基于tobit模型的农户信用分析——来自cfps的证据

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1、基于Tobit模型的农户信用分析一一来自CFPS的证据谭燕芝李高娟湘潭大学商学院农户二维信用包括守信意愿和守信能力。棊于2011年北京大学公布的屮国家庭追踪调斉的微观数据，从农户借贷额度视角考察中国农户信用及其影响因素，并采用Tobit模型来研宄正规金融机构、亲戚朋友以及民间借贷组织对农户信用评价之间的异质性差异。实证结果表明，从事农业生产的农户比从事非农业生产的农户守信意愿强。家庭财富是农户经营成果的表现，正向影响农户的守信能力。家庭人门特征屮的不同因素对农户信用能力也有正负不同的影响。另外，品行和家庭收入

2、对农户信用的影响在正规金融机构中较显著，而教育程度对其信用的影响在亲戚朋友中较显著。关键词：二维信用;农户信用;Tobit模型;基金：国家自然科学基金项目“金融排斥背景下信用环境与中国农村商业银行可持续发展研究一一基于湖南省的实地调研数据”（71273220）AnalysisontheCreditofRuralHouseholdsBasedonTobitModelEvidencefromCFPSTanYanzhiLiGaoiuanAbstract：TheTwo-dimensionalcreditofrural

3、householdsincludesthewillingnessandabilityoftrustworthiness.Thispaperstudiesthefarmer’screditanditsinfluencingfactorsfromtheperspectiveofborrowing.ThisstudybasesonthemicrodataofChinaFamilyPanelStudieswhichpublishedbyPekingUniversityin2011andusestheTobitmode

4、ltostudythedifferenceoffarmer’screditevaluationbetweentheformalfinancialinstitutions,therelativesandfriendsaswellasthefolklendingorganizations.Theempiricalresultsshowthatthetrustworthywillingnessofruralhouseholds'vhoengagedinagriculturalproductionisstronger

5、thanthoseinnon-agricu11ura1production.Householdwealthisthcachievemcntsofruralhouseholdsinthepast,andhasapositiverelationshipwiththefarmer’strustworthyability.Anddifferentdemographiccharacteristicsofthehouseholdshavedifferentinfluenceonthefarmer’strustworthy

6、ability.Tnaddition,theeffectsofcharacterandincomeonfarmer’screditissignificantintheformalfinancialinstitutionswhiletheeffectsofeducationissignificantintherelativesandfriends.Keyword：Two-DimensionalCredit;Farmers’Credit;TobitModel;一、问题的提出农村金融作为现代农村经济的核心，其发展滞

7、后已经成为阻碍当前农村经济发展的重要因素。近十年来，出台的中央一号文件对农村金融问题给予越来越高的关注。2014年一号文件指出，要加快农村金融制度创新，强化金融机构服务“三农”职责。与此同时,十八屈三屮全会明确提出了要发展普惠金融,让金融改革与发展成果更多更好地惠及所有地区、所有人群，这对促进城乡一体化发展具有重要意义，也可为金融机构的发展带来新的机遇。然而，在推行普惠金融体系时，却发现我国农村地区缺乏信用的土壤。农户在获得农村信用社的小额贷款后，由于缺少信用意识，故意拖欠和不审慎使用贷款的情况普遍存在，导致

8、农村信用社面临很大风险（温铁军，2001;Lvgang、Yubulci等，2012）。信用是一种获得信任和交易机会的资本,经济活动主体利用这种资本可以顺利扩大交往范围，提高持续交易能力。农户是农村金融活动的重要参与者,其良好的信用对于农户木身和农村金融机构意义重大。对于农户来说，信用可以作为“抵押物”的替代，减少农户在寻找“扪保人”和“抵押物”过程中所消耗的成本，而且也有利于缓解农户在缺少有效抵押物