2023年银行人员考试公共科目＋个人贷款考试题库（附标准答案）

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2023年银行人员考试公共科目＋个人贷款考试题库（附标准答案）1.在个人贷款业务中，出现（）情形时，银行须限期要求借款人更换银行认可的新的担保。[2015年10月真题]A. 抵押人经银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保债权的B. 因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人将损害赔偿金存入银行指定账户的C. 抵押人妥善保管抵押物的D. 经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的【答案】: A【解析】:发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保：①抵押人未妥善保管抵押物或拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的；②

1因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人未将损害赔偿金存入贷款银行指定账户的；③抵押物毁损、灭失、价值减少，足以影响贷款本息的清偿，抵押人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的；④未经贷款银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的；⑤抵押人经贷款银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保的债权的；⑥抵押物被重复抵押。2.在银行风险管理流程中，风险控制是指对经过识别和计量的风险采取（）等措施，进行有效管理和控制的过程。A. 分散、担保、抵押、定价和缓释B. 分散、对冲、转移、规避和补偿C. 监测、对冲、转移、规避和补充D. 监测、分散、转移、规避和补偿【答案】: B【解析】:

2商业银行的风险管理流程可以概括为风险识别、风险计量、风险监测和风险控制四个主要环节。其中，风险控制是对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程。3.根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，一般情况下中国人民银行可以建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督。（）【答案】: A【解析】:根据《中国人民银行法》第三十三条，中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督。国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之日起三十日内予以回复。4.现有一张为期3个月，面值100万元的票据，贴现利率为3%，当持票人持有票据1个月，要求银行贴现时，贴现价格是（）万元。A. 97.5B. 95.5C. 93.5D. 99.5

3【答案】: D【解析】:贴现是指商业票据的持票人将其持有的未到期商业票据转让给银行，银行扣除贴息后将余款支付给持票人。贴现利息＝100×3%×60/360＝0.5（万元）；贴现价格＝100－0.5＝99.5（万元）。5.银行信息披露的方式包括（）。A. 内部邮件B. 新闻媒体C. 致股东的信D. 新闻发布会E. 年报【答案】: B|D|E【解析】:

4银行信息披露的方式根据披露的对象和范围，可选择新闻媒体、新闻发布会、年报等方式。6.关于个人贷款定价模型，下列说法正确的有（）。A. 成本加成定价模型是“外向型”贷款定价模式，通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场B. 基准利率加点定价模型是典型的“内向型”定价模式，缺乏对整个信贷市场的把握，可能会导致贷款市场的萎缩C. 客户盈利分析模型的基本思想是综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益D. 客户盈利分析模型要求以客户为基本核算单位，因此它对银行的成本核算管理有较高的要求E. 成本加成定价模型中，贷款价格＝资金成本＋贷款费用＋风险补偿费＋目标利润【答案】: C|D|E【解析】:

5A项，成本加成定价模型适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛的商业银行采用，它充分考虑了银行资金成本、承担的风险和利润目标，是典型的“内向型”定价模式；B项，基准利率加点定价模型是“外向型”贷款定价模式，它以市场的优惠利率为出发点，寻求适合本银行的贷款价格，通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。7.个人住房贷款可实行的担保方式是（）。A. 抵押、信用、质押B. 抵押、信用、保证C. 抵押、质押、保证D. 信用、质押、保证【答案】: C【解析】:银行个人住房贷款业务的担保方式主要有抵押、质押、保证三种方式。我国《物权法》及《担保法》司法解释对担保方式做了较为详尽的规定。8.个人征信系统中的银行信贷信息包括（）。[2015年10月真题]A. 婚姻信息

6B. 交通违章信息C. 经营信息D. 信用卡信息E. 贷款信息【答案】: D|E【解析】:银行信贷交易信息是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款、信用卡等交易的汇总和明细信息。9.下列哪些犯罪必须以非法占有为目的？（）A. 贷款诈骗罪B. 信用卡诈骗罪C. 集资诈骗罪D. 骗取贷款、票据承兑、金融票证罪E. 非法吸收公众存款罪【答案】: A|B|C

