保险人对免责条款履行明确说明义务的举证责任 Microsoft Word 文档

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1、保险人对免责条款履行明确说明义务的举证责任广东遵道律师事务所黄华通律师【摘要】合同义务是否履行的举证责任由履行方来承担，免责条款的说明义务属保险人之义务，所以该事项的举证责任应由保险人承担。免责条款说明义务的范围及举证程度应如何准确、合理的界定，保险人对免责条款履行明确说明义务的举证问题，是司法实践中亟待解决的问题。因笔者长期代理保险合同纠纷案件，因此在该问题上有一些教训和体会。笔者认为，保险人对免责条款的明确说明义务不应当设置统一的标准，对不同类型的免责条款应适用不同的说明标准。【正文】保险人的说明义务既包括对保险合同内容的一般说明义务，更包括对免责条款的

2、明确说明义务。合同义务是否履行的举证责任由履行方来承担，免责条款的说明义务属保险人之义务，所以该事项的举证责任应由保险人承担。免责条款说明义务的范围、程度应如何准确、合理的界定，如何判断保险人已尽到对免责条款履行明确说明义务的举证。对此，分析如下：一、关于对免责条款明确说明义务的理解。1、明确说明的方式。免责条款即是责任免除条款，是指当事人协议排除和限制保险责任的合同条款。免责条款必须是明示的，不允许以默示方式作出。保险合同中规定责任免除的主要目的，一是剔除部分保险责任；二是为了避免误解。新《保险法》第十七条第二款明确规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款

3、，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其它保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”根据该规定，法律对保险人的明确说明义务，可以采取两种方式，一是在投保单、保险单或者其它保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，二是作出口头或者书面说明。并且只要作出提示或者明确说明的，就可以认定保险人履行了明确说明义务。而且两种方法是选择性的，即保险人只要采取了其中一种方法就意味着保险人履行了告知义务。2、关于明确说明的界定。保险人对免责条款的说明是否明确是审判实践中经常争

4、论的焦点。新《保险法》第十七条第二款规定了保险人应对免责条款进行明确说明，但立法没有进一步规定明确说明的范围、方式等问题。为此，免责条款的明确说明在实践中众说纷纭。最高人民法院《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》(以下称《解释征求意见稿》)第十一条称，“保险法第十八条的‘明确说明’是指，保险人在与投保人签订保险合同时，对于保险合同中所约定的有关保险人责任免除条款，应当在保险单上或者其他保险凭证上对有关免责条款做出能够足以引起投保人注意的提示，并且应当对有关免责条款的内容以书面或口头形式向投保人做出解释。保险人对于是否履行了明确说明义务承担举证

5、责任。保险合同中免责条款本身不能证明保险人履行了说明义务。”《最高人民法院研究室关于对《保险法》第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》（法研[2000]5号）规定，“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。中国人民银行条法司在《关于在车辆保险业务经营中对明示告知含义等问题的复函》答复：“保险公司在机动车辆保险单背面完整、准

6、确地印上中国人民银行审批或备案的机动车辆保险条款，即被认为是履行了《中华人民共和国保险法》规定的告知义务。投保人在保险单上签字，是投保人对保险单及保险条款的有关内容表示认可并接受约定义务的行为。”《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见（试行）》规定：“保险人对保险条款的说明义务，不因保险合同条款是对保险法规定内容的合同化而免除。“责任免除条款”中包含有通常人不易理解的专门术语时，保险人对其概念、内容及其法律后果等所作的解释与说明，应当达到通常人所能理解的程度。”《广东省高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见》（粤高法发[200

7、8]10号）规定：“保险合同约定的免赔率、免赔额、等待期、保证条款以及约定当投保人或被保险人不履行义务时，保险人全部或部分免除赔付责任的条款不属于《保险法》第18条规定的保险人责任免除条款。保险人责任免除条款内容明确、具体，没有歧义，并已经使用黑体字等醒目字体或以专门章节予以标识、提示，且投保人或被保险人以书面明示知悉条款内容的，应认定保险人履行了责任免除条款的说明义务，航空意外险等手撕式保单不需要投保人填写投保书的除外。投保人或被保险人就同一险种再次或多次投保，被保险人以保险人未履行明确说明义务为由主张保险人责任免除条款无效的，不予支持。”相比较而言，上述

8、各种意见中，最高人民法院在《解释征求意见稿》中的解释