“三种情形”下,保险人对免责条款未尽明确说明义务应承担的赔偿责任时间

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1、“三种情形”下,保险人对免责条款未尽明确说明义务应承担的赔偿责任时间“三种情形”下，保险人对免责条款未尽明确说明义务应承担的赔偿责任时间:2011-02-2414:48来源:未知作者:湖北保监局王航程点击:134次　　一、问题的提出1、当前机动车保险合同纠纷案件的总体情况及主要类别a承保纠纷（拒售交强险、捆绑搭售商业险、不按照条款费率给予优惠）b理赔纠纷（惜赔、无理拒赔、久拖不决、赔款到位不及时）c服务纠纷（保单未附条款、未解释条款内容、查勘不及时、理赔不透明）2、问题产生的主要原因之一：保险机构承保环节服务不到位与惜赔a只给保单，不给保险条款b只给条款，不解释c条款印制

2、字体过小，不便于阅读d条款文字艰深晦涩，普通人无法理解e只解释赔的，不解释不赔的f业务人员解释不清，与条款有出入g久拖不决h不解释拒赔原因i拒赔原因很牵强j拒赔理由与销售人员承诺不符3、问题产生的主要原因之二：被保险人的故意违法A酒文化a对醉酒驾驶的危害认识不足b对醉酒驾驶的法律责任认识不足c侥幸心理B行政服务不便捷a考证费用高b年审年检排长龙c周末节假日不能年审年检4、对“三种情形”的说明a驾驶人未取得驾驶资格b驾驶人醉酒c被保险人故意制造交通事故二、保险人的明确说明义务1、保险人的明确说明义务的主要法律规定对保险人课以免责条款的明确说明义务是我国独有的立法模式，是基于

3、我国保险业的现状而设定。绝大多数国家的保险立法并没有规定保险人对保险条款的内容有解释或说明的义务，而是运用合意规则或者诚信原则以及有关格式合同管制规则来处理这一问题。在美国，对合同没有疑问时，法院将按照合同的规定执行，被保险人不理解或没有阅读保险单将不能成为理由。a保险人的明确说明义务的主要法律规定（一）《合同法》第三十九条　采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。《

4、<合同法>司法解释二》第六条　提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。b保险人的明确说明义务的主要法律规定（二）《保险法》第十七条　订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足

5、以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2、保险人未尽明确说明义务的构成客观上，投保人的保险标的在保险期内发生了所保的危险事故，但导致事故发生的原因属于保险合同免责条款下的事由主观上，投保人不清楚或不知道或不理解导致事故的原因是保险人的免责事由投保人在主张约定保险金时，保险人不予履行，表现为拒赔通知或不作为保险人未能完成明确说明的义务的举证义务3、保险人未尽明确说明义务的认定标准（一）1997年6月17，中国人民银行（1998年11月18日之前履行保监会监管职能）在给中国人民财产保险有限公司

6、《关于在机动车辆保险业务经营中对明示告知含义等问题的复函》(银条法[1997]35号)中规定：“保险公司在机动车辆保险单背面完整、准确地印上经中国人民银行审批或备案的机动车辆保险条款，即被认为是履行了《保险法》规定的告知义务。投保人在保险单上签字，是投保人对保险单即保险条款的有关内容表示认可并接受约定义务的行为”。2000年1月24日，最高法院研究室就明确说明应如何理解的问题给甘肃省高院的答复（法研[2000]5号）为：“明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的

7、概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果”。保险人未尽明确说明义务的认定标准（二）保险人违反明确说明义务的认定标准是司法实务中尺度较难把握也是争议较大的一个问题，裁判的依据为法律、行政法规、司法解释。2005年1月14日的最高法院《关于审理保险纠纷案件适用法律若干问题的解释》(送审稿)第七条规定：“明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同时，对于合同中约定的有关保险人责任免除条款，应当在保险单上或者其他保险凭证上对有关免责条款做出能够足以引起投保人注意的提