7【解析】:D项，骗取贷款、票据承兑、金融票证罪在主观上不要求行为人以“非法占有为目的”，在司法实践中认定“以非法占有为目的”比较困难，致使社会上大量的骗取银行贷款的行为难以被追究刑事法律责任。本罪的设立，降低了打击骗取银行贷款和信用行为的门槛，为保障银行信贷资产提供了更加有力的法律武器。E项，非法吸收公众存款罪主观方面是故意，并且不具有非法占有不特定对象资金的目的，否则可能构成集资诈骗罪。10.押品管理是指押品的受理、审查、评估、权利设立、监控、返还与处置等一系列活动。下列选项中，属于押品管理所应遵循的原则的有（）。A. 合法性原则B. 有效性原则C. 审慎性原则D. 一般化原则E. 平衡制约原则【答案】: A|B|C|E

8【解析】:除ABCE四项外，押品管理的原则还包括差别化原则，即根据不同类型押品的特点，在准入、审查、价值评估和贷后监控等方面采取不同的政策、标准、方法和要求。11.“假个贷”表现的一般特征不包括（）。A. 没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高B. 开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘C. 没有特殊原因，滞销楼盘突然热销D. 借款人每月集中在同一日还款【答案】: D【解析】:除ABC三项外，“假个贷”行为的特征还包括：①借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；②借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；③借款人首付款非自己交付或实际没有交付；④

9多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账或现金支付来还款；⑤开发商或中介机构代借款人统一还款；⑥借款人集体中断还款等。12.个人信用贷款的特点不包括（）。A. 贷款额度小B. 准入条件严格C. 贷款风险较低D. 贷款期限短【答案】: C【解析】:个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款的特点有：①准入条件严格；②贷款额度小；③贷款期限短。13.个人住房装修贷款用途不包括（）。A. 支付房屋维修工程款B. 购买健身器材C. 支付家庭装潢施工款

10D. 购买厨卫设备【答案】: B【解析】:个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。14.某上市银行工作人员小王在编制本行年度报告过程中，建议其父亲购买10000股该行的股票，此行为违反了职业操守的（）规定。A. 内幕交易B. 监管规避C. 利益冲突D. 信息保密【答案】: A【解析】:

11银行业从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定，不得将内幕信息以明示或暗示形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方面的建议。15.中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的______个工作日内将异议申请转交征信服务中心，征信服务中心应当在接到异议申请的______个工作日内进行内部核查。（）A. 1；2B. 2；2C. 5；5D. 5；7【答案】: B【解析】:

12中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。征信服务中心如发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正，并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题。16.银行在与开发商签订《商品房销售贷款合作协议》前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，审查内容不包括（）。[2010年5月真题]A. 项目自有资金到位情况B. 开发商行业排名C. 项目开发和销售合法性D. 开发商资信及经营状况【答案】: B【解析】:银行在与开发商签订《商品房销售贷款合作协议》前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，包括对开发商的资信及经营状况审查、项目开发和销售的合法性审查、项目自有资金的到位情况审查以及对房屋销售前景的了解等。17.下列关于票据出票日期的写法，正确的是（）。

13A. 出票日期为：贰零零柒年壹拾月贰拾伍日B. 出票日期为：贰零零柒年零壹月拾日C. 出票日期为：贰零零柒年零壹月壹拾伍日D. 出票日期为：贰零零柒年壹月拾伍日【答案】: C【解析】:票据的出票日期必须使用中文大写。为防止变造票据的出票日期，在填写月、日时，月为壹、贰和壹拾的，日为壹至玖和壹拾、贰拾和叁拾的，应在其前加“零”；日为拾壹至拾玖的，应在其前加“壹”。18.下列不是职务侵占罪与贪污罪的主要区别之一的是（）。A. 刑罚处罚幅度不同B. 犯罪主体不同C. 犯罪对象不同D. 犯罪目的不同【答案】: D

14【解析】:职务侵占罪与贪污罪在客观方面和主观方面基本相同，主要区别在于：①犯罪主体不同，职务侵占罪的主体只能是非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员，而贪污罪的主体是国家工作人员或者受国有单位委派管理、经营国有财产的人员；②犯罪对象不同，职务侵占罪的犯罪对象是非国有单位（如私营企业、合伙企业、合资企业、股份制企业等）的财物，而贪污罪的犯罪对象是国有财产在内的公共财产；③刑罚处罚幅度不同，职务侵占罪的刑罚最高为五年以上有期徒刑，而对贪污罪，情节特别严重的可以处死刑。19.国家助学贷款的申请人需提交的申请材料有（）。[2017年10月真题]A. 乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明B. 借款人学生证或入学通知书凭证C. 贷款银行需要的借款人与其他代理人的关系证明D. 贷款人认可的借款人或其家庭成员的经济收入证明E. 借款人有效身份证件

