论保险人不承担给付责任之免责条款论文

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1、论保险人不承担给付责任之免责条款论文导读：本论文是一篇关于论保险人不承担给付责任之免责条款的优秀论文范文,对正在写有关于被保险人论文的写作者有一定的参考和指导作用。在《论自杀》中定义自杀为“任何由死者自己完成并知道会产生这种结果的某种积极或消极的行动直接或间接的引起的死亡”。当对于生活的恐惧已经超出对于死亡的恐惧时，人就会选择自杀。自杀条款是在人类社会伦理发展到一定层级后产生的。在古代西方，自杀等同于犯罪，无人有权利结束自己的生命。在保险法中对于自杀免责的规定仍然【摘要】2009年修订后的保险法进一步完善了保

2、险人不承担给付责任的法定免责条款，包括第43条因故意而免责、第44条自杀条款以及第45条因违反法律精神而免责。“偶然性”是判定保险人是否给付保险金的标准，维护公共利益和社会公平正义是立法原则，但是这三项条款内容对于免责条件界定较宽，并且有偏向保险人利益、剥夺无辜第三人权益之嫌。本文以这三项条款为基础，对保险人法定免责事由进行分析，并提出相应完善倡议。【关键词】免除赔付责任;自杀条款;故意犯罪;私益;公益保险制度旨在分散风险，以消灭因可能发生不确定事故之恐惧感，弥补因不确定事故发生而遭受之损害，同时保障被保险人

3、遗属之生活。[1]我国保险法规定了三种保险人法定免责情况，即投保人或受益人故意造成被保险人死亡伤残或疾病、被保险人自杀以及因故意犯罪或抗拒刑事强制措施导致伤残或死亡。保险人之所以可以不承担给付保险金责任，理由在于投保人或被保险人违背了“偶然性”标准或者违背了公序良俗及公共政策。在表层看来，对于这三种行为的排除的确体现了防止犯罪、防范道德危机甚至是降低自杀率的公益要求，但是，善良受益人或无辜受害的被保险人的私益却被免除，“保障被保险人遗属之生活”的作用没有得到实现。同时，三种行为涉及范围较宽，使并不违反偶然性标

4、准或者并不会损害公共利益的行为被排除在赔偿范围之外。1.因故意而免责——以第43条为基础保险法第43条规定，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金责任。投保人交足两年以上保险费的，保险人可以退还保险单的现金价值。若故意行为的主体是受益人，则会丧失受益权。“故意”之所以被排除在给付保险金范围之外，在于保险基础是“偶然性”。保险是以大多数法则为基础，以危险发生率确定保费，故意损害的发生导致未来预测准确性降低，道德危险增高，与保险的确立基础相违背。投保人或受益人采用故意伤害被保险人的方式

5、欺诈保险金，造成被保险人权益受损，这也是与公益相悖的。保险法第43条中故意主体是投保人或受益人，当投保人与被保险人为同一人时，被保险人的故意行为（如自残或者自杀）也同样导致保险人免责。故意分为直接故意和间接故意，对于间接故意的判断，笔者认为应当定其为“已经预见并且积极追求这种结果”，而不是“可以预见”。保险法中的“故意”不同于刑法中的“故意”，保险法中的“故意”针对的是结果而不是过程，是否积极追求“死亡或者伤残”这个结果是判断标准。比如被保险人穿越火车即将开来的轨道或者采用爬窗户的方式进入被锁的自己房屋，即使

6、结果导致死亡或者伤残，也不应当认定为“故意”，虽然当事人应当预见这种行为的危险性，但是却不能说当事人积极追求死亡这个结果。这就引出了被保险人“涉险轻生”是否应当算作保险人免责事由的理由。笔者认为，虽然涉险轻生的前提是被保险人应当预见到行为的危险后果，但是仍不同论保险人不承担给付责任之免责条款相关论文由http:www.zbjy.cn收集整理提供,如需论文可联系我们.于故意自杀，因为其对于结果的态度并不是主动追求，没有自杀者明确的目的性和主观能动性”，否则就如江朝国先生所说“‘飞机本身具有高度之危险性，欲搭乘飞

7、机者因对自己可能坠机身亡有所预见，而谓每位欲搭乘飞机者与欲自杀无异’这种不合理推论”。[2]有人认为应当将“重大过失”列为保险人免责事由。首先，在立法中，故意与重大过失一般结果一致，在海商法上，重大过失已经成为免责事由。其次，出于公共政策考量，重大过失中行为人的行为多为“愚昧”导致，愚昧行为的后果不应当转嫁给社会大众承担。[3]笔者认为，“重大过失”尚不能列为免责事由，因为重大过失与间接故意不同，并且保险解释一般都采用不利于保险人的解释方式，为了保护投保人或者受益人的合理期待，不能因为被保险人的重大过失就导致

8、保险金被免除。在司法实践中，重大过失导致的保险标的的毁损通常不能成为保险人抗辩的事由。第43条规定了投保人或受益人不能采用侵犯被保险人利益的方式获得保险金，在保护保险人利益和维护公益同时忽视了善良受益人、伤残被保险人或者已故被保险人的家属的利益。虽然被保险人或其家属可以采用刑法或者侵权法的方式追讨自己受损利益，但是在一些情况下，被保险人和善良受益人的利益会出在空挡中。在一案例中，丈夫为妻子购买人寿险