商业银行贷款对中小微企业的金融支持

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1、商业银行贷款对中小微企业的金融支持熊晨烨北京市大峪中学摘要：随着经济的发展，中小微企业的规模不断壮大，伴随企业发展出现的一个重要问题就是资金需求。本文从商业银行的角度出发，研究了我国中小企业传统的融资方式和融资扩展方式，运用比较分析借鉴成功的经验，本文探索丫商业银行贷款对小微企业具体的金融支持，同时也提出了针对目前国内有关银行贷款发展存在问题的解决办法。关键词：商、Ik银行贷款;屮小微企业;金融支持;融资模式;1小微企业传统融资模式的困境在我W，受大众认可的关于小微企业的定义是由著名经济学家郎咸平教授提出的。他认为小微企业是小型企业、微型企业、个体工商户、家庭作坊企

2、业的统称。一般来讲，在划分企业规模时，主要考虑的指标有:营业收入、资产总额和从业人员的数目。如表1:1.1中小企业的融资渠道中小企业的融资渠道可以分为内源融资和外源融资M种。其中内源融资包括企业的注册资木、资木公积和盈余公积;企业成员的个人财产;股东增加投资等。外源融资又包括直接融资和间接融资两种。银行贷款模式属于典型的间接融资模式，除丫银行贷款模式，非银行金融机构贷款也是间接融资模式的一种。直接融资主要包括民间借贷，发行企业债券，发售企业股票等。企业通常当而临资金短缺、资金周转困难等问题时，首先考虑的是内源融资，因为内源融资的成本最低。当内源融资无法解决资金缺口时

3、，再考虑外源融资。但由于企业规模、企业管理者的理念、企业经营状况，企业所处的行业等众多因素的不冋，企业在选择外源性融资时，选择的方式和顺序是不同的。1.2银行贷款对中小微企业金融支持的理论基础1.2.1信息完备理论Stiglitz(1981)认为:在信息完全的市场上，银行和企业彼此之间信息完备。商业银行能够了解一个企业的资金状况和还款能力，进而针对不同企业确定不同的贷款利率，实现自身收益的最大化。企业不存在隐瞒自身经营情况、财务状况、贷款的用途、预期收益、风险大小以及偿还能力的情况。1.2.1关系型贷款理论银行在进行贷款业务时，最主要参考的就是企业的信息。企业信息可

4、以分为“软信息”和“硬信息”两类。软硬信息的量化情况不同，软信息通常指的是企业的员工素质、外部评价、客户关系等。这些信息可以通过银行和企业的长期合作来掌握，特别是在“关系型贷款”屮得到应用。Bcrlin&Mcstcr(1998)认为，屮小企业实力不足、硬件不够等自身缺陷限制了其外部融资能力，关系型贷款能有效避开中小企业的不足之处，通过充分传递“软信息”，增加贷款考核标准，降低抵押要求，放宽融资门槛，且方便银行对贷款的后期监督。银行与企业之间的关系型贷款，可以在一定程度上弥补“硬信息”获取成本高、难以准确获取的缺陷，充分展现“软信息”的优势。2商业银行贷款对小微企业传

5、统融资模式的支持2.1商业＜行支持中小微企业的传统融资模式我国商业银行对中小微企业的金融支持是多方面的。其中，融资方式包括直接融资模式和间接融资模式。直接融资方式指的主要是商业银行贷款模式，而间接辅助融资方式指商业银行与担保公司进行合作。2.2直接融资模式银行贷款模式是中小企业获得资金来源的一种常见方式，但是这其中包含不少阻力。商业银行的经营首先考虑的是增加利润、规避风险、利润最大化。因而他们更青睐于大型国有企业，对中小企业，商业银行往往会设置严格的贷款条件。加之国家加大丫银行业的逾期、呆账等不良资产的追究力度，使银行业的惜贷现象更加严重。截止到2015年，以中国工

6、商银行为例，工商银行中小企业贷款额度达到其全部贷款业务的60%。表1我国中小企业的划分标准下载原表2.3间接融资模式2.3.1政府相关政策帮助中小微企业融资W务院办公厅出台的有助于小微企业融资的文件主要有：《关于当前金融促进经济发展的若干意见》、《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》。在这些文件中，明确提出了要扶持中小微企业的发展，增加金融机构中小微企业的贷款比例，缓解屮小微企业贷款难的问题。同时在担保机构方面，国家也积极推进改革，先后出台了《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》、《融资性担保公司管理暂行办法》等文件，鼓励信用担保机构对小微企业的融资

7、提供担保，推动了中小微企业信用担保机构的规范发展。2.3.2信用担保机构帮助中小微企业融资信用担保机构是连接银行和屮小微企业的屮介，可以有效分散银行的放贷风险，提高小微企业的贷款成功率。据调查数据显示，2016年有110万企业受保，随着担保机构的发展，受保企业的数目会越来越多，带来更显著的社会效益和经济效益。3商业银行贷款对小微企业扩展融资模式的支持3.1连锁作坊模式连锁作坊模式更趋向于小额贷款且贴近客户，连锁指的是利用银行网络，在全W各区域销雋产品，作坊是指信贷人员要将自己搜集到的信息进行有效加工。连锁作坊模式又伍括四项产品。这种运作模式由于贷款金额小、门槛低