15【答案】: A|B|E【解析】:国家助学贷款的申请人需提交的材料包括：①借款人有效身份证件的原件和复印件；②借款人学生证或入学通知书的原件和复印件；③乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料；④贷款银行要求的其他材料。20.为具备连续、详细的“五险一金”的社会保险缴纳记录的客户发放的互联网个人贷款，属于（）。[2017年6月真题]A. 非场景化个人贷款B. 非强增信基础的个人贷款C. 场景化个人贷款D. 有强增信基础的个人贷款【答案】: D【解析】:

16按照客户是否具有较强的资信证明，可以将互联网个人贷款分为有强增信基础的个人贷款与非强增信基础的个人贷款。例如，“五险一金”的社会保险缴纳记录一定程度上代表了个人的社会背景与信用基础，具备连续、详细缴纳记录的情况属于强增信基础客户。21.下列关于个人住房贷款的说法，正确的有（）。[2015年10月真题]A. 绝大多数采取分期付款的方式B. 实质是一种借贷关系而非商品买卖关系C. 贷款金额大、期限长D. 是以信用为前提建立的借贷关系E. 风险具有系统性特点【答案】: A|B|C|E【解析】:个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：①贷款期限长，个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10～20年，最长可达30年，绝大多数采取分期还本付息的方式；②大多以抵押为前提建立的借贷关系；③风险具有系统性特点。22.关于催收策略的优化，以下说法正确的是（）。

17A. 策略制定好之后一般不轻易改变B. 策略制定好之后并不是一成不变的，但是最优的策略一般不轻易调整C. 策略制定好之后并不是一成不变的，即便是最优的策略，也要随时间的推移不断调整与优化D. 策略制定好之后，最优策略一般会维持较长时间，而其他策略则随时间的推移不断调整与优化【答案】: C【解析】:催收策略制定好之后并不是一成不变的，即便是最优的策略，随着时间推移也会变得不适合，这就需要定期采用冠军/挑战者方法对策略进行优化。23.单笔个人住房贷款贷前应重点检查（）。[2018年10月真题]A. 借款人还款能力B. 首付款证明真实性及合规性C. 楼盘项目开发进度

18D. 贷款真实性E. 房产中介机构推荐按揭业务资产质量【答案】: A|B|D【解析】:单笔个人住房贷款除了调查材料一致性、借款人基本情况、借款人信用情况、借款人收入情况、担保情况、借款用途等基本内容外，还应重点调查以下内容：①首付款证明；②借款人还款能力；③购房合同或协议；④担保材料；⑤贷款真实性。24.下列属于个人教育贷款受理、调查环节操作风险的是（）。A. 借款申请人的主体资格不符合银行有关规定B. 业务风险与效益不匹配C. 未按规定办妥公证事宜D. 借款人伪造申报资料【答案】: A

19【解析】:未深入调查借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定是个人教育贷款受理和调查环节存在的操作风险。B项是贷款审查与审批环节的操作风险；C项是贷款签约与发放环节的操作风险；D项是信用风险。25.关于个人住房贷款还款能力风险，下列说法正确的有（）。A. 如借款人死亡，借款人的继承人放弃所购房屋，银行将面临贷款损失的违约风险B. 贷款的顺利回收与借款人的家庭、工作、收入、健康等因素的变化息息相关C. 对于银行而言，把握住借款人的还款能力，就基本把握住了第一还款来源D. 个人住房贷款属于中长期贷款，其还款期限通常要持续在20～30年，在这段时间里，个人资信状况较为稳定E. 从信用风险的角度来看，还款能力体现的是借款人客观的财务状况，即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力【答案】: A|B|C|E

20【解析】:D项，个人住房贷款属于中长期贷款，其还款期限通常要持续在20～30年，在这段时间里，个人资信状况面临着巨大的不确定性，个人支付能力下降的情况很容易发生，这往往就可能转化为银行的贷款风险。26.不可以作为个人经营贷款还款能力证明的是（）。[2014年6月真题]A. 借款人或其自有经营实体近期连续一段时间所得税税票B. 借款人教育对象的存款证明C. 借款人的收入证明D. 借款人的资产状况证明【答案】: B【解析】:个人经营贷款还款能力证明包括：①个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在银行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；②

