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1、民间借贷利息法律问题初探1、相关定义1.1、民间借贷的概念及法律特征中华人民共和国成立后,经过了有计划的大规模的社会主义建设,中国已然成为世界上最具有发展潜力的经济大国之一,人民生活水平总体上达到小康。其中包括30年的经济增长主要来自非国有经济的增长,非公有制经济对中国经济将做出巨大的贡献,却很少有正规金融机构对其支持,四分之三的四大国有银行的贷款给了国有企业,民营中小企业却很难得到贷款;证券市场亦表现出了同样的情况,绝大多数的上市公司在市场上的国有股和法人股的市场价值占到了总市值的三分之一,缺乏民营公司的债券市场,非国有经济贷款只能从正规金融机构
2、获得五分之一的银行贷款,只能通过民间借贷这一融资形式获得更多的资金,民间借贷的存在和发展给民营经济的发展起到了极大的支持作用,拖动了整个经济体系的增长。虽然由于我国对民间借贷的研究起步较晚,现有文献资料也难以对民间借贷的概念有一个明确并且规范的界定。但民间借贷是游离于国家正规金融政策监管之外的,并且以营利为目的的、与正规金融相对应的一种融资活动。国内外学者对于此概念还是基本能够达成一致的意见,但是分歧在于是否以合法性为要素,抑或仅仅是一种中性的经济行为。1.2、与民间借贷相关的几个法律概念长期以来我国的民间借贷一直处于国家的严格管制政策之下,导致其
3、很大一部分一直以地下的形式在活动,说起民间借贷,很容易的就让人联想到非法的”洗钱”,以及被政府予以打击取缔的”非法吸收公众存款”、”非法集资”。而事实上作为调剂资金余缺的一种方式,民间借贷在不同的市场主体之间进行着,确实也极有可能被投机分子用作从事非法活动的工具,但民间借贷并不等同于洗钱,也不是必然和”非法”挂钩,可以说是法律的监管不力,也可以说是立法的不完善造成了这种现状,下面笔者就来介绍一下这几个概念。一是对”洗钱”这一概念的理解。我国在1997年重新修订的《中华人民共和国刑法》中对洗钱犯罪做了规定,并与《中华人民共和国刑法修正案(六)》中做出
4、了修订③。①《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,1991年7月2日最高人民法院审判委员会第502次会议讨论通过。②张书清:《民间借贷的制度性压制及其解决途径》,载于《法学》,2008年第9期。⑧《中华人民共和国刑法修正案(六))}第十六条:将刑法第一百九十一条第一款修改为,”明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益,为掩饰、隐瞒其来源和性质,有下列行为之一的,没收实施以上犯罪的所得及其产生的收益,处五年以我国民间借贷法律规制研究2003年初人民
5、银行颁布的《金融机构反洗钱规定》中对洗钱给予了界定①,但是我国《刑法》规定的是洗钱罪,而非洗钱行为;而2003年的《金融机构反洗钱规定》虽然对洗钱行为进行了界定,但这只是一部部门规章,法律效力比较低且已经废止。2006年我国颁布的《中华人民共和国反洗钱法》(以下简称《反洗钱法}))仅给反洗钱②下了一个定义,这应该说是我国在反洗钱立法方面的一个缺陷。虽然对洗钱的定义还没有一个明确的权威的规定,但我们可以透过它的表现形式来抓住它的本质,在我国,有学者将洗钱归纳出这样一些表现形式:通过地下钱庄把在国内犯罪所得的赃款清洗到境外,然后再以”合法”投资的名义入
6、境;同境外公司签订假进口合同,以信用证支付方式将在境内犯罪所得赃款清洗到国外,或将国家和企业的资金洗成黑钱,占为己有;利用他人身份证件或假身份证件开立帐户,将大额资金化整为零存入金融机构,通过金融机构进行洗钱;利用借贷方式洗钱,即首先向他人借大额钱款,然后再用自己所得赃款偿还债务;利用外汇黑市把赃款兑换成外汇,再将其走私出境;利用股票市场等资金周转快的行业洗钱,即先用赃款作为投资资金,随后在短时间内收回投资,从而完成洗钱;境外犯罪集团或黑社会组织借大陆大量引进外资之际,利用犯罪赃款进行投资,以营利或分红名义汇出境外;腐败的公职人员洗钱活动③。由上文
7、的洗钱的种种表现形式我们可以推知洗钱的本质就是隐瞒犯罪收益,并将其伪装起来,使之看起来合法的一种活动和过程。它有这样一些特点:洗钱是在已经实施犯罪行为并获得赃款的基础上进行的不法行为;洗钱者明知是犯罪所得赃款而清洗;通过金融机构或其它方式转移或转换犯罪所得赃款;企图掩盖犯罪行为并使犯罪所得赃款形式上合法化。伴随着《反洗钱法》的颁布实施,正规金融机构了加强金融业务监管,更多的洗钱活动转移到了监管薄弱的非正规金融领域,民间借贷领域洗钱活动猖撅。而民间借贷市场中洗钱行为主要通过地下钱庄进行,在我国,主要是在内地和香港之间转移”黑钱”。犯罪分子将在国内获取
8、的人民币非法收入以现金或汇票的形式直接交给地下钱庄或存下有期徒刑或者拘役,并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚
