新经济形势下小微企业信贷风险及防范

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1、新经济形势下小微企业信贷风险及防范今年以来，国家去产能、调结构的宏观调控政策，保护环境、节能减排的环保举措以及中美贸易摩擦的持续升温，对制造企业、供应链企业产生了一定影响,特别是给众多小微企业经营带来了压力。充分认识到当前经济形势对小微企业经营的影响，研究小微企业信贷业务存在的风险，并据此制定相关防范措施就至关重要，本文尝试探讨相关问题。小微企业自身存在的主要问题通常来讲，小微企业就是小型企业、微型企业、个体工商户的统称。整体来看，小微企业存在着小、散、弱的特征，“小”即指规模小；“散”即指分布在各个行业，尤以机械加工制造、批发零售、农副产品加工行业居多；“弱”即指资本规模小

2、，抗风险能力弱。其自身存在的问题主要表现在：（一）小微企业管理不规范，持续经营能力弱。以民营经营为主的小微企业缺乏管理经验，体制上虽是企业法人，但一般多为家庭或家族模式，公司治理不完善，管理相对不正规，缺乏战略眼光，不考虑企业的可持续发展，极易造成企业关停或破产。（二）部分小微企业缺乏诚信经营意识，企业编制多套财务报表，分别提供给工商、税务、金融机构等，各有用途，财务账表不能如实反映企业经营情况，严重影响金融机构为企业信用评级授信。（三）小微企业自有资金少，资产规模较小，抗风险能力弱，生命周期短,经营比较单一，市场淘汰率高，经营风险较高。小微企业经营发展中遇到的主要问题（一）

3、融资难问题依然存在近年来，国家大力推行的普惠金融对服务实体经济发展、助力脱贫攻坚确实起到了重要作用，小微企业获得金融机构贷款的可能性也不断提升。但金融机构也是企业，在履行社会责任的同时，也有自己的利益目标。也需考虑在哪些行业、对哪些小微企业进行支持才能实现既达到利益最大化，又能将风险压降到最低的目的。以国有银行为例，分支行执行的是上级行的信贷政策，总行从经济发展和产业政策方面考虑，对一些领域的信贷投放掌控较严或进行限制，制定出严格的行业信贷政策，不符合条件的不得准入。另一方面，上级行还根据风险偏好、资本状况、业务发展战略以及行业资产风险与收益等因素，对特定行业实施限额管控，导

4、致众多上级行认为存在风险的小微企业客户，即使得到了授信，也最终因限额管控无法获得贷款。（二）制造业企业问题突出近几年，经济下行的形势严重影响了制造业企业的发展。以钢铁、水泥、矿山等行业的很多企业为例，在经济下行时这些企业明显出现了经营困难，营业利润下降的状况，依靠这些进行生产的铸造、机械加工等行业小微企业也陷入生产困境。一方面是融资难，另一方面是收益难。原材料、劳动力、物流、管理等综合成本不断上升，产品却由于科技含量不高、附加值低价格不能上涨，致使制造业小微企业盈利能力很弱，经营压力较大。这些事实的存在增大了信贷资金的风险，金融机构在发放贷款时必然会考虑到上述因素的存在，对于

5、制造业小微企业持审慎态度。（三）中美贸易摩擦对外贸小企业经营产生影响4月3日，美国公布对中国商品加征关税清单，对中国发起经济史上规模最大的贸易战，航空航天、信息和通信技术、机器人和机械等行业，农产品、日用品、纺织品、帽类产品、金属制品等产品均为加征关税范围。贸易战的进行，必然会使众多与美国有业务往来的国内中小企业经营受到一定影响。特别是以农产品加工、日用品生产、纺织品生产加工出口等为主业的小微企业所受影响可能会更大。（四）国家环保政策对企业经营的影响国家已明确提出，要打好大气、水、土壤污染防治三大战役，不能以牺牲环境为代价搞发展，要绿色GDP。对此，中央已多次派出督查组，对全

6、国各地环境整治问题开展督查，对破坏环境情况严加查处。保护环境举措缓解了人民群众身体健康和经济社会发展带来的不利影响。但同时也对化工、造纸、包装印刷、矿业、涂料、钢铁等制造型企业小微企业带来了新问题，摆在企业面前的只有两条路：一是早日完成转型升级，环保达标；二是关停倒闭，停止生产。小微企业信贷业务的风险1.行业风险：从国家统计数据来看，我国的小微企业客户主要分布在制造业、批发零售业和农林牧渔业。如前所述，上述行业受国家政策、市场变化影响较大。从各家金融机构了解到，目前各家商业银行的小微企业不良贷款均分布在髙不良低端制造业和高不良批发零售业，这也是商业银行对以上两个行业的部分子行

7、业实行限制准入和限额管理的重要原因。2•民间借贷风险：部分小微企业由于难以从金融机构取得融资，为实现生存发展的需要，往往选择了从小贷公司融资或民间借贷。小贷公司融资和民间借贷的利率均处于较高水平，最终结果是增加了企业财务成本，降低了企业的盈利空间，如果出现销售不畅的情况，可能会由于资金链断裂直接将企业逼上绝路。对于金融机构而言，小贷公司融资及民间借贷无法从企业及管理者的征信报告中查出，更增加了小微企业信贷业务的风险。3.环保风险：在国家严厉的环境保护政策下，一旦小企业出现环保违规行为,轻者高额罚款，责令