21能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；③抵押房产权属证明原件及复印件。27.关于个人质押贷款的特点，表述错误的是（）。[2017年6月真题]A. 贷款风险高，风控的重点是保证质物的真实价值充足、变现性强B. 可在柜台办理，操作流程短C. 质物范围广泛D. 办理时间短，手续简便【答案】: A【解析】:个人质押贷款风险较低，担保方式相对安全。由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷款风险较低，担保方式相对安全，此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性，防范操作风险。28.金融工具的风险主要有（）。A. 信用风险B. 声誉风险

22C. 市场风险D. 法律风险E. 战略风险【答案】: A|C【解析】:金融工具的风险主要有两类：①信用风险或称违约风险，即债务人不履行合同，不能按约定的期限和利息还本付息的风险；②市场风险，即因经济环境、市场利率变化或者证券市场上不可预见的一些因素的变化，导致金融工具价格下跌，从而给投资人带来损失。29.关于个人经营类贷款，下列说法错误的是（）。[2016年11月真题]A. 个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款B. 个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的贷款C. 创业担保贷款是指通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办金融机构发放，以解决符合一定条件的待就业人员从事创业经营自筹资金不足的一项贷款

23D. 农户贷款借款人是指长期居住在乡镇和城关镇的住宅区户、国有农场的职工和农村个体工商户【答案】: D【解析】:D项，农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。30.对复议被申请人提供的书面答复和作出具体行政行为的有关材料，申请人、第三人在复议过程中（）。A. 不可以查阅B. 有权查阅C. 经法院准许可以查阅D. 经复议机关准许可以查阅【答案】: B

24【解析】:行政复议当事人有阅卷权。申请人、第三人可以查阅被申请人提出的书面答复、作出具体行政行为的证据、依据和其他有关材料，除涉及国家秘密、商业秘密或者个人隐私外，行政复议机关不得拒绝。31.电子银行不具备的特点是（）。[2013年11月真题]A. 运行环境开放B. 电子虚拟服务方式C. 提高了银行成本D. 模糊的业务时空界限【答案】: C【解析】:电子银行的特征包括：①电子虚拟服务；②运行环境开放；③模糊的业务时空界限；④业务实时处理，服务效率高；⑤运营成本低，降低了银行运营成本；⑥严密的安全系统，保证交易安全。32.“了解客户”是银行依法承担的一项法定义务，银行从业人员在办理相关业务时必须遵循（）制度。

25A. 居民身份识别B. 客户身份识别C. 公民身份识别D. 法人身份识别【答案】: B【解析】:了解客户是银行依法承担的一项法定义务，我国账户管理规定以及《反洗钱法》等法律、法规都明确要求金融机构应当建立客户身份识别制度。33.下列行为中，属于违反银行业从业人员职业操守关于“风险提示”规定的是（）。A. 提示产品涉及的主要风险B. 提示客户贸易合约中的免责条款C. 从有利和不利两个方面向客户介绍产品D. 仅介绍产品或服务的有利之处

26【答案】: D【解析】:根据“风险提示”规定，从业人员的下述做法明显不妥：①因个人利益驱动，着力推荐对自己业绩或奖金有利的产品，却忽视客户的需要；②仅介绍产品或服务的有利之处，对不利于客户的地方刻意隐瞒；③不以足以引起客户注意的方式提示免责条款；④对客户提出的问题闪烁其词，刻意回避或提供虚假信息。34.借款人申请个人商用房贷款，须提交的申请材料有（）。A. 借款人与售房人签订的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议原件B. 借款申请表C. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件D. 营业执照及相关行业的经营许可证E. 收入证明和有关资产证明材料【答案】: A|B|C|E

27【解析】:贷款受理人应要求商用房贷款申请人以书面形式提出贷款申请，填写借款申请表，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下：①借款申请表。②借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）原件及复印件。③借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等。④借款人与售房人签订的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议原件。⑤所购商用房为一手房的，须提供首期付款的银行存款凭条或开发商开具的首期付款的发票原件及复印件；所购商用房为二手房的，须提供售房人开具的首期付款的收据原件及复印件。⑥拟购房产为共有的，须提供共有人同意抵押的证明文件；抵押房产如需评估，须提供评估报告原件。⑦贷款人要求提供的其他文件或资料。35.“太多的货币追求太少的商品”，从而导致一般物价水平上涨，这种情形属于（）通货膨胀。A. 需求拉上型B. 成本推进型C. 结构型D. 隐蔽型

