交通银行T分行小微企业信贷风险防范研究

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1、单位代码10602学号2016011434分类号F832.4;F276.3密级公开硕士学位论文交通银行T分行小微企业信贷风险防范研究Researchonsmallandmicroenterprises’creditriskpreventionofTbranchofBOCMy学院：经济管理学院学科专业：工商管理研究方向：金融投资管理年级：2016级研究生：张磊指导教师：彭润华教授完成日期：2018年6月交通银行Ｔ分行小微企业信贷胤险防范研究专Ｊｋ名称：工商管理申请人：张磊指导教师：亨论文答辩委员会么ｆ，主席：１夺＿：委员一中

2、文摘要作为市场经济中的特殊群体，小微企业长期以来在我国国民经济体系中处于非常重要的位置，在体制和模式创新、扩大就业、维护社会和谐稳定等方面功不可没。近年来我国虽然颁布了一系列有利于小微企业发展的条例,确保了小微企业在市场竞争中的平等地位,使民间经济发展面临全新的环境和机遇，但资金不足,尤其是我国金融机构对小微企业普遍的存在支持积极性不高、力度不够的问题,严重制约了我国小微企业的发展。在整体经济下行的大背景下，小微企业面临着更多的生存困境，如融资成本的上升，经营管理模式的落后、利润空间的降低等诸多问题，小微企业的不稳定性也随之加大了商业银行的小微企业信

3、贷风险。随着商业银行外部同业竞争压力的倒逼、对利润追求的动力以及国家宏观政策的推动，越来越多的商业银行将小微企业信贷发展作为信贷业务发展的主战场，但小微企业与中大型企业不同，小微企业存在着较高的财务风险、不稳定的经营情况、以及具有较低的财务透明度等问题，基于以上现状，小微企业信贷业务对银行的风险控制提出了挑战。新的历史时期，商业银行亟待解决的课题，就是如何对小微企业信贷风险的特征很好的把握，以及促进小微企业信贷风险管控的水平和效率。首先分析了小微企业的基本概念和界定，并对其目前存在的主要经营模式及经营风险要素进行了具体阐述，并简要分析了目前商业银行小

4、微信贷管理现状及主要信贷风险成因。为了对目前商业银行小微信贷风险控制体系及风险管理中存在的主要问题进行更好的总结及解决，选取了交通银行T分行的小微企业信贷业务作为研究对象，首先介绍了其成立与发展情况，并就小微企业贷款结构、资产质量、贷款定价、担保方式、业务品种、风险审批流程等方面概括了目前T分行小微企业信贷业务发展情况及风险管理控制的现状。其次分析了交通银行T分行小微企业信贷风险管理贷前风险识别能力、贷中信贷风险评价、贷后信贷风险控制三方面存在的具体问题并进行了深层次的原因分析，具体从小微企业自身局限性、外部环境因素、银行内部经营管理三大方面进行研究

5、。着重分析指出了交通银行T分行内部风险管理的弊端：信贷风险组织管理结构不健全、内部信用评价体系不科学、风险管理制度有待于细化、缺乏有效的风险预警机制、小微金融产品待优化、贷款定价机制不科学等。最后在此基础上，针对交通银行T分行小微企业信贷风险管理上存在的问题及原因，从六大方面提出了进一步完善小微企业信贷风险管理的具体应对及控制I措施：一是完善内部信用评价体系；二是完善风险定价机制；三是从识别与预警及监测与识别两方面健全风险预警机制；四是通过构建适合小微企业信贷风险的管理组织架构、成立普惠金融事业部、完善小微企业信贷风险审查要求、合理设计融资方案、细化

6、分类小微企业客户，建立有效的客户准入及退出机制、加强员工队伍建设等方面构建适合小微企业信贷风险的控制机制；五是制定完善的保全体系；六是从金融产品及服务两方面着手做好小微金融创新等，有效缓释小微企业贷款中的信贷风险，从而有效提高交通银行T分行信贷风险的管控水平。关键词：商业银行；小微企业；信贷风险；风险识别；风险控制IIAbstractAsaspecialgroupinthemarketeconomy,Smallandmicroenterprisesisanimportantpartofournationaleconomy,playsadecisive

7、roleinpromotinginnovation,increasingemployment,maintainingsocialharmonyandstability.Inrecentyears,althoughourcountryhaspromulgatedaseriesofregulationswhichisconducivetothedevelopmentofSmallandmicroenterprises,toensuretheequalstatusofSmallandmicroenterprisesinthemarketcompetitio

8、n,thedevelopmentofthefolkeconomyisfacinganewenvironmen