我国汽车贷款风险管理研究——以中国银行某分行为例

《我国汽车贷款风险管理研究——以中国银行某分行为例》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、-7-东北财经大学网络教育本科毕业论文我国汽车贷款风险管理研究—以中国银行某分行为例作者学籍批次学习中心层次专业指导教师-7-内容摘要自1998年我国开始汽车信贷业务的试点工作，到目前，我国的银行业在全国大部分地区都不同程度开展了这项业务，汽车贷款呈现飞速发展。商业银行的汽车按揭贷款发展迅猛，已成为我国居民购买汽车的主要融资模式。由于受征信体系不完善、市场竞争不规范、汽车价格波动等因素影响，汽车贷款风险孕育较大风险，各级法院陆续受理了大量银行业金融机构起诉汽车贷款借款人及经销商的汽车贷款合同纠纷案，审理发现一些银行业金融机构在签订汽车贷款合同时存在审核不严、

2、管理不力等问题。本文以中国银行某分行为例，通过调查分析，探讨了商业银行汽车贷款风险管理研究。论文首先分析和介绍了中国银行某分行汽车贷款的发展概括、产品种类和贷款流程，其次从六个方面分析了银行个人汽车贷款的风险的表现，最后针对风险，提出了相应的风险控制措施。关键词：商业银行；汽车贷款；风险管理-7-目录一、商业银行汽车贷款的业务现状1（一）中行某分行汽车贷款的概况1（二）银行汽车贷款业务的品种1（三）银行汽车贷款审批流程管理2二、银行个人汽车贷款的主要问题及原因分析3（一）组织结构不健全3（二）经办和审查人员素质良莠不齐3（三）内控制度不完善3三、银行汽车消费

3、贷款风险的管理4（一）完善内部风险控制管理制度4（1）明确业务发展目标4（2）健全风险管理组织架构，明确部门职能4（3）加强内控制度建设，完善业务操作规程4（二）做好贷前调查与贷后管理5（1）对来自经销商风险的预防与控制对策5（2）对来自借款人风险的控制对策5（3）对借款方式的控制对策5（1）向经销商转移风险6（2）引入保险担保机制6四、结论7参考文献7-7-我国商业银行汽车贷款风险管理研究—以中国银行某分行为例自1998年以来，商业银行汽车贷款业务发展迅速。但由于国内个人信用体系不健全、银行贷款管理手段相对滞后、业务操作不规范等因素影响，汽车贷款业务在快速

4、增长的背后隐藏着较大风险。特别是随着国家宏观调控政策措施的逐步到位，以及早期发放的汽车贷款风险逐渐释放、保险公司规范车贷险业务等，银行对汽车信贷市场的介入变得审慎，新增汽车贷款有所下降，不良贷款比例呈上升趋势，不良汽车贷款正成为银行不良贷款的新来源，其主要表现为借款人故意拖欠、恶意逃废债务，汽车经销商与借款人联手超额贷款、恶意骗贷，以及银行内部控制制度落实不到位、部分贷款违规操作、风险程度未被充分揭示披露等问题等。汽车贷款作为一项短期贷款品种，也必将是各家银行利润的重要来源，但其风险具有隐蔽性、滞后性、社会性等一些特征。在全球金融一体化的格局下，银行的发展从

5、粗旷型向集约型的转变，从业务横向拓展型向纵向延伸型的转变，从松散型向质量管理的转变，不断的调整结构来适应金融业的快速发展和激烈的竞争。一、商业银行汽车贷款的业务现状（一）中行某分行汽车贷款的概况中行某分行是一家国有商业银行的二级分行，银行下辖3家城区和县级支行，对外营业网点城区内18家，银行于1998年开始办理个人汽车贷款业务，该分行汽车贷款业务发展迅速，经过近10年的摸索和发展，截至2008年12月末，个人汽车贷款余额1.12亿元，不良余614.88万元，个人汽车贷款不良率为5.49%。尽管近年来银行对汽车贷款和采取清收、呆帐核销等措施使不良贷款率一度降到

6、5.08%的水平，但银行的个人汽车贷款不良率仍居高不下。虽然银行个人汽车贷款业务所产生的不良贷款同其他资产业务相比无论是绝对额还是不良占比都相对较低，但个人汽车贷款业务在10年发展过程中暴露出的问题和带来的教训却是十分深刻的。（二）银行汽车贷款业务的品种银行根据总行的业务设计，结合实际开展两个品种的金融产品，具体为：（1）个人消费类汽车贷款个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。（2）个人营运类汽车贷款个人营运类汽车贷款是指中国银行向自然人借款人发放

7、的用于购买以盈利为目的，从事正当的生产经营活动的汽车贷款。-7-借款人所从事的营运类汽车仅指一手营运车，根据借款人申请贷款所购车辆的用途，主要划分为客运车、货运车和工程车。（三）银行汽车贷款审批流程管理目前银行基本的办理流程是：在经销商与合作银行签署合作协议后，购车申请人收集全资料后送到经销商处；由经销商代交经办行信贷员→经办行信贷员受理申请；进行贷前调查、审查、填写审批意见→信贷员初审通过提交信贷主管审查→信贷主管审批同意提交支行长审批→支行长审批同意后信贷员将材料由支行送分行主管部门由审查员进行审批→审查员审批通过后提交审查主管进行审批→审查主管审批同意

8、后提交部门负责人进行终审→通过后信贷人员将材料从分行