简议我国保险中介市场

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1、简议我国保险中介市场简议我国保险中介市场简议我国保险中介市场简议我国保险中介市场简议我国保险中介市场简议我国保险中介市场　　保险中介机构的发展和保险中介市场的建立，为保险市场的发展注入了新的活力，它不仅丰富了保险市场主体的内容，进一步完善了保险市场结构，而且为提高保险服务水平，增强民族保险业整体竞争实力，打下了良好的基础。然而，我国保险中介市场一直处于变迁完善过程之中，它作为改革开放的新生事物，起步晚，时间短，发展还很滞后，还不能满足国民经济与保险业的发展要求，还存在着一系列问题困扰着保险业的发展，有待于认真研究，加以解决。　　一、我国保险中介市场中存在的问题　　长期以来，在我国保险市场上，除

2、了兼业代理机构外，保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司一直处于缺位状态。直到近些年，保险中介市场才逐步形成，保险市场要素趋于完善。总的来说我国的保险中介市场的发展中还是存在许多问题。　　(一)专业中介机构和兼业代理机构发展失衡　　目前虽然我国保险个人代理、兼业代理取得了超常规的发展，但专业化的保险代理公司、经纪公司、公估公司数量却非常有限，发展也寸步难行。目前我国保险市场的中介业务主要来自保险兼业代理，专业中介占的份额很少。　　一方面是兼业的保险中介机构自上个世纪80年代就开始在保险销售渠道上占有一定的比重(无论是产险还是寿险，也不管它是否规范)；另一方面是专业的中介机构长期缺位，严重滞后

3、于保险市场的发展，无论是在起步的时间、还是在现有的机构数量以及经营状况上都与蓬勃发展的中国保险业不相吻合。专业化的保险中介机构不足，使我国保险中介市场处在低层次的发展水平，影响保险中介作用的进一步发挥。　　(二)专业保险中介公司的专业化水平低下　　首先，其公司治理结构不完善。由于许多专业的保险中介公司是从兼业机构发展起来的，所以没有建立起完善的治理结构。就如董事会的产生机制，使得被选出的董事大多是对保险经营知之甚少的人，这就使在公司治理中董事会形同虚设，没能真正发挥决策层的作用。其次，欠缺有效的管理体制。如保险代理公司在营销体制方面并未形成一条科学、有效的途径。其营销队伍建设方面培训力量薄弱，

4、激励机制、吸引力不强，难以吸引真正优秀的个人代理人进入到代理公司。而且，专业人才的缺乏，势必影响到行业的整体发展。　　(三)兼业代理数量庞大，管理不完善，违规行为突出　　兼业代理在我国的保险代理市场上占据重要地位，保险兼业代理的业务对各自保险公司的发展有无足轻重的作用。所以，保险公司在竞争中加大发展兼业代理，造成兼业代理机构网点分散，其主业不专不精，现有的保险中介监管制度对他们约束力低，以及保险公司对他们监管不严，使得兼业代理问题突出。存在无证经营，违规支付代理手续费，挪用保费、变相降低费率、和保险公司相互勾结变集体利益为小集体乃至个人利益等问题。　　(四)中介机构从业人员的专业素质普遍偏低　

5、　各保险公司为扩展业务，吸收了大量的专兼职的各类保险代理人，其总体素质不高，职业水平跟不上形势的发展，对保险知识掌握不够。特别是目前许多保险代理人专业知识仍相当缺乏，难以对客户的疑问提供准确完满的解答。而在保险代理人的职业道德方面，现状也是令人堪忧。一些个人代理人在利益驱使下，故弄玄虚，误导和欺骗保险消费者，损害保险公司形象，带来很不好的社会影响。　　(五)保险公司与中介机构关系失调　　保险中介作为保险行业链条中的重要一环，是保险公司和投保人、被保险人之间的桥梁和纽带。然而，目前我国国内的保险公司大多还不能与专业保险中介机构在良好的信任基础上建立起稳定的业务合作关系，甚至在个别地方出现保险公司

6、联手打压中介公司的现象。在我国，目前保险客户已经习惯于从银行或者营销员手里购买保险，但是却没形成通过专业的保险中介公司咨询保险业务或维护自身的利益。　　二、成因分析　　形成以上问题的原因是多方面的，既有市场微观主体的原因，又有宏观政策方面的原因。　　(一)保险中介市场微观主体方面的原因　　1.保险公司市场定位不清，职能重叠，不利于保险中介机构发展。中国大多数保险公司由于发展时间较短，仍旧采取全面的发展模式，没形成明确的专业优势。保险公司自己承揽了保险经营的所有环节，从险种的设置到保单的销售全都经营。这就分散了保险公司固定的资源，致使保险公司对其主业，包括设计产品、承保风险、分散风险、资金运用等

7、投人的资金与人员相对较少。而且总的来说，我国现有的保险公司大都演变成主要从事保险产品销售的企业，这就与保险中介机构，如保险代理公司与经纪公司的核心职能相重叠。加之，目前我国保险中介机构专业化不强，难以为客户提供高附加值的保险服务，这就使它们相对于保险公司不存在竞争力，因为客户更愿意直接到保险公司购买保险，而不是通过中介机构。在这种情况下，专业的保险中介公司就难以生存，发展步履维艰。　　2.保险公司