保险中介市场的发展研究

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1、保险中介市场的发展与选择摘要1992年，美国友邦保险公司进入中国市场，保险业的对外开放使我国开始有了法律意义上的保险中介。近年来，随着对外开放的进一步扩大，保险中介机构增加速度非常快，保险中介被认为是“朝阳”产业中的“朝阳”产业。截至2004年8月，我国专业保险中介机构达1084家。目前，保险营销队伍超过150万人，通过保险中介(包括兼业代理和营销员)渠道实现的保费收入占全国总保费收入的66％。中国保险需求是一个相当巨大的潜在市场。保险的社会渗透性日益强化，使保险中介的桥梁作用越来越明显，充分发展保险中介市场，成为我国保险业发展的当务之急。但众所周知，由于我国保险业发展经历着计划

2、经济向市场经济的转轨时期，其发展的特殊性，导致了保险中介滞后发展，在保险中介人快速成长的过程中，始终存在着保险中介人与保险人、投保人关系边界不清晰、保险人和保险中介人角色和市场定位错位问题，而政策和法规欠完善，都造成保险中介市场结构失衡及发展的不规范和盲目性，甚至违法违规经营行为的出现。保险中介职能不能充分发挥也是形成目前我国整个保险市场配置资源的能力低下、市场运行效率不高的重要原因。今年年底，我国履行WTO承诺，保险市场将全面对外开放，保险中介既面临千载难逢的发展机遇，也需要应对外资保险公司和外资中介进入带来的挑战，这对我国保险中介规范发展和快速提高竞争力提出了迫切要求。什么是

3、保险中介市场规范发展，如何规范?本文通过营销学、代理理论、保险学形成对保险中介发展的分析框架，第一部分首先对保险商品、保险市场、保险营销特殊性进行研究，分析保险中介的职能和作用；进一步利用代理理论、中介制度理论，明确中介人与保险人和被保险人的法律关系边界，及保险代理人、保险经纪人、保险公估人之间市场角色定位；以此在理论上树立一个保险中介市场规范发展的参照物；第二部分采用理论参照对我国保险中介发展现状及问题进行分析研究，找出制约发展的根源所在；第三部分考查国外发达国家成熟保险中介市场发展，提供我国保险中介市场规范发展可供借鉴的参考；第四部分通过对营销环境、保险企业销售体制转型分析，

4、并引入竞争战略分析，提出保险中介规范发展及市场结构调整建议。本文提出的从营销的视角研究保险中介发展而建立的分析框架，为从中观、特别是微观层面探讨保险中介发展提供了一种直观、操作性更强的分析方法。使保险中介人、保险企业能更清楚地确立各自的市场定位，通过微观层面向市场化地不断调整使保险中介能充分发挥其市场职能，从而推动保险业市场化的发展。因此本文的研究无论对中介人、保险企业长远的发展，还是其实践都有重要的意义。AbstractInthemodemfinancialsystem．insuranceplaysallimportantrole．Becauseoftheintensecomp

5、etition，allkindsofmarketparticipantsareinahighlyuncertainenvironment．Controllingrisksandmaintainingwell—balancedlifeandproductionhavebecomeoneofthemainaimspeoplepursue．Insurancecanactasa“stabilitydevice’’tohandlewithrisksverywell．Atthesametimeintermediaryisanindispensablepowertobridgetheinsur

6、erandtheinsured．whichcanpushforwardtheinsurancemarket．Thesuccessfulexperiencefromthedevelopedmarketsshowsthatamatureinsurancemarketconsistsofthreeparts：theexperiencedsupplierwithstrongunderwritingstrength，theinsurancedemandsidewhohaspurchasingpowerwhilefacingsignificantunknownrisks，andtheinte

7、rmediarywhoservesforboththesupplierandthedemander．InChina．theinsuranceintermediaryoftenhasanarrowsenseonlyincludinginsuranceagent，insurancebrokerandinsuranceassessor．BenefitfromOpeninguptotheoutsideworldandenteringintoWTO，theinsuranceintermed