城商行远程银行账户发展模式

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1、城商行远程银行账户发展模式郭少泉青岛银行股份有限公司基金：2015年度青岛市社科规划委托项目“‘互联网+普惠金融’时代青岛银行直销银行建设研宄”资助作为商业经济的媒介，银行货币均是基于银行账户运转、流通，一切生产、生活所需要的金融活动也依托于银行账户，如商品服务交易、投资、借贷等。但是，随着用户行为逐渐线上化，传统银行账户在个人端覆盖全面性和使用便利性方面的短板日益明显。同时，随着技术成本和监管门槛的双向降低，第三方支付账户、电商虚拟账户等网络账户体系迅速发展，变相代替了银行账户职能。非银行网络账户的发展虽然对减少现金消费、降低支付成本、提高支付效率等作

2、出了重要贡献，但同时也蕴藏着多重风险。因此，在市场创新和监管规范的双重需求下,个人银行账户的分类管理制度应运而生。2015年年底，央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，正式推出人民H5个人结算账户分类管理制度，在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户和III类银行账户（以下分别简称I类户、II类户和III类户），其中II类、III类户可以在线上渠道使用“身份要素+1类户交叉验证”的模式开立，商业银行进入远程账户时代。随后，2016年第四季度央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违

3、法犯罪有关事项的通知》和《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，完善了账户管理、账户功能和风险控制方面的相关规定。至此，账户分类管理制度基木成型。新型账户分类管理制度下，I类户功能齐全，无交易限额，可以作为主账户使用，主要用于大额资金流转、支付消费、财富管理等；II类户可以办理投资理财、限额消费缴费和现金存取业务，适合作为专用账户，如投资理财、网上消费等;in类户余额受限，主要应用于小额、高频交易，安全便捷。远程账户时代城商行面临的竞争对于城市商业银行来说，一方面可以紧抓机遇，依托远程银行账户拓展异地市场；男一方而需要调整自身发展方向，预防“马太效应

4、”对存量市场的蚕食。近些年商业银行电子渠道交易替代率多数都已超过90%，但是获客仍离不开线下网点，远程开户制度的完善打破了这一桎梏。面对经济增速放缓、网点人力成本高企、存贷差下降等不利因素，继续通过铺设物理网点拓展业务的模式难以持续。同时，随着用户习惯的改变，金融服务网络化是大势所趋。在此背景不，对于城商行而言，大力发展远程账户，不仅降低了网点物力、人力成本，弥补了物理网点不足的劣势，而且是适应市场需求变化的必由之路。然而，国内商业银行个人金融服务己经进入一个瓶颈期：同质化的基础金融服务日趋饱和，相对缺乏立足细分市场的差异化金融服务。随着金融服务进入互联

5、网时代，市场竞争格局将呈现出“强者越强，弱者越弱”的“马太效应”。目前，互联网平台已经在简单、标准化的移动支付、账户余额理财、小额信贷、P2P转账等领域建立了明显优势，未来此类普惠性服务的市场份额将逐渐向互联网平台集中。同时，大中型商业银行也凭借自身雄厚的用户基础和资源支撑，先行一步开始了细分市场尤其是私人银行服务的探索。网络银行账户出现后，用户可触及的金融服务极大丰富，充分掌握知情权和选择权，而丑转移成本几乎为零，黏度降低。城商行如果仍采取同质化跟随战略，不仅很难获取市场增量，还而临存量市场萎缩的风险。因此，如何有效挖掘网络银行账户的市场潸力，做好存量

6、提升和增量创新，是城商行当前的重要课题。远程银行账户下城商行的竞争策略国内商业银行已经棊于远程账户进行丫一系列的业务创新。一是直销银行。国内直销银行最早出现于2014年，截至2016年底己经有90家直销银行上线，以城商行和农商行为主，也有部分股份制银行加入其中。早期直销银行简单将传统业务线上化，效果差强人意，随着远程账户功能的完善，直销银行开始凭借自身成本低、效率高的优势开拓新的账户应用场景，前景值得期待。二是进军移动支付领域。在远程账户面世之前，除少数大屮型银行以外，多数银行在移动支付领域探索较少，而现在纷纷开展移动支付业务。民生银行基于II类、III

7、类户大力发展在公共交通、停车、医疗缴费、会员支付等方面的应用，也有银行在园区、学校、社区等封闭区域积极推广II类、III类户服务。三是开放式的金融门户。徽商银行基于分类账户为个人用户提供超级账户服务，可以实现对用户名下本行、他行账户的统一管理，包括个人借记卡、信用卡、他行账户、电子账户等。超级账户打破了传统银行间客户、访客的隔离，以账户管理为核心，融合“花、赚、借、还”等多个场景，满足用户投资、融资、现金管理等个人金融高阶需求。开放式的金融门户是商业银行转变价值观念，真正践行“以用户为中心”的理念，突破了以银行自身为中心的局限。远程银行账户的业务应用仍是

8、基于“存、贷、汇”基本金融功能的应用扩展，这一点与I类户并无实质差异，其主要优势