我国商业银行发展消费信贷业务的策略分析

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1、我国商业银行发展消费信贷业务的策略分析　　(东北财经大学职业技术学院，辽宁大连116023) 　　摘要：文章阐述了消费信贷已经成为许多国家和地区商业银行主要的贷款业务，它在商业银行贷款业务中利润最高，成为商业银行的重要利润来源的优势，分析了消费信贷面对的是极其分散的消费者，单个贷款额较小，贷款期限长，面临着一系列风险等问题，针对如何使消费信贷业务正常顺利地发展，就经营策略方面谈了自己的见解。 　　关键词：商业银行；消费信贷；个人征信体系 　　中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：100

2、7—6921(XX)03—0035—04 　　商业银行的消费信贷业务主要是指商业银行向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，刺激或满足个人即期消费需求。商业银行的消费信贷业务对推进我国市场经济发展和信贷体制的完善有着重要的意义，也为银行业务的拓展和创新带来新的机遇。 1我国商业银行消费信贷业务发展现状 　　消费信贷在发达国家历史悠久，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。美国是消费信贷最发达的国家，据统计截至XX年1月，消费信贷余额是2128

3、9亿美元。香港和台湾地区的消费信贷起步较晚，但发展迅速，以私人贷款和现金卡为代表的消费信贷产品，充分体现了现代消费信贷的便利性和普遍性。 　　从发达国家和地区的经验来看，消费信贷同时促进宏观及微观经济的发展，有效地解决了消费者购买欲望与现实购买力之间的矛盾，直接促进提高人民生活水平；消费作为拉动国民经济增长的“头驾马车”，通过消费信贷能够有效刺激居民消费，带动GDP增长；消费信贷对促进经济立法与社会诚信的建立，促进产业资本和金融资本的联合，强化金融业在社会资源配置中的传导功能都发挥了重要的作用。

4、　　长期以来，我国金融服务重点放在存、贷、汇业务上，贷款的主要服务对象是企事业单位，消费信贷业务几近空白。1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款，自此一些商业银行也纷纷在部分大中城市开办了个人住房贷款业务，但由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约，消费信贷发展缓慢。1997年底，我国消费信贷规模仅有172亿元，国家提出“十一五”期间要实现经济增长方式的转变出口导向型和投资拉动型经济增长方式逐渐转变为内需拉动型经济增长方式。启动内需就需要增加消费

5、，尤其是增加居民个人消费，商业银行的消费信贷业务作为启动消费信贷的重要工具得到迅猛发展。自1998年以来，我国商业银行的消费信贷业务迅速发展起来，1999年开始大规模地开展个人住房贷款。据统计，到XX年6月末，我国商业性的个人住房贷款达到25720亿元，而在10年前，我国商业性个人住房贷款不超过190亿元，我国商业性个人住房贷款在不满10年时间里增长了135倍。除此之外，其他个人消费贷款也逐渐开展起来，个人消费信贷占商业银行信贷总额的比例迅速上升。消费信贷品种逐渐呈现出多元化的发展趋势，基本上建立了相对成

6、熟的个人消费信贷新产品体系：从消费领域来看，已经发展到住房、汽车、助学等多个领域；从信贷工具来看，已经出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；从开办消费信贷业务的机构来看，已经由国有商业银行发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社等；从消费信贷的贷款方式看，已由担保方式发展到信用方式；从消费信贷的用途来看，已经从指定的用途改变成不须指定用途；从消费信贷的提取方式看，已从约定的方式变为不需要约定的方式。总而言之，商业银行的消费信贷业务基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。 　　2我国商业银行发

7、展消费信贷业务存在的主要问题 　　2.1传统观念阻碍商业银行发展消费信贷业务 　　从消费者来说，长期在艰苦的环境中生活，养成了勤俭持家、勤俭办一切事业的好习惯，同时也形成了“量入为出”、用积蓄的钱购买大件商品和应付大项目开支的消费观念。直到今天，这种传统的生活方式和消费观念仍旧在一些居民中根深蒂固地存在着，并时刻影响着人们的消费行为，特别是我国进入经济转轨期后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消费需求已经得到很大满足，住房、汽车应有尽有，消费倾向下降；中、低收入阶层居民，由于职工下岗，企业效益下降，预

8、期收入不容乐观，住房改革、医疗改革、教育改革等接踵而至，预期支出增大，加之社会保障制度尚未健全，居民对未来的不安全感增加。据统计，中国目前享受养老金和医疗保险待遇的人有1.5亿，仅占总人口的12%，也就是说，中国目前有88%的人要为自己的健康与安全负责。以深圳为例，参加养老基金保险、社会医疗保险的人数只占深圳常住居民的14%和12%，加上其他企业性质的保险公司经办的保险业务，纳入社会保险体系的人口比率还很小。随着产业结构的变化