28【答案】: A【解析】:需求拉上型通货膨胀是指当总需求与总供给的对比处于供不应求状态，总需求大于总供给时，过多的需求拉动价格水平上涨。由于在现实生活中，总需求是由有购买和支付能力的货币量构成，总供给则表现为市场上的商品和劳务，所以也就是“过多的货币追求过少的商品”引起了物价上涨。36.在个人贷款业务活动中属于法律意义上有效的客户有（）。[2016年11月真题]A. 无民事行为能力人的法定代理人B. 完全民事行为能力的自然人C. 十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的D. 限制民事行为能力人E. 十八周岁以上的公民【答案】: A|B|C|E

29【解析】:个人贷款业务的客户应当是具有完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。其中，十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人；十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。37.下列选项中，属于个人贷款定价的一般原则的有（）。A. 参照市场价格原则B. 成本收益原则C. 风险定价原则D. 组合定价原则E. 与宏观经济政策相背离原则【答案】: A|B|C|D【解析】:个人贷款产品定价原则主要包括以下几种：①成本收益原则；②风险定价原则；③参照市场价格原则；④组合定价原则；⑤

30与宏观经济政策一致原则。38.个人汽车贷款在开户放款时应注意：借款人与贷款银行签约时，要明确告知在放款时遇法定利率调整，应执行（）。A. 原借款合同利率与具体放款日当日利率两者中的低者B. 原借款合同利率与具体放款日当日利率两者中的高者C. 原借款合同利率D. 具体放款日当日利率【答案】: D【解析】:个人汽车贷款在开户放款时应注意：借款人与贷款银行签约时，要明确告知在放款时遇法定利率调整，应执行具体放款日当日利率。因此，当贷款签约后，遇法定贷款利率调整，业务部门开户放款时，发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应通知相关部门按最新利率档次重新修改信贷发放信息，并重新办理开户放款有关手续。39.（）是民事活动中最核心、最基本的原则。

31A. 诚实信用原则B. 平等原则C. 自愿原则D. 公平原则【答案】: A【解析】:诚实信用原则是指民事活动中，民事主体应该诚实、守信用，正当行使权利和义务。诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。40.客户盈利分析模型进行贷款定价的思想中，错误的是（）。A. 该模型要求以客户为基本核算单位，对银行的成本核算管理有较高的要求B. 客户盈利分析模式体现了“成本导向”定价思想C. 根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格D. 银行经营中存在“二八定律”，即20%的客户带来80%的利润【答案】: B

32【解析】:B项，客户盈利分析模式摒弃了传统的“成本导向”定价思想，树立了“以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。41.下列关于个人贷款还款方式的表述，正确的是（）。[2015年5月真题]A. 等额累进还款法是指借款人在每个时间段以一定比例累进的金额偿还贷款，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息B. 等额本息还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减C. 等额本金还款法是指贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息D. 到期一次还本付息法是指借款人需在到期日还清贷款本息，利随本清【答案】: D【解析】:

33A项是等比累进还款法的定义；B项是等额本金还款法的定义；C项是等额本息还款法的定义。42.限制民事行为能力人可以进行与其（）相适应的民事活动。A. 身份B. 家庭环境C. 年龄、智力、精神状况D. 地位【答案】: C【解析】:

34限制行为能力，是指行为人只能独立实施与其年龄、智力或精神状况相适应的民事行为的资格。《民法总则》第十九条规定，八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。《民法总则》第二十二条规定，不能完全辨认自己行为的成年人是限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其智力、精神健康状况相适应的民事法律行为。43.在美国，对应于金融控股公司的伞状结构，（）与财政部一起认定允许金融控股公司经营的金融业务范围。A. 证券交易委员会B. 联邦存款保险公司C. 美联储D. 货币监理署【答案】: C【解析】:对应金融控股公司的伞状结构，美联储被赋予伞形监管者职能，成为金融控股公司的基本监管者，并且与财政部一起认定哪些业务属于允许金融控股公司经营的金融业务。44.通常认为，构成金融安全网三大组成部分的是（）。A. 存款保险制度B. 金融监管机构的审慎监管C. 商业银行政策流动性要求

