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时间：2024-12-31
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商业银行贷款业务第五章 贷款种类P89-91不良贷款 贷款程序P94-9507贷款检查05合同签订06贷款发放01贷款申请03信用评估08贷款收回04借款审批02贷款调查 贷款定价因素P96-97030405010206贷款定价＞资本成本银行资金成本如：水电费、办公用品贷款费用信用越好，风险越小贷款价格越低借款人信用风险根据历史上同类贷款的水平费用水平确定贷款风险程度制定合理过高失去竞争力贷款目标收益率资金供给方（商业银行）资金需求方（借款人）共同决定借贷资本的供求 贷款定价方法P98-100目标收益率定价法基础利率定价法成本加成定价法优惠加数定价法、优惠乘数定价法保留补偿余额定价法 信用分析要素P101-102品质能力信誉声誉，违约记录，战略方针，资金运用，同银行关系运用借入的贷款资金经营企业并获取利润来偿还贷款的能力资本借款人偿付债务的最终保证（资本构成、财务状况）担保品无力偿还时，减少银行信贷风险；担保品：较高变现能力经营环境自身可控因素+外部不可控因素；事先采取措施应对风险 贷款管理制度——审贷分离制度P113-115横向制约纵向制约授权范围前台部门后台部门 贷款管理制度——授权授信制度P113-115基本原则逐级有限及时调整区别对待权责一致基本原则不同地区区别授信信用变化及时调整不同客户不同额度授信额度内再具体授权授信 贷款业务管理P115-121抵押贷款保证贷款质押贷款一般保证：法院审判后无法还款，保证人不能拒绝连带责任保证：无需审判，到期默认承担责任·不转移抵押品占有·抵押登记后生效·房屋、车辆、土地等人的担保·转移占有·质押品移交时生效·动产、存单、商业票据等物的担保 贷款质量制度P124-1320102030405五级贷款分类借款人无力偿还执行担保且一定损失存在明显缺陷次级贷款借款人无力偿还执行担保且较大损失有明显缺陷，肯定有损失可疑贷款法律程序后仍无法收回不具备银行资产的价值不保留在会计账簿但银行需继续催收损失贷款借款人目前有能力偿还但存在潜在缺陷关注贷款借款人正常还本付息贷款没有风险正常贷款
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