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时间:2018-10-30
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1、关于我国保险中介市场发展的评价摘要:作为保险营销主要渠道的保险中介在我国发展迅速,银保“井喷”、营销员市场份额下跌等问题引起了社会广泛关注,笔者认为我国保险中介发展过程中既有成绩也有败笔。本文首先简要介绍保险中介市场总体状况;接着笔者从保险专业中介、保险兼业代理以及保险营销员三大板块进行分析,指出其发展中存在的问题及其根源;最后针对性的给出相关建议,以促进中介市场又好又快发关键词:保险中介;失衡;效率;建议一、我国保险中介市场现状分析保险中介是保险营销的主要渠道。1980年我国保险业务重新开办时,虽然没有设立专门的保险中介机构,但以行业代理和农村代办为特色的兼业代理在货运险、车险中占有重要地
2、位。1992年美国友邦保险有限公司引入了寿险营销个人代理制度,为我国保险业的发展贡献了力量。1999年末至2000年初,数家代理公司和三家经纪公司先后成立,专业中介在国内崭露头角,我国银行、邮政和保险公司之间的合作也出现了第一次高潮。近年来随着保险行业的发展壮大,保险中介在主体上、业务上、经营上均有一定程度的发展。截至XX年上半年,全国共有保险专业中介2538家,兼业代理机构万家,营销员302万余人;中介渠道实现保费收入亿元,占全国总保费的%①。(一)主体情况如表1所示,从绝对数量来看,专业中介主体相对较少,兼业代理和营销员规模庞大;从发展速度来看,专业中介数量增长稳定,兼业代理机构数量变化
3、不大,而营销员一直处于扩张状态。(二)业务情况如图1所示,中介渠道的保费收入近五年增加了一倍以上,其中专业中介保费平稳增长但对总保费贡献依然很小兼业代理机构的保费收入增幅很大,而营销员渠道有所放缓。从估损金额来看,保险公估公司和代理、经纪发展态势相似。(三)经营情况由图2可知,保险专业中介营业收入平稳增长,兼业代理的佣金总额上升较快,而营销员的佣金收入虽然占有很大比重,但与合计总额的比值却不断下降。同时可以注意到,经营收入在很大程度上取决于业务量,两者之间有着极强的正相关关系。二、我国保险中介市场发展中出现的问题我国专业保险中介起步晚、发展快,近年来更是业绩骄人,保费收入占比不断上升。业务带
4、动其经营状况得到改善,XX—XX年专业中介的资本金增加了%,总资产扩大了近一倍,并于XX年实现了代理、经纪、公估全面盈利。然而,我国专业中介所在的市场并不成熟,主体水平也相对有限,发展过程中还存在着一些局部问题。(一)保险代理公司市场定位不清保险代理公司的发展在专业中介中处于领先地位。由于代理公司设立门槛低,目前在专业中介机构中占到七成以上。然而自XX年市场化准入退出机制建立后,代理公司的入市行为逐渐表现出理性,市场效率开始显现。XX年起,保险代理主体增速放缓,而保费收入和业务收入持续加速增长,可见我国保险代理市场正不断趋于成熟。然而从业务角度来看,发展的不平衡因素依然存在,其根源在于保险代
5、理公司的市场定位不清。近五年来保险代理的财产险和人身险业务均出现较大的增长波动,特别是XX年出现了人身险增长异常。由于缺乏清晰的定位,代理公司面对市场无法做出正确的价值判断,追逐短期利益的行为大量存在,从而模糊了公司的整体、长期战略目标。保险代理公司是我国特有的一种组织形式,其定位于“保险超市”,即提供多种类的产品和服务供投保人选择,然而现实也并非如此。以泛华保险服务集团的财产保险代理为例,与其有合作关系的产险公司共19家,然而全是大中型中资公司,显然这一安排并不合理。考虑到我国保险合同高度同质化、服务单一的现状,其所能够提供的产品种类有限。事实上,该集团旗下的泛华、大童等46家代理公司在国
6、内己处于领先状态,可想而知其他公司的情况更为不利。(二)保险经纪公司缺乏核心竞争力从总体上来看,我国保险经纪公司的市场份额相当有限,仅为百分之二点几,而且毫无上升趋势。在经纪公司占有极大优势的财产险领域,其份额也从未超过10%,与发达国家相去甚远。经纪公司的盈利状况也一直止步不前,XX年还出现了小幅度下降(XX年保险经纪公司利润为万元,XX年利润为万元)。我国保险经纪市场还处于粗放式经营状态,有效的竞争体系尚未形成,主要表现在以下三个方面:一是关联方业务占有较大比重,以长安保险经纪公司为例,该公司在XX年上半年经纪渠道总业务份额中占%,领先近8个百分点,得益于其母公司国家电网和多省电力公司,
7、它几乎垄断了电网保险的经纪业务。二是存在着大量小规模、低效益的公司主体,XX年上半年数据显示排名前二十的公司业务份额己经高达%,其他361家总共只占%。三是中外资实力相差较大,排名前二十的公司里有将近一半是外资或者合资公司,并且中怡、韦莱和达信三大公司的业务份额就己经占了%①。保险经纪公司的主要业务是为客户提供风险咨询、做出保险安排,其核心竞争力在于专业性。我国保险经纪的人员持证率和公司组织架构均欠佳,无法引
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