35D. 中央银行的最后贷款人制度E. 商业银行风险管理【答案】: A|B|D【解析】:通常认为，中央银行的最后贷款人制度、金融监管机构的审慎监管、存款保险制度是构成金融安全网的三大组成部分。45.某商业银行目前的资本金为40亿元，信用风险加权资产为100亿元，根据《商业银行资本充足率管理办法》，若要使资本充足率为8%，则市场风险资本要求为（）亿元。A. 8B. 16C. 24D. 32【答案】: D

36【解析】:根据资本充足率的计算公式：资本充足率＝（资本－扣除项）/（信用风险加权资产＋12.5×市场风险资本要求），可以推出：市场风险资本要求＝[（资本－扣除项）/资本充足率－信用风险加权资产]/12.5＝（40/8%－100）/12.5＝32（亿元）。46.对个人汽车贷款抵押担保情况的调查应包括（）。[2011年10月真题]A. 保证人是否符合《中华人民共和国担保法》及其司法解释的规定具备保证资格B. 抵押人对抵押物占有的合法性C. 抵押物价值与存续状况D. 抵押物的合法性E. 保证人与借款人的关系【答案】: B|C|D【解析】:个人汽车贷款采取抵押担保方式的应调查：①抵押物的合法性；②

37抵押人对抵押物占有的合法性；③抵押物价值与存续状况。AE两项是采取保证担保方式应调查的内容。47.下列关于风险绩效考核的说法正确的有（）。A. RAROC＝税后净营业利润－经济资本×资本成本B. EVA＞0，表明银行的资产使用效率高，银行价值增加C. RAROC最核心的特点是考虑机会成本D. 与传统的ROA、ROE指标不同，RAROC更加注重风险成本与风险收入的匹配E. EVA＜0时，若会计报表反映的净利润为正，则说明银行价值在增加【答案】: B|D【解析】:A项，RAROC＝经风险调整后税后净利润/经济资本；C项，EVA最核心的特点就是考虑机会成本；E项，如果EVA＜0，此时即使会计报表反映的净利润为正，也表明银行的经营状况并不理想，银行价值在减少。48.关于个人征信查询申请，下列说法错误的是（

38）。[2018年6月真题]A. 对于各地查询机构转交的查询申请，征信中心应在两个工作日内予以处理B. 申请人可以事先约定的接收方式，包括现场领取和电子邮件或邮寄C. 接到查询申请后，查询机构应依法对申请人（指本人、代理人或司法部门经办人员）提供的资料当场进行审核D. 委托他人提交查询申请的，仅能由委托人前往领取【答案】: D【解析】:本人直接提交查询申请的，不能委托其他人领取。委托他人提交查询申请的，可由委托人或代理人前往领取。49.个人贷款的特征有（）。[2015年10月真题]A. 风险水平较低B. 还款方式灵活C. 贷款便利D. 收益水平较高

39E. 贷款品种多、用途广【答案】: B|C|E【解析】:在个人贷款业务的发展过程中，商业银行等市场参与者不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款产品体系和业务特点。个人贷款的特征有：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。50.同业拆借活动都是在金融机构之间进行，对参与者要求严格，因此，其拆借活动基本上都是（）拆借。A. 质押B. 抵押C. 担保D. 信用【答案】: D

40【解析】:同业拆借市场是银行等金融机构间的短期资金借贷市场，同业拆借是在无担保条件下进行的资金与信用的直接交换。51.在信用活动中发挥主要作用的金融机构是（）。A. 中央银行B. 政策性银行C. 投资银行D. 商业银行【答案】: D【解析】:商业银行是指能够吸收公众存款、发放贷款、办理结算等多种业务，以盈利为主要经营目标，经营货币的金融企业。商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中起着主导作用。52.合规是商业银行所有员工的共同责任，并应从商业银行（）做起。A. 全体员工

41B. 高层领导C. 基层员工D. 中层干部【答案】: B【解析】:合规是商业银行所有员工的共同责任，并应从商业银行高层做起。董事会和高级管理层应确定合规的基调，确立全员主动合规、合规创造价值等合规理念，在全行推行诚信与正直的职业操守和价值观念，提高全体员工的合规意识。53.下列关于代理的表述，错误的是（）。[2015年10月真题]A. 委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任B. 公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为C. 第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任D. 

