品”即人品、中小企业产品和抵押品。“三表”即水表、电表和海关的报表。“人品”：A银行前期就会派员工针对自己的潜在目标客户群进行信用调査，强调对中小企业的考核必须真正“走出去”，只有走出去，才能获得真实的数据。“产品”：资金需求企业的产品一定要有市场份额和良好的发展前景，这直接影响了企

8、业的经营状况和未来的还款能力。“抵押品”这是决定企业最后偿债能力的物品，但是A银行比较轻视抵押品，所以也把“抵押品”放在“三品”的末尾。