乐新给第六组做的方案-PPT课件

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理财规划方案第一组张丹旭、赖良琴、陈焕乐、刘灏、白秀茜PUNIQUE1

1理财计划书家庭背景：胡先生：今年25岁，事业小有成就，供职于某世家，作为其家庭医生，年薪很可观。刚接手这份工作不久，税后年薪40万。胡太太：在家担任全职太太，相夫教子。双方父母：均身体健康，工作稳定，双方父母名下各有一套属于自己的房产，与胡先生一家各自居住，暂时无需赡养。女儿：今年一岁多，暂时不需要考虑上学费用，所有花销归于日常生活开支。PUNIQUE2

2理财计划书胡先生家现有位于一线城市市中心复式楼180平方米（两层），两个车库，无房贷，共计200万。无存款；股票基金2万元，年收益2000元。家中有两辆车，丈夫妻子各一辆，分别是路虎揽胜和保时捷卡宴，各150万，共计300万。揽胜早已入手，贷款已还完；卡宴是胡先生刚刚购买的，首付55万，还在还贷期，计入贷款利息后，每月还贷15000元，共还6年。夫妻双方都暂时没有考虑父母养老问题，所以无需购买老年保险或者换一套更大房产的打算。胡先生爱好古董金银进行财产保值，共计500万。每月家庭生活支出10000元。PUNIQUE3

3理财计划书PUNIQUE4

4理财计划书PUNIQUE5

5理财计划书家庭情况分析：从家庭财务比率来看，流动性比例为零，远远无法满足家庭对资产的流动性需求；低负债说明家庭没有或有很小的负债压力，投资配置管理应大大提升；净储蓄率为零说明家庭在满足当年支出以外，应该考虑将部分净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，过于热衷古董金银保值方式，没有流动资金和存款，不足以应对突发情况。投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。PUNIQUE6

6理财计划书二。其他财务分析：人的生命价值可能因早逝、残疾、疾病、退休或失业而丧失，任何影响个人收入能力的事件都会影响人的生命价值。如下是典型的生命价值变化图：一般，当刚刚就业时，潜在收入最大，生命价值最高；随着潜在收入转化为实际收入，生命价值逐渐减小，人身损失风险和保险需求也相应下降。不同的人具有不同的预期收入和预期消费，所以不同的人具有不同的生命价值变化情况，但总趋势是一样的。对于25岁刚刚就业的胡先生而言，其正处于生命价值最高的阶段，倘若遭遇不幸，将造成家庭支出限制缺口。PUNIQUE7YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

7理财计划书失业损失风险：失业损失风险，指个人或家庭主要收入者失业的可能性带来的收入中断的可能性。这一风险主要是针对胡先生个人的，在此，胡先生仅仅25岁便成为家族医生，享受40万年薪待遇，已经算是很有成就了。但家族医生这个职业有着强大的不稳定性，家族对个人的不满或者小小的医疗误诊都可能直接造成失业。而且胡先生面临失业更换工作时，其薪资水平刚开始会发生较大变动，另外找工作的这一期间，他也将没有任何经济来源，按照他们现在的生活水平，以及没有存款的生活方式上看，这段时间的资金将出现很大的缺口。实物资产风险：这一风险主要是针对该家庭所拥有的艺术品和古董，一方面古董为该家庭带来了一定的收入或者保障了大量资金的保值问题，另一方面也使这些工艺品和古董处于被损坏的风险暴露之中。而且，工艺品价值占总资产的比率高达近50%，因此有必要将其妥善保管，否则将出现巨大的危机。PUNIQUE8YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

8理财计划书保障缺失：作为家庭经济支柱的胡先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足胡先生的保障需求。胡先生暂时完全没有考虑父母的赡养问题，便减少了长辈保险投入的资金消耗。财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是增加活动资金并扩张金融性资产投资。适时开始为女儿准备教育费用、为双方父母适当的准备生活费和医疗备用金。家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担逐步增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。三、胡先生的理财目标胡先生工作并不稳定，收入偏高，综合家庭经济来源属于中上等收入水平。根据胡先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：1、积攒一定活期存款，扩大金融性资产投资2、购买所需保险3、古董金银保值投资的充分利用4、赡养双亲计划5、解决女儿教育金PUNIQUE9YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

9理财计划书四、胡先生的风险评估1、风险承受能力分析胡先生是家庭医生，职业不够稳定，收入较高，只有胡先生一方有收入，而且学历较高。但是在资产投资选择上并不科学合理，分配过少。又无任何应急存款。所以，从客观因素分析，胡先生家庭风险承受能力属于中下等。2、风险偏好分析（主观因素）从投资组合来看，胡先生有较微弱的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中等的范围。PUNIQUE10YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

