浅析科技型小微企业信贷的风险及防范

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1、浅析科技型小微企业信贷的风险及防范蔡子悦农业银行南京城北支行随着我国对科技型小微企业的扶持力度加大和商业银行自身信贷结构的调整，科技型小微企业贷款规模在小微企业的快速发展带动下迅猛增长。当前下行的经济形势和深化改革的金融市场背景下科技型小微企业贷款存在很高潜在风险。本文通过对科技型小微企业信贷特点进行分析，揭示科技型小微企业信贷的风险，提出和应的防范措施。李克强总理曾在主持国务院常务会议时，专题研宄解决科技型小微企业融资难、成本高问题，并要求商业银行等有关部门，切实解决科技型小微企业融资难、融资贵问题。除了政府对科技型小微企业融资的政策扶持，银行将小

2、微企业信贷作为未来信贷发展的重耍组成部分也促进了科技型小微企业信贷业务的快速发展。随着我W经济下行趋势明显，金融市场化改革日趋深入，商业银行以存贷利差为主的传统盈利模式受到挑战，各商业银行努力探索“小微金融”，提高小微企业金融服务水平，大力推进小微企业尤其是科技型小微企业信贷业务的发展。但商业银行在大力拓展小微企业信贷同时，也逐渐认识到小微企业贷款“笔数多、金额小、信息少、流程短、管控难”的特点，使得其在当前下行的经济形势和深化改革的金融市场竹景下存在很高潜在风险。因此，应当把小微企业贷款风险作为商业银行风险管理的一个重点。科技型小微企业信贷反映出的

3、上述特点尤为明显，本文以科技型小微企业为切入点，对科技型小微企业信贷的风险和防范措施进行分析和阐述。、科技型小微企业信贷特点统计显示，在中国小微企业的平均生命周期不足三年，远低于欧美日木等发达国家。这是由于我国小微企业发展起步较晚，促进小微企业生存和发展的相关政策尚不完善，加之小微企业自身的规模小、经营管理能力有限、对市场依赖度高和抗风险能力弱等先天不足，小微企业生存能力较差。一旦遇到经济政治环境变化带来的目标市场波动，企业往往难以顺利过渡导致破产倒闭。这些特点在科技型小微企业体现的尤为突出，由于科技型小微企业的市场竞争力主要来源于自有技术的研发，研

4、发阶段较其他小微企业长。而在研发阶段企业自身造血能力不足，一旦市场出现波动，缺乏资金支持的科技型小微企业，将会面临严峻的生存挑战。这种生命周期短的现象给商业银行介入造成了巨大障碍:企业成立初期大量的研发投入会导致企业投入产出比较低，自身盈利能力无法达到银行耍求；即使产品投产后盈利能力刚达到银行要求，市场的波动使得企业可能已经进入衰退期。根据科技型小微企业的自身特征，科技型小微企业信贷业务主要有如下特点:（一）融资需求频繁由于科技型小微企业所面临的市场环境和技术环境都处于不断变化更新的状态，企业对资金的需求往往比较突然与紧迫，使得信贷业务授信到位的时间

5、比较紧，授信频率相对较高。往往需要银行短时间内给予资金支持，才能进一步开展研发、生产。（二）有效信息获取难度大。科技型小微企业多将精力集中于产品研发生产，企业经营管理、财务制度往往不规范，导致银行通过征信系统等渠道获取有价值信息的难度较大。同时，科技型小微企业的产品差异化较大、科技型小微企业的盈利能力往往取决于未来市场的需求，使得现冇数据的参考价值降低。这都增加了科技型小微企业贷款审批决策的难度。（三）贷后管理要求高。由于科技型小微企业在研发生产上对科技人员依赖度高，核心技术掌握在少数人手中，如果出现核心人员离职或决策失误，将对企业经营产生重大影响。

6、加之小微企业的经营管理机制和体制的不规范，都增加银行贷后检查、资产保全等贷后管理工作的难度，对银行贷后管理能力提出了更高的要求。二、科技型小微企业信贷风险分析科技型小微企业由于自身可支配资金规模小，经营财务制度不完善、管理不规范,对产品技术、目标市场依赖程度高，生产稳定性难以把控，缺乏符合要求的抵押物，科技型小微企业信贷属于高风险业务。根据产生的原因，科技型小微企业信贷风险主要分为以下几类：（一）市场风险。市场价格的波动、企业的发展空间受到市场抑制等市场风险都可能导致银行信贷资产出现损失。虽然科技型小微企业具有船小好调头和自有技术创新的优势，但受制于

7、自身资本规模小、信息和战略管理能力较差、市场对新技术需求多变等主客观因素，容易受市场宏观形势变化及行业技术更新的冲击，抗风险能力弱。科技型小微企业较其他小微企业具有技术密集型的特点，技术的创新性使得企业在市场上具有一定优势，但科技型小微企业的产品研发阶段较长，企业实现自身盈利较缓慢，产品技术研发对企业的反哺能力取决于市场需求和产品技术的市场竞争力。一旦0标市场需求发生转变或产品技术跟不上日新月异的更新速度,企业将难逃被淘汰的命运，银行信贷资产也将出现损失。资源性原材料和基础产品价格的上涨和科技人才资源成木提高，科技型小微企业生产成木快速上升;科技型小

8、微企业面对上下游客户的议价能力较低，在标准制定、政府采购、市场准入等方而都而临对手的垄断优势，利润空间被进一