城商行跨区域发展8种模式.doc

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1、城商行跨区域发展：模式纷呈（之一）作者：张吉光/时间：2009年12月号  “单一城市制经营（即经营地域限于所在城市）”是我国城市商业银行与国有银行、股份制商业银行等其他类型商业银行的主要区别，也是城市商业银行成立伊始就由监管机构做出的制度安排。自2006年以来，这一制度约束从监管层面开始放松，从实务层面受到突破。本文拟对近年来城市商业银行探索跨区域发展的典型模式进行比较分析，以资借鉴。模式一：直接设立异地分支机构定义及内涵顾名思义，该种跨区域发展模式是指城商行直接在目标城市设立异地分行或支行，从而实现跨区域经营。这也是传统意义上所说的跨区域发展。

2、2006年4月，全国城商行第一家跨区域分行——上海银行宁波分行开业，标志着城商行直接设立异地分支机构的跨区域发展模式拉开了序幕。银监会在该年发布的《城商行异地分支机构管理办法》和《中资商业银行行政许可事项实施办法》则明确了城商行跨地域设立分支机构的标准和审批程序。典型案例继上海银行之后，北京银行、宁波银行先后在天津、上海设立分行，实现跨区域发展。作为第一批实现跨区域发展的城商行，上海银行、北京银行和宁波银行已开业的分行数量分别为6家、6家和5家，初步形成区域性网络布局。从地域分布来看，上述17家分行主要分布在长三角和珠三角等中国经济最发达的地区。各

3、家银行首家异地分行的发展情况良好，公开资料显示，截至到2009年9月30日，北京银行天津分行资产总额达到155.57亿元，存款112.6亿元，贷款150.23亿元，综合经营实力在天津市异地城商行中居首位；截至6月30日，宁波银行上海分行资产规模突破130亿元，各项存款余额较年初增长40%以上，发展势头良好。此外，根据不完全统计，截至2009年9月底，已有50家城商行通过在异地设立分支机构实现跨区域发展。优劣分析通过直接设立异地分支机构实现跨区域发展，城商行可以根据自身特点和客户需求选择跨区域的目标城市，自主性更强，选择余地更大。更为重要的是，异地分

4、支机构的筹建、业务的拓展、人员的组建等都是从零开始，城商行可以从一开始就将自身的业务特色、企业文化和管理模式等复制过去，避免了磨合和文化整合问题。而2009年上半年银监会发布的《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，对中小银行分支机构市场准入的审批程序进行了简化，并对中小银行在相关地域范围下设分支机构取消数量指标控制。该意见的实施必将加快城商行设立异地分支机构的步伐。当然，城商行设立异地分支机构首先必须达到银监会规定的准入标准。对此，《中资商业银行行政许可事项实施办法》作出了明确规定，城商行设立异地分支机构必须在公司治理、风险管

5、理与内部控制、管理信息系统、资本充足率等监管指标以及监管评级等方面达到银监会的要求。目前来看，相当数量的城商行还达不到这些要求。从现实情况来看，对异地分行的有效管控是城商行面临的最大挑战。“单一城市制经营”使得城商行长期以来一直实行总支行管理，且局限于当地，管理链条短且简单。跨区域后，管理链条被拉长，且组织架构和管理流程也变得复杂，城商行显然缺乏经验。此外，在异地开展业务对城商行的系统也提出新的更高的要求。相比较而言，大多数城商行的系统较为落后。跨区域后，原有系统的延伸、与当地监管的融合以及功能的拓展、日常运行维护等都对城商行提出新的要求。最后，人

6、才的不足也将随着城商行设立异地分支机构后变得更加突出。特别是总行各部室适应跨区域后全国性经营管理要求的人才缺乏问题更为明显。这种状况对经营管理的影响也会日益显现。成败要件目标城市的选择。目标城市的经济金融环境直接关系到城商行跨区域后业务的发展，因而目标城市的选择直接关系到跨区域的成败。我国经济的区域化发展格局日益强化，不同地区的经济金融环境差别较大，因而跨区域发展并不是跨度越大越好，目标城市的选择需要综合考虑与银行所在城市的经济关系、银行自身的业务特色、客户群及其跨区域经济活动等因素。人才储备。为实现跨区域发展及跨区域后异地分行的业务发展，城商行需

7、要实现从总行和分行两个层次做好人才储备工作。总行层次，主要是战略规划、营销指导、产品开发和风险管理等方面的人才；分行层面，主要是分行行长、风险管理和营销拓展方面的人才。除政策因素外，人才不足是制约城商行发展的最大障碍。风险管控。跨区域的初期，异地分行大都有扩张做大规模的冲动。这既是发展的需要，也潜藏较大风险。城商行必须在跨区域发展伊始就处理好异地分行做大规模与风险控制的关系，明确异地分行的风险偏好、市场定位和业务发展方向，以防留下风险隐患。模式二：联合重组定义及内涵联合重组是指某一行政区域或某一经济区域内的多家城商行重组成立一家新的银行，从而实现在

8、该区域内的跨区域发展。在具体实践中，根据操作方式不同，又可区分为吸收合并式联合重组和新设合并式联合重组。所谓吸收合并式，是