毕业论文-我国农村信贷担保现状分析研究

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1、我国农村信贷担保现状分析研究【内容提要】：目前我国农村信贷担保面临信贷担保法律体系不完善、信贷担保物缺失、信用环境弱化、信贷担保风险补偿机制不健全等问题，要彻底改变这一现状，必须从农村信贷担保的内生机制出发，通过法律、法规的进一步完善、整合、优化，通过信贷担保产品的进一步创新、改革、试点，通过政府相关配套措施的制定、实施，来有效确保信贷担保产品真正起到支持和扶助农村、农民及农企的可持续发展。【关键词】：农村信贷担保现状2004年-2010年的“中央1号文件”和十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，都体现了农村金融问题，说明党中

2、央已经把把农村金融问题放到了突出重要的位置予以重点论述，同时国务院扩大内需促进经济增长的十条措施以及金融促进经济增长的30条具体意见，也都把农村金融提高到了显著的位置。然而，长期以来，信贷服务的缺乏始终是制约农村经济持续、健康发展的主要问题，目前农民创业热情高涨，对创业资金的需求更为迫切和明显，农村市场对资金需求将日益增长，农业生产资源、生活消费、子女教育、小企业创业，都需要资金的支持。纵观中国目前的农村信贷担保机制，法律体系不健全，缺失有效的信贷担保物，农村信用环境差，缺乏有效的风险补偿机制，种种问题都直接或间接的导致了信贷担保难以在农村展开。而如何为农村提

3、供有效的、充足、可控的的金融服务的将成为完善我国农村信贷担保的主要问题。本文拟就农村信贷担保的现状作出分析，并从中总结出制约农村信贷担保的主要因素及提出如何解决的粗浅建议。一、我国农村信贷担保现状（一）概述目前中国有融入资金需求的农户大约占到了60.6%，但这些想借钱的农户有42%以上没有从正规的金融机构借到钱，即使从正规金融机构贷到款的农户，也有35.6%以上的农户表示这些贷款不能够满足他们的实际需求。截止到2009年6月末，全国新型农村金融机构只有118家，不包括小额贷款公司，全部引入的资本还不到50亿元，吸收的存款只有130亿，发放的农户贷款只有55亿。

4、目前，我国农村的主要融资渠道有以下几个方面：一是政策性银行信贷；二是商业银行信贷；三是农村信用社贷款；四是民间高利借贷；五是民间亲情借贷。正规金融融资和非正规金融融资约各占一半。2008年，所有金融机构涉农贷款的余额将近7万亿，但针对农户或者农村中小企业的贷款以及和农村发展、农民生活直接相关的贷款比较少。民间融资是目前我国农村信贷的主要来源，对于农民、农户以及小型农企等信贷者而言，主要是通过向其他农户或亲朋好友借款，此外借用高利借贷的现象也十分的普遍。（二）我国农村信贷担保的主要法律依据及具体方式1.法律依据农村信贷投放实践过程中，针对农村信贷担保的主要法律、

5、法规为《担保法》、《物权法》、《贷款通则》等。与农村信贷担保相关的法律条款还包括《土地管理法》、《农村土地承包法》等中的有关条款。2.担保方式根据上述法律规定，目前我国农村信贷担保方式主要为：保证担保、抵押担保和质押担保等形式。保证、抵押及质押的概念在此不作赘述。根据法律对这几项信贷担保方式内涵、外延的规定，我们可以对我国目前农村信贷担保作一初步分类：传统的农村信贷担保方式：主要有保证担保、抵押、质押等。从属于保证担保的主要有“联保贷款”、“小额信用担保”等。从属于抵押担保的主要有农村不动产抵押，如“集体建设用地使用权抵押”、“农村房屋抵押”；动产抵押，如“农

6、机具、设备、原材料的抵押”等。从属于质押担保的有动产质押和权利质押，如“仓单、存单质押”、“收费(受益)权质押”、“特许经营权质押”等。新型的农村信贷担保方式：随着经济的不断发展和法律的逐步完善，在传统不动产抵押之外的一些特殊抵押担保形式也随之产生了。如浮动抵押，《物权法》在第181条明确规定：经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。在我国农村信贷担保实践中“农作物抵押”和部分“农产品抵押”等就属

7、于浮动抵押的一种。（三）我国农村信贷担保制度面临的主要问题1.信贷担保难以实现由于信息不对称，金融机构对农村、农民及农户的信用情况、生产生活情况及农产品等的销售情况的了解程度不一，贷前评估和贷后管理相对较为困难。而对抵押物处分、追索的法律缺位及农村信贷担保物的本身缺陷，也会带来借款人违约后，担保权人对担保物实际处分和获得补偿利益的困难。另一方面，农村生产受自然因素影响也较大，容易因气候灾害、不可抗力等原因，造成生产、经营的各类问题甚至停滞，由此带来的农村信贷风险更加不容易得到控制和弥补。2.信贷担保形式单一目前，信用贷款和保证贷款占到了农村信贷的绝大部分，特别

8、是小额信用贷款与联保贷款业务的试点开展