保险人责任免除条款的明确说明义务

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1、保险人责任免除条款的明确说明义务蘩翻豳圈图保险人责任免除条款的明确说明义务在保险实务中.绝大多数保险合同属于格式合同,其中载明的保险人责任免除条款在法律性质上属于格式条款.由于修订后的保险法已经明确规定保险人对责任免除条款的明确说明义务限定在格式保险条款,所以在修订后的保险法施行后,对于保险人和投保人为某一险种通过自由,充分磋商达成,未使用格式条款的保险合同,则无需探讨保险人是否已尽提示和明确说明义务的问题,故不在本文讨论范围之内.一,责任免除条款的司法认定凸显保险人的法律风险'笔者通过对2008年至2010年

2、6月期间深圳市中级人民法院审理的财产保险合同纠纷案件进行梳理,发现涉及责任免除条款明确说明义务引发的纠纷比例相对较高,占同期财产保险合同纠纷案件的28.24%,且该类型案件呈现争议大,调解率低,上诉率高,改判率高,保险人败诉率高的特点.其中,二审改判率达34.29%,保险人败诉率达31.43%.二审改判率高反映了在责任免除条款的司法认定上.不同法官,上下级法院之间分歧很大;保险人败诉率高一方面反映了保险人为了保险产品的市场竞争力和销售量,在投保人投保时不愿意过多提及责任免除条款,使得从保险的技术性原理看来属于合

3、理拒赔的保险纠纷案件,因为未能履行免责条款提示或明确说明义务而败诉,另一方面则反映了保险营销人员在管理上存在不规范的问题,怠于或者没有能力履行其法定义务,或文,许绿叶者虽已履行,但由于未能妥善保全证据,导致举证不能而遭败诉.二,保险人责任免除条款并非不公平条款保监办在《关于机动车辆保险条款的性质等有关问题的批复》中认为:"在保险经营中,保险公司并不是对保险标的所发生的所有风险都予以赔偿.而往往基于相应的价格,约定予以赔偿的特定风险范围.因此,和一般合同中的责任免除条款不同.保险合同条款中的责任免除条款是从外延上

4、对承保风险范围的具体界定,是保险产品的具体表述方式,不属于合同法规定的免除己方责任,加重对方责任的不公平条款."从经济学角度,保险人为确保其稳健经营,必须对其承保的险种限制保险责任的范围.同时,因格式条款属于附合条款,而投保人一般不具备保险专业知识,为确保投保人的知情权和选择权,保险立法对保险人施加了提示和明确说明义务,以彰显保险法上的最大诚信原则.所以,责任免除条款属于附条件生效的条款,即责任免除条款非经保险人提示且明确说明不生效.保险立法上对保险人施加提示和明确说明义务,是对保险合同双方当事人利益进行衡平的

5、需要.三,责任免除条款的认定在审理保险案件的过程中,笔者发现保险合同除了有专门的责任免除章节,还有一些责任免除条款散见于保险合同的其他章节,有些甚至在保险单的特别约定栏载明发生特别约定事项后保险人免责.在审判实践中,对于责任免除条款的认定存在不少争议.有誊羹ll囊囊--重雹II堂j观点认为,只有保险合同(一般为保险格式条款)中的责任免除部分才能认定为责任免除条款,有观点认为保险合同中有关保险责任范围的条款属于免责条款.有观点认为免赔率或者免赔额以及合同约定的投保人或被保险人不履行义务时,保险人全部或者部分免责的

6、条款应认定为责任免除条款,有观点认为保险单的特别约定栏中有关保险人免责的内容属于免责条款.笔者认为,免责条款的认定应以保险条款实质上是否免除了保险人的保险责任作为标准.而不应局限于保险合同中的责任免除部分.否则,保险人为达到免除责任的目的,可能会将部分免责条款分解后,规定在保险合同的其他章节,损害投保人和被保险人的利益.笔者认为在机动车保险合同中的以下条款不属于责任免除条款:1.为了避免道德风险,保险合同一般都会约定免赔率或者免赔额,只不过不同的保险人对不同的险种约定的免赔率或者免赔额不一,免赔率或者免赔额属于

7、保险合同中合理存在的部分,且已为大众所认知,故保险合同约定的免赔率或者免赔额不属于责任免除条款.2.根据权利义务对等原则,为促使被保险人履行保险合同约定的义务(如对标的车辆应尽的安全维护义务),保险合同一般都会约定如被保险人不履行某种义务,保险人可以免除全部或者部分责任.在该种情形下,保险人免除全部或者部分责任取决于被保险人是否履行约定的义务,保险人责任的免除或减轻是相对的和有条件的,所以,该条款不属于责任免除条款.3.因任何险种均设有一定的责任范围.保险人对于某一险种所应承担的责任应按照该险种预先设定的承保风

8、险的外延进行厘定,保险人根据不同的风险确认不同的费率,司法不应对某一险种预先设定的责任范围进行干预,投保人可以根据不同的需要选择一种或多种险种来满足其转移风险的目的,故责任范围条款不属于免责条款.一般保险人在保险条款中的责任范围部分会从正面表述其承保范围.有些保险人为了进一步明确其承保责任和外延,可能会在保险条款的责任免除部分从反面表述其对于某一责任范围外的损失不承担保险责任.该部分内