浅议农村合作银行农村金融市场建设

《浅议农村合作银行农村金融市场建设》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、浅议农村合作银行农村金融市场建设在国家采取一系列重大经济刺激措施和众多产业振兴计划后，今年一季度，我国经济的各项主要经济指标显露出回稳迹象。随着“适度宽松的货币政策”的进一步推进，宏观经济环境的改善已成定局。国家扩大政府公共投资，大力促进消费需求的积极财政政策中，很大一部分是投资于民生工程、基础设施、生态环境建设，广大农村的消费需求更是国家重点培育和开发的对象。在这样的背景下，以农村、乡镇和中小城市为主战场的农村合作银行是否能抓住机遇，理性分析和建设农村金融市场将直接影响其利润点的突破和可持续发展。一、农村金融市场的

2、现状农村合作银行所面临的农村金融市场现状：优势与困难并存，机遇与挑战同在。1、农村合作银行在农村金融市场中担当着独特的“主角”身份。我国新农村建设的实施，农村经济的发展，很大程度上离不开农村金融的支持，然而与这种需求相反的是，很多国有和股份制银行出于其经营战略和盈利能力的考虑，都采取了不涉足农村、农业或撤出了原本设立在村镇的营业网点。以新昌县为例，“工、中、建、交”四大行都只在市区开设网点，农行也只在三个中心集镇保留了其营业网点，而只有新昌农村合作银行和邮政储蓄银行在农村和乡镇设有网点，其中，08年新昌农村合作银行的

3、涉农贷款占到全县涉农贷款的99%左右。2、农村金融市场仍然存在着“贷款难、难贷款”的窘迫局面。金融机构少，村镇、县域经济基础薄弱是形成这种局面的一个重要原因，而农村信贷“小额、分散、高风险、低收益、”的特性是导致其难贷款的根本原因。与所有以“利润最大化”为经营目标的金融企业一样，农村合作银行在发展农村金融市场的同时也要寻求风险与收益的平衡点，因此，其对农村金融市场的投入、开发、建设也不得不考虑其盈利能力与自身承受能力。3、农村合作银行面临多元化竞争的挑战。据银监会的最新统计，截止2008年12月31日，我国已有89家

4、村镇银行，6家贷款公司，10家农村资金互助社相继批准成立。在农村金融市场中，农村合作银行在网点建设、人员配备和资金投入上具有绝对的优势。但已经产生或将要面临的市场竞争也不可小觑。邮政储蓄银行、村镇银行、专业小额贷款公司、农村资金互助社等金融机构的建立，使农村金融市场的参与者多元化，农村合作银行原来拥有的传统优势和盈利空间将受到挑战，优质客户的争夺也将更加激烈。4、经济趋好，农村合作银行将迎来我国激活农村经济所带来的机遇。我国2009年中央财政用于“三农”方面的支出安排将达7161.4亿元，比08年巨增1205.9亿元

5、，具体将体现在加大补贴农民力度、大力支持发展农业生产、支持加快发展农村公共事业。随着农村基础设施建设的投入、农业生产的专业化和市场化、农村土地流转政策的实施以及一系列惠农措施的开展，农村经济将注入新的活力。在农村经济增长的过程中，有效资金需求将更大，信贷市场将更加广阔，农村合作银行也将迎来新的机遇。二、农村合作银行发展农村金融市场存在的问题1、历史包袱重、资产状况改善缓慢。农村合作银行的建立都是由各级村镇信用社和中小城市信用社组建而成，先前的村镇信用社在其经营中肩负着政策性的支农贷款倾向，又缺乏统一的管理和风险监控，

6、其资产存在着严重的不良。而农村合作银行的组建时间大都不长，虽然建立了现代股份制公司的管理模式，并在政策的倾斜下通过各种途径剥离了部分不良资产，但完全改善资产状况的步伐还很缓慢。截至2008年，我国农信社不良贷款余额5435亿元，不良率虽比年初下降5.2%，但仍然高达20.5%。这势必制约农村合作银行在农村金融市场的开发与建设。2、运营成本高，利率价格缺乏竞争力。农村合作银行在村镇的运营成本很大部分受制于其不尽合理的存款结构。按新昌农村合作银行某支行的统计，其09年一季度的高成本存款占比高达75.33%，这还是比08年

7、有了较大幅度的改善。其次，村镇营业网点的分散性和信息的不畅通，致使管理成本大幅增加，尤其在办理信贷调查、市场开发等过程中，工作人员将花费更大的时间、精力与财力。运营的高付出使农村合作银行的信贷利率明显高于其他只在市区经营的银行与金融机构。3、创新薄弱，金融产品不能满足市场需求。相对与其他大中银行，农村合作银行在其建立和发展中始终存在着较大的人才空缺问题，很难及时的根据市场状况的变化，推出一些自主性的信贷，理财产品。尤其是随着村镇、县域经济的发展，农村合作银行的客户与新时期的农民不再只会与农田、锄头打交道，他们对自身的

8、创业、理财、融资都对农村合作银行传统的单一信贷模式提出了更高的要求。4、农村信贷市场风险控制难度大。农村合作银行在农村信贷发放中，普遍存在着信息不对称现象，信贷工作人员很难全面真实了解借款农户以及担保人的信用状况和真实还款能力。虽然很多农村合作银行开展了大量“信用村、新用户”的评定工作，但由于未建立有效机制和统一的信用等级评定标准，评定结果缺乏