银行系统论文：农村信用社利率定价机制与利率市场化适应性分析

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1、银行系统论文：农村信用社利率定价机制与利率市场化适应性分析人民银行放宽金融机构人民币贷款利率浮动区间、取消了贷款利率上限约束，金融机构贷款利率定价面临新的要求。特别是农村信用社，随着近两年业务竞争的不断加剧，农村信用社适应利率市场化改革，建立有效的贷款利率定价机制已经成为非常迫切的需要。近两年包头郊区农村信用社积极应对利率市场化的要求，在贷款定价上进行了许多有益的尝试，但是受信贷管理机制不健全、人员素质低、技术力量弱等条件的限制，贷款定价机制始终不成熟。目前，郊区农村信用社虽根据市场、客户特性等进行区别对待、灵活定价

2、，但高浮动幅度的贷款利率还是加剧了农村信贷市场的逆向选择，使农村信用社面临着黄金客户流失、市场份额缩小的挑战，客观上也“助长”了民间借贷的发展。因此，如何科学合理地进行贷款利率定价，使农信社更好地服务三农、提高竞争能力和经营效益，是农村信用社必须面对的问题。一、包头郊区农村信用社贷款利率定价现状（一）贷款利率按不同行业区别对待。按照《贷款利率定价浮动管理办法》，郊区农村信用社从三个方面对不同行业的企业贷款进行定价。一是适当增加期限档次，鼓励企业加速资产流动。根据企业资金需求时间短、周转快的特点，首次增加了三个月档次利

3、率，同时通过五个档次贷款利率的优惠，突出对资产流动性好、周转快的企业的优惠支持。贷款期限越短，贷款利率上浮越低，反之则贷款利率上浮越高。每个期限以10个百分点的水平进行调整。二是对不同客户区别对待。按行业分为四类，体现了对不同类型、不同贡献率企业各有侧重、择优扶持的利率定价原则。三是对农业贷款给予优惠利率。在确定上浮利率时，绛档执行，对入股社员、信用户利率少上浮5%，既是信用户又是入股社员，只上浮50%。（二）贷款利率定价尚不具备单独定价能力。从理论上讲，贷款利率等于无风险收益率加上该笔贷款的风险溢价和目标收益率。而

4、郊区农村信用社在利率定价技术方面的建设仍是空白，不具备对每笔贷款进行单独定价的能力，同时在确定风险系数、期限调整系数方面的技术力量不够。因此，该利率定价机制目前还是采用一次摊销、整体定价、差别推算的方法，以此来确定不同种类、期限贷款的利率水平。（三）贷款利率定价以传统的比例浮动方式为主。目前包头郊区农信社贷款利率定价主要是在央行规定的基准利率基础上上下浮动，定价机制比较简单，定价时考虑的因素较少，基本上没有体现风险与收益相匹配、扶优限劣、风险度量、区别对待、综合评价等原则。由于贷款利率定价方式固定不变，对利率风险的敏

5、感性不强。利率定价可采取固定利率和浮动利率两种方式，浮动利率定价通过按月、季、年定期调整利率，可有效规避利率风险。但包头郊区农村信用社一直采用固定利率定价方式，不能适市场的快速变化。主要原因是：一是浮动利率定价模式成本过高。由于浮动利率定价模式要求借贷双方在贷款合同期内定期重新确定利率，而农村信用社在贷款投放上以农业贷款为主，金额小、笔数多，若定期一一重新定价，将耗费巨大的人力物力，增加成本，影响效率。二是农信社对利率风险的敏感性不强。从农村信用社资金来源看，居民存款利率尚未市场化，基本执行基准利率，支农贷款虽然执行

6、浮息制度，但也是一年一变。因此，最大的利率风险就是法定基准利率的调整，利率风险程度较低。在资金运用方面，农信社的贷款利率本身就已经很高，即使短期内利率上调，其贷款利率上调的空间也十分有限。三是借款人对利率变化的敏感度不高。农信社的客户大多是农户和个体工商业者，贷款金额小、期限短，利率微调对其利息支出的影响有限，对利率的敏感程度较低，加上农村地区信贷资金处于卖方市场，借款人更不会计较少许利息的得失。（四）农村信用社贷款利率浮动幅度整体高于其他金融机构。贷款利率水平的高低，对农村信用社的效益影响很大。存贷款业务作为目前农

7、村信用社最主要的业务，其利差收入也是农村信用社最主要的利润来源。因此农村信用社为了自身的发展，新增贷款基本上都执行了较高的利率，以获取高收益。在低利润率状况下，贷款利率上浮过高会加重贷款人特别是农户的利息负担、造成优质客户流失，同时主要靠贷款利息收入来实现预期利润的方式给信贷带来了很大的压力。二、推进农村信用社加快建立贷款利率定价时机基本成熟首先从宏观环境分析，目前农信社正加快推进改革进程，省联社已经组建，在法人治理结构、产权、制度、机制和提高员工素质等方面将会产生积极影响。制度机制的健全、人才技术的引进、“票据置换

8、”等国家助推政策的实施都是加快推进农信社贷款利率定价的有利条件。其次，随着金融体制改革的深化和我国金融市场的逐步放开，各国有银行和股份制银行利率市场化改革推进较快，尤其在贷款利率方面，也能给农信社提供可以借鉴的管理经验。利率市场化已给目前农信社改革带来了新的契机，农信社最高贷款利率比基准利率上浮了二倍，上浮幅度居各金融机构之首，在市场经济环境下