民间借贷法律问题的探讨

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1、民间借贷法律问题的探讨摘要：民间借贷是我国社会主义市场经济的重要组成部分，考虑到金融安全以及宏观调控和民间借贷风险，我国对民间借贷始终采取着严格的法律规制措施。可是这些措施对我国民间借贷的持续性和长期性的”蓬勃发展”并无根本性的影响，随着经济的不断发展，我国民间借贷的规模也在不断扩大。　　对民间借贷的法律关系的探讨，主要从我国民间借贷的现状、民间借贷的立法现状与不足、民间借贷的规范完善等方面入手，以深入分析民间借贷法律问题，从而促进民间借贷法律关系的良性发展。　　关键词：民间借贷；立法现状；规范完善　　中图分类号：D923文献标识码：A文章编号：2095

2、-4379-（2016）11-0056-02　　作者简介：杨静（1993-），女，汉族，四川成都人，乐山师范学院政法学院，2013级法学本科学历。　　一、引言8　　民间借贷在扩大企业融资渠道，缓解银行信贷短缺，促进我国社会经济发展中发挥了非常重要的作用。然而，由于我国金融市场自身存在的不足，同时缺乏合理的金融管理体制加之各借贷主体的法律意识较为淡薄等多方面的原因，在我国经济高速发展的同时由于民间借贷所带来的经济纠纷、治安案件和刑事案件也在不断增加。是以关于民间借贷的各种法律问题的探讨是极其必要的。　　二、民间借贷的现状　　（一）民间借贷逐渐呈上升趋势　　

3、由于我国的改革开放正日趋深入，加之市场经济的高速发展，在近几年，国家也在通过政策对中小企业等各类民营企业进行扶持、鼓励、引导，民间借贷的发展也在一定程度上被带动了。2015年国家为适应经济发展的新常态，实行稳中求进的经济政策，这也为民间借贷的发展开辟了更为广阔的空间。就2015年来看，民间借贷的额度接近11.5万亿，远超过当年的人民币贷款。由此，民间借贷的发展趋势可见一斑。　　（二）民间借贷主要产生于市县地区　　民间借贷作为一种在民间主体间发生的资金交易行为，其十分接近人们的日常生活，民间借贷行为在一定程度上也可以称为关系借贷行为。同时，由于人们的居住环

4、境有很强的地域空间性，也使得民间借贷会在一个非常有限的地域环境中普遍存在。比如，在许多市县地区，特别是在农村区域中，邻里街坊亲朋好友就常常会发展出民间借贷关系。　　（三）民间借贷的参与主体非常广泛、利用渠道非常多8　　目前，民间借贷的主要参与主体，包括以纯营利为目的的借贷行为者，与借款人有直接关系的亲属和朋友等，手头有盈余资金的个体私营户或资金相对较为富余的农村集体经济的组织负责人等，再就是能够利用各类银行的各种关系的借贷人等。由于民间借贷较正规金融机构http://www.wenku1.com的贷款更为自由，限制更少，所以其利用更为广泛。市县地区的民间

5、借贷资金多运用于农村棚室经济发展、畜禽养殖、土地承包、农用设备设施的购置、经济作物的种植、房屋购买、婚丧嫁娶、子女升学、求医问病、再就是中小企业的扩大再生产和经营发展等。　　（四）民间借贷的形式比较灵活快捷　　在相当长的一段时间，由于民间借贷主要发生在农村，加之一般都是依靠熟门熟路的交易人和其声誉成为贷款资金的主要维护手段，因此，很多民间借贷以往都是传统的口头约定，两个人彼此一说就达成了借贷交易行为。还有一种方式比较常见，就是我们常说的白条借据，这是因为借贷双方并不是特别的熟悉，但资金额度又相对较大，所以就采用这种较简单的方法即写借条来进行贷款。随着我国

6、网络经济的发展，现在民间借贷不仅仅限于现实，网络上的民间借贷规模也在不断扩大，且随着支付宝、网银等网络支付平台的不断发展以及完善，网络上的借贷也愈加方便灵活快捷。　　但是，由于民间借贷主要依靠人们的关系信誉，而没有具体的完善的担保机制，以及证据的保留与取得，一旦发生借贷纠纷，就会增加法律机构的判案难度，也使得借贷资金的持有人加大了资金损失的风险，所以民间借贷仅依靠信誉或者借条的方式是十分不规范、不科学的。　　三、民间借贷的立法现状与不足8　　在中国，对于民间借贷活动的规定多散见于法律法规、部门规章、地方立法、司法解释、以及政策性文件中。一般来说，对民间借

7、贷活动的规制主要涉及《民法通则》、《合同法》、《物权法》、《担保法》以及最高院关于一些具体问题的批复。　　有关民间借贷活动的法律规制在2015年出现新的完善，在2015年6月23日，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》公布，并从2015年9月1日起开始正式施行。这其实意味着民间借贷活动的发展的合法性和合规性的重要程度在不断提高，也意味着我们的司法机关在不断加强对民间借贷活动的规制。比如，对民间借贷活动中贷款利率的规定，从之前的最高贷款利率不得超过银行同期贷款利率的四倍改变成现在对民间借贷的利率以24%（即2分利）和36%（3分利）为

8、线，将利率分为三个区域，即司法保护区、自然债务区、无效区，构成民间借贷利息的“两