保险法_修改应纳入恐怖袭击保险_韩长印

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1、上海法治报/2015年/II月/18日/第B06版法治论苑《保险法》修改应纳入恐怖袭击保险上海交通大学凯原法学院凯原特聘教授、博士生导师韩长印法国巴黎发生恐怖袭击事件再次让人意识到，建立和推行恐怖袭击保险的必要性和紧迫性。笔者建议，应当尽早针对恐怖袭击风险保费负担重、普及率低、风险评估难度大的特点，在《保险法》立法层面明确将其列入巨灾保险的范畴，适时推出应对恐怖主义的政策保险。保险信息共享平台的建立对于保险业的稳健经营、防范保险欺诈、贯彻保险对价平衡原则等方面都是不可或缺的。《保险法》应当通过义务性规范的设

2、定，正式确立保险信息共享平台的建设，并有必要在立法层面针对保险信息共享平台就被保险人的隐私权保护作出专门规定。《保险法》中关于保险业法方面的修改，首先要处理好《保险法》立法与中国保监会行政规章之间的立法权划分问题，这样有利于增强立法的科学性，还有助于保持立法的稳定性，由此还能为保险活动当事人在立法层面提供应有的法律预期。今年10月14日，国务院法制办在其网站公布了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定(征求意见稿)》（以下简称“征求意见稿”)，面向社会征求意见。本次“征求意见稿”共新增24条，删除1条，修

3、改54条，修改后共9章208条。限于篇幅，本文拟就以下三方面问题谈一些看法。尽早将恐怖袭击保险列入我国巨灾保险制度的范畴此次“征求意见稿”中，将第184条改为第207条，增加如下一款作为第2款：“国家建立有财政支持的巨灾保险制度，管理办法由国务院制定。”就在本文草就之际，法国巴黎发生恐怖袭击事件，造成大量平民伤亡。由此可见建立和推行恐怖袭击保险的必要性和紧迫性。尽管国务院办公厅2008年出台的《国家特别重大、重大突发公共事件分级标准（试行）》将“恐怖袭击事件”与水旱灾害、气象灾害、地震灾害、地质灾害、海洋灾

4、害、生物灾害、森林草原火灾、安全事故、环境污染和生态破坏事故以及公共卫生事件等并列为突发公共事件的类别之一，但巨灾保险的着重点很可能被放在自然巨灾和常态巨灾方面。我国目前己经建立的巨灾保险制度由于受到经营管理、产品技术设计开发以及偿付能力限制等因素制约，呈现出产品少、保障面窄、保障程度低、发展不充分等缺点（2004年7月22日，第三届“大陆地震、紧急救援暨巨灾保险国际会议”在北京召开，巨灾保险是会议的主题之一。时任中国保监会财产保险监管部主任刘京生在《中国巨灾保险现状及展望》的主题报告中做出上述发言）。20

5、08年初我国南方遭遇的雪灾风险中，冰雪灾害造成了1516.5亿元的经济损失，投保赔付比例仅为2.3%。可见即使依托于巨灾保险制度推行恐怖袭击保险，也仍然需要从多方面促进其完善。美国9*11事件之前，保险业认为在美国发生巨大的恐怖袭击风险损失的概率非常低，因此大都以零保费把恐怖袭击风险纳入企业财产一切险和家庭财产保险的承保范围之内。然而9*11后几个月内，美国私营的财产和意外险保险公司除了迅速退出恐怖袭击风险的承保市场外，大多将恐怖袭击风险的承保费率提高到了投保人难以承受的程度。因缺乏保险保障，2002年美国

6、有17个州的价值约150亿美元的房地产项目被搁置或取消。由于恐怖袭击事件发生后果的严重性，保险公司往往难以对恐怖袭击风险保险准确定价。但这并不能影响保险成为应对恐怖袭击风险的非常重要手段，只不过需要政府出于公共利益的角度参与恐怖袭击保险制度的建立。第4页共4页据悉，2002年11月26日，美国国会通过并由布什总统签署了《2002恐怖风险保险法案》，旨在向投保公司或机构提供恐怖袭击风险保险（居民个人并不包括在内）。除美国外，34个经合组织（OECD)国家中有8个也己建立了恐怖主义保险制度，包括法国、德国、英国

7、、西班牙、澳大利亚、挪威、奥地利和比利时。法国建立专门针对恐怖袭击风险保险的机制始于2001年“恐怖风险保险与再保险管理机构”（GAREAT)的成立，该机构于2002年开始运作。GAREAT既非保险机构，亦非再保险机构，而是一个由私营保险公司、国际再保险公司和法国政府出资并提供担保的、为巨灾保险提供再保险的再保险公司三者共同组建的保险合作机构，负责对恐怖袭击风险承保和再保险进行管理和安排，其性质属于非营利性机构。我国台湾地区基于民众对恐怖袭击风险通过保险获得保障的需求，凝聚岛内产险公司及台湾“中央再保险公司

8、”(“中央再保险公司”认受20%共保成分）的承保能量，运用共保机制，于2004年1月1日正式成立了产物保险意外伤害保险恐怖主义行为的保险共保组织。成立之初的承保范围包括：个人伤害保险、团体伤害保险、旅行平安保险等商品的主险及附加险种中自动涵盖恐怖主义行为风险的限额给付保障，交强险及任意汽车保险及附加之驾驶人或乘客伤害保险也将恐怖主义行为事故列入承保范围。其具体运作模式是，以提供被保险人限额补偿基本保障为原则，保险