10理财规划的制定理财规划的几点假设（根据上海市2013年度市场平均水平得出）人均月生活费支出＝28000元/年收入增长率＝4%投资报酬率＝8.2%通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%当前幼儿园学费水平为10000元/年学费增长率＝5%PUNIQUE11YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

11理财规划的制定一、家庭财务安全规划1、紧急预备金、存款紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到失业、医疗等因素，建议拿出五万元存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。2、家庭保险规划家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。胡先生是家庭的经济支柱，职业特性应该没有单位投保的基本保险，一旦胡先生出现风险，在完全没有保险保障的情况下，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。考虑整个家庭财务状况，建议胡先生购买定期寿险和意外险，年保费建议支出控制在2万元左右，这样才占到年家庭收入的5%，又能保障家庭的财务安全PUNIQUE12YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

12理财规划的制定3、扩大金融性资产投资胡先生一家的资产总额其实很高，但是资产分配上太过集中。大量集中在古董金银。虽有保值作用，但无明显创收。胡先生应该拿出适当资产投资股票和基金，增加资本投资多样性。可以考虑50万的股票基金投入，不超过古董等保值资产的十分之一，不会带来巨大影响，但是适时收入会有明显提升，有利于资产分配。二、古董金银保值投资的充分利用按照当前胡先生家庭资产分配中，古董金银比重过大，流动性灵活性基本为零，收入增益较弱。因此应该将大额度的资产变卖少量换取流动现金或进行其他投资方式，提高财产灵活性。PUNIQUE13YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

13理财规划的制定三、赡养双亲规划由于胡先生胡太太父母均为正式职工，每月有固定收入，生活上不需要胡先生资助，所以胡先生不需要每年拿出资金赡养双方父母。但是，胡先生在能力范围内可以预先进行养老金的储蓄，在将来老人年老后可以直接提取使用。每年8000元存到固定账户或者投资基金，既能缓解将来养老压力，也能增加投资方式的种类。同时建议每年拿出0.3万元作为双方父母医疗准备金。此笔资金投资于股票型基金。PUNIQUE14YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

14理财规划的制定四、女儿教育费用学费用每人每年1万，学费成长率5%计算，4年后幼儿园费用为：FV（PV1，N4，I/Y5%PMT0）=1.2155四年的上学费用为（幼儿园小中大班加学前班，4年）:PV[PMT1.2155,N4,I/Y(8.2%-5%)]=3.425女儿在4年后需要的教育费用为3.43万元由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整体投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:PV(FV3.43,N3,I/Y5%)=2.9630万元因此建议将银行定期存款拿出3万元,投资于债券型基金。PUNIQUE15YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

15理财规划的制定五、创业基金规划由于胡先生的工作不稳定，为了拥有稳定的收入保障，可以考虑积攒创业基金。等到女儿到幼稚园，减少胡太太负担以后，可以考虑为胡太太投资创业。为了尽快筹集创业基金，结合中国目前经济发展前景，假使欲积攒50万创业基金，建议胡先生除已有15万元古董金银变卖以后，把每年收入的3.2万元投资于股票型基金中，预期收益率为15%。则完成创业基金筹集需要的时间为：N（PV15，FV50,PMT3.2，I/Y15%）=5年六、投资规划像胡先生这样的家庭，具有中等的抗风险能力，工作部稳定但收入较高，这样处于上升期的家庭资产完全靠古董金银来保值是不够的。由于其家庭能够承受一定的风险，可将300000元的古董金银改为50000元用于应急就行，其余资金，鉴于拥有一定的风险承受能力，可向其推荐相关公司的成长基金。投资250000元在这些成长基金里。PUNIQUE16YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

16风险评估1、以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。2、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。3、女儿的教育目前仅仅只是估算了幼儿园的费用，在女儿接受九年义务教育时，也会对理财方案产生一定的影响。上诉方案，兼顾了家庭钱财的安全性和流动性。对胡先生家庭的收入和支出进行了合理的规划与配置。所以该方案可行。PUNIQUE17YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

17归纳总结家庭理财的重要性，或许还有很多人不知道。然而，通过以上针对胡先生家做的理财规划可以看出，理财，对于家庭来说是很重要的。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。因此，胡先生选择做一个好的理财规划是绝对正确的。通过，对胡先生家庭情况的具体分析，我们认为所做的这个专门针对胡先生家庭的理财规划方案是可行的。同时，也希望越来越多的家庭能够重视起理财，并选择我们乐新投资咨询有限责任公司，我们会根据不同家庭的特性进行详尽的理财安排，给您一个满意的答复。PUNIQUE18YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

18谢谢观赏PUNIQUE19YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS