关于商业银行消费信贷业务发展的思考

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1、关于商业银行消费信贷业务发展的思考内容摘要:中国商业银行消费信贷方面业务的发展是一种有效扩大我国国内的需求以及有效促进经济稳定增长的途径之一，商业银行消费信贷业务发展到这个阶段，成果很多，同时问题的出现也是不可避免的，这些问题包括制度方面的，如缺乏有效的担保、保险和保证制度等,银行方面的，如缺乏资产证券化的有效手段导致银行流动性危险增加;地域及个人方面的，如地区之间发展不平衡且城乡差距大等；本文通过研究，尝试性的提出了包括完善个人征信体系；完善个人征信体系；改进商业银行消费信贷业务市场营销手段等解决方案关键词

2、：消费信贷；商业银行;对策;问題目录第一章绪论1第二章国内商业银行消费信贷的发展现状2第3章国内商业银行消费信贷业务存在的问题33.1制度方面33.2银行方面43.3个人及地域5第四章商业银行消费信贷业务发展的建议64.1建立个人诚信体系64.2　建立和完善风险防范与风险转移机制74.3学习其他地区的经验优化管理制度74.4发展农村消费信贷84.5改进商业银行个人消费信贷业务市场营销手段8结论9参考文献10第一章绪论商业银行的消费信贷，主要指消费者用其个人收入作为担保向各种金融服务提供者申请借款,金融服务机构

3、，通过对其个人信息核准，确实是否对消费者发放用于满足消费者消费需求的贷款的一种信用贷款方式。关于消费方面信贷的债务水平有很多方面决定，比如信贷者的承受能力，偿还能力，可支配的收入以及信贷者的信用状况。自从个人信贷在我国出现，到逐渐发展壮大，经过了很多年的发展。国内商业银行消费方面的信贷服务经历从出现,发展壮大,从单一形式的存单质押方式的贷款发展到现在的多品种，多方位的创新。如果单单只从消费这一领域去看，已初步的形成了个人住房信贷为主体,房屋装修贷款、汽车消费贷款、休假旅游贷款、教育助学贷款等补充的多个方位，多

4、个消费领域。如果单单用于信贷的工具来看，出现了国库券质押、存单质押、信用卡等多种新型方式。从为消费提供信贷服务的机构来看，由原来的仅仅只有国有商业银行，慢慢的发展到拥有提供信贷服务资格和能力的各种商业银行。和公司方面的信用贷款业务作比较，消费信用贷款有着：客户群体更加广泛、市场的潜力相当巨大、风险相对较小等许多优点。因此,近几年以来，我国各个商业银行都在不遗余力的开发各种具有其自身鲜明特点的消费贷款业务，经过这么多年的努力，已经有了相当的规模。但根据有关的统计显示，各行各业的消费信贷的总规模刚刚超过信贷总规模

5、的15%，部分中、小城市消费信贷甚至不到总体信贷的5%。从发达国家如美国，日本我们可以发现，消费信贷的规模一般会占银行信贷30%左右甚至更高，就我国香港特别行政区来看，消费信贷大概占其商业银行信贷总额的45%左右，通过这些例子，我们可以清楚看出来，国内商业银行消费信贷还有许多潜力可挖，同时由于我国消费信贷仍处初级阶段，商业银行的操作经验不够丰富，国家法律法规未能及时跟上，所以许多的问题也是不可避免的。10第二章国内商业银行消费信贷的发展现状国内最早出现的消费信贷服务出现于二十世纪八十年代的中期，当时由于国内的

6、经济水平和消费陈旧的消费观念各因素的制约，消费贷款发展非常缓慢。到1997年时国内消费方面的信贷总额约为172亿元左右，在全部贷款中的比例约为0.23%。由于1997年起于东南亚国家的金融危机，国内经济受到波及，政府研究和制定了一系列扩大国内消费需求的政策。国家为了刺激国内的消费需求，一系列经济刺激政策被提了出来，国家鼓励各家商业银行扩大对消费信贷的支持力度。1998年旨在推动各家金融机构更大范围，更快速的发展个人消费信贷的新政策发布了，分别是《个人住房贷款的管理办法》以及《关于支持国民经济发展、改进金融服务

7、的几个意见》。在1999年的时候的《关于个人消费信贷的意见》，中国官方正式提出商业银行为主体，各家金融机构为补充，面向全国各地居民的消费信贷方面的业务。自从1997年开始，国内个人消费信贷得到了长足发展，到2009年年底，国内的居民消费信贷达到了3.94万亿元，和1997年比较，提高了229倍之多。伴随国内银行消费信贷持续不断的发展，消费信贷的发展潜力得到释放，个人消费贷款即个人助学贷款、个人住房贷款、个人旅游贷款、个人汽车贷款等各类业务快速发展，与此同时，各项业务在发展途中积聚的问题以及风险也不可避免的呈现

8、出来。2009年年底的数据显示，国内居民住房方面的消费信贷总额约为3.49万亿，占到居民消费信贷总额的90%左右，毫无疑问是国内个人消费信贷最重要形式。近几年，住房消费贷款呈爆炸式的发展，各银行以及金融机构为了市场份额不惜放松发放各类贷款的申请条件，其结果是不良贷贷款增加。我们如果从国外经验开始研究，可以发现个人消费不良贷款一般会于贷款发放后10年开始逐步出现，所以住房贷款中存在的风险是我们必须重视