保险人免责条款明确说明义务履行方式之探究

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1、保险人免责条款明确说明义务履行方式之探究摘要：保险纠纷案件焦点基本都集中在是否有保险利益、是否如实告知或明确说明、是否使用损失补偿原则三大方而。本文从我国现行法律法规规定及保险纠纷案件处理实务解析保险公司的“明确说明”义务，探讨保险人的免责条款明确说明义务的具体履行方式。关键词：保险纠纷明确说明履行方式引言：保险合同纠纷案件中，保险人是否履行了明确说明义务，一直以来都是保险案件屮的争议焦点问题。保险法及司法解释也只是冇一些原则性的规定。保险人是否履行了明确说明义务，同样的案件，不同的法院、不同的法官甚至做出完全

2、不同的阐释，也因此做出完全不同的裁判。它极大的损害了法律的公证和严肃性,也导致作为保险合同主体的双方当事人无所适从。因此，从减少纠纷的角度，必须明确保险人免责条款明确说明义务的具体履行方式。一、司法实践中的不统(-)无照驾驶保险合同纠纷案件(绍兴)［案情简介］2005年6月，投保人某公司为包括被保险人王某在内的职工投保“团体意外伤害保险”和“附加意外医疗保险”。保险人依法承保并告知投保人有关事项。对责任免除条款的说明方式为：投保单在首页首条投保须知屮以加粗的黑体字明确“填写投保单而，请详细阅读保险产品条款，特别

3、是保险责任条款和责任免除条款”。投保单后投保单位盖章的声明中声明“冇关保险的保险责任、责任免除和其他情况，已充分向木单-位做过解释”；投保人签收保单-及合同条款的资料。2006年5月14日，王某未依法取得机动车驾驶证驾驶一辆无牌证的摩托车与机动车相撞造成致死。王某死亡后，其亲屈以保险公司拒绝理赔且未告知免责条款“酒后驾驶、无冇效驾驶执照或者驾驶无冇效行驶证的机动交通工具”为由，起诉保险公司要求理赔。［法院判决］绍兴市越城区人民法院认为：案件的焦点是被告是否履行了保险法规定的对免责条款的“明确说明”义务。根据原、

4、被告的举证、质证，本院认定被告已向投保人履行了“明确说明”的法定义务，理由如F：第一，“明确说明”是指保险人应阐明免责条款的含义,并采取合理的方式捉请投保人注意免责条款的存在。被告捉供的保险条款所载明的责任免除条款含义清楚，一般普通人都能明了其含义和后杲，保险人已无必要就该免责条款的概念、内容及其法律后果再作出重复的解释，因此应认定被告对免责条款的含义已予以阐明；第二，被告提供的投保单己载明了要求投保人详细阅读保险条款，特别是保险责任条款和责任免除条款的内容，以及投保人签章的后杲，故作为保险人的被告已尽到了提示

5、投保人有免责条款的存在和应阅读该免责条款的义务；第三，投保人对被告就本保险合同的保险责任条款和免责条款已充分向其作过解释，投保人在投保吋已作出申明，并盖章确认,这证明了投保人承认被告的“明确说明”义务已经履行（摘自（2007）越民二初字第1594号民事判决书P6・7页。）。最后法院判决：驳回原告诉讼请求。（二）酒后无照驾驶保险合同纠纷案件（金华）［案情简介］2007年2月8日，投保人投保“团体意外伤害保险”、“团体附加意外医疗保险”和“1才1体意外收入保障保险”。保险人依法承保并告知投保人有关事项。对责任免除条

6、款的说明方式与无照驾驶保险合同纠纷案件（绍兴）相同。2008年1月8日，被保险人未取得机动车驾驶证饮酒后驾驶一辆无牌证的摩托车与他人驾驶的摩托车相撞。被保险人死亡后，其亲属以保险公司拒绝理赔且未告知免责条款“洒后驾驶、无有效驾驶执照或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具”为由，起诉保险公司要求理赔。［法院判决］虽然被保险人无证、酒后驾车，但被告未履行特别约定条款的单独告知义务，不符合保险法的有关规定，对此被告提出免责赔偿的抗辩理曲，不予支持。原告的诉请，应予支持（摘自（2008）婺民一初字第3019号民事判决书P4

7、页。）。上述两案件，案情基本一致，保险人的告知方式完全一致，但不同的法院对保险人是否履行了明确说明义务作岀了完全迥异的判决！二、保险人明确说明义务的法律规定及理解实务中，保险公司承保的保险条款应当报保险监督管理机构审批或备案，保险公司承保的保险条款也都是出保险公司事先提供的格式条款（即当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款）。问题是：什么样的方式是合理的说明方式？司法实践中应如何认定格式条款捉供方是否履行了说明义务？（一）法律规定合同法第三十九条规定“采用格式条款订立合同的，提供格式条款

8、的一方应当遵循公平原则确定当事人Z间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求，对该条款予以说明。”保险法第十七条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”第十八条规定：“保险合同中规定冇关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明