42没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，无论何种情况，被代理人均不用承担民事责任【答案】: D【解析】:D项，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。54.对出现可疑交易的信用卡账户、可疑的信用卡交易，发卡银行可采取的措施包括（）。A. 调整授信额度B. 通过实地走访进行风险排查C. 锁定账户D. 紧急止付E. 与持卡人联系确认

43【答案】: A|B|C|D|E【解析】:对出现可疑交易的信用卡账户、可疑的信用卡交易，发卡银行可采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等措施确保信用卡的安全使用。发卡银行对可疑交易可以采取电话核实、调单或实地走访等方式进行风险排查并及时处理，必要时应该及时向公安机关报案。55.某男性借款人年龄45岁，向银行申请个人一手房贷款，则贷款的最长年限一般不超过______年，符合相关条件的可放宽到______年。（）A. 25；30B. 30；35C. 15；20D. 20；25【答案】: D【解析】:

44对于借款人已离退休或即将离退休的（目前法定退休年龄为男60岁，女55岁），贷款期限不宜过长。一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。56.互联网金融本身的征信业务发展面临着重大的挑战，表现在（）。A. 大多数网络贷款无法完全利用银行间的征信系统，仅能进行有限的尽职调查B. 信息征集授权未作规范，存在征集流程不合法现象C. 信息更正流程冗长、救济方式操作性不强，存在法律风险D. 信息使用标准不统一、保留期限未明朗，存在“征信不公”问题E. 信息征集范围不明确，存在征集来源任意扩大化问题【答案】: A|B|C|D|E【解析】:与传统金融机构不同，目前大多数网络贷款无法完全利用银行间的征信系统，仅能进行有限的尽职调查，其具体表现为：①信息征集范围不明确，存在征集来源任意扩大化问题；②

45信息征集授权未作规范，存在征集流程不合法现象；③信息使用标准不统一、保留期限未明朗，存在“征信不公”问题；④信息更正流程冗长、救济方式操作性不强，存在法律风险。57.以下凭证中，票据诈骗罪所侵犯的客体包括（）。A. 汇票B. 支票C. 汇款凭证D. 本票E. 资信证明【答案】: A|B|D【解析】:票据诈骗罪所侵犯的客体为汇票、本票和支票。CE两项属于金融凭证诈骗罪的客体。58.能效信贷重点服务的领域包括（）。A. 工业节能B. 建筑节能

46C. 交通运输节能D. 与节能项目、服务、技术有关的重要领域E. 与节能设备有关的重要领域【答案】: A|B|C|D|E【解析】:能效信贷是指银行业金融机构为支持用能单位提高能源利用效率，降低能源消耗而提供的信贷融资，其重点服务的领域包括：①工业节能，主要涉及电力、煤炭、钢铁、有色金属、石油石化、化工、建材、造纸、纺织、印染、食品加工、照明等重点行业；②建筑节能，主要涉及既有和新建居住建筑、国家机关办公建筑和商业、服务业、教育、科研、文化、卫生等其他公共建筑，建筑集中供热、供冷系统节能设备及系统优化，可再生能源建筑应用等；③交通运输节能，主要涉及铁路运输、公路运输、水路运输、航空运输和城市交通等行业；④与节能项目、服务、技术和设备有关的其他重要领域。59.在实际应用催收评分时，对于不同的客户情况，下面说法错误的是（）。A. 行为模型以客户的历史行为信息为预测变量

47B. 对于“新开户即逾期”的客户，不能使用违约概率模型C. 对于有催收历史的客户，可以根据以往的催收历史应用催收响应模型D. 对于首次逾期的客户，需要根据其他的行为特征应用催收响应模型【答案】: B【解析】:B项，违约概率模型可细分为行为模型和无行为模型，行为模型以客户的历史行为信息为预测变量，对于类似于“新开户即逾期”的无行为信息的客户，需要根据基本信息或其他外部信息构建预测变量。60.下列关于“假个贷”的表述，错误的是（）。A. “假个贷”的成因包括开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”B. “假个贷”的成因包括开发商利用“个贷”套取银行资金进行诈骗C. “假个贷”的“假”是指借款人和所购房屋都是真实存在的，只是购房行为为“假”D. 银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机

48【答案】: C【解析】:C项，“假个贷”的“假”是指：①不具有真实的购房目的；②虚构购房行为使其具有“真实”的表象；③捏造借款人资料或者其他相关资料等。