理财规划实战案例.doc

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1、个人理财方案设计内容大纲假设前提：本理财计划的期间为2005年6月至2035年5月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，存在通货膨胀因素，物价上涨导致家庭支出上升，但考虑到A先生收入年增幅为5％，即整个家庭年收入增幅约为3.3％，理论上是大于物价上涨幅度，家庭的年收入的增长大于年支出的增长。但为便于做出数据详实的理财方案，特对相关内容做如下假设：物价年涨幅约3.3％与A先生家庭年收入增幅相同，且银行存款为活期，利息收益为零，不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为3.3％，用于再投资的金额年递

2、增3.3％，但每一个理财计划期间年度节余假设不变，等于期初值。一、理财方案摘要在分析A先生家庭现有资产和需求的基础上，结合分析其生活和职业特点，我们为A先生家庭拟定了一份未来30年的理财计划，帮助其家庭更好地规划人生，基本上满足A先生家庭成长期的各个目标。具体理财目标如下：1、短期内合理配置家庭财产，增加保险支出（年均支出4865元），使家庭保障全面合理。2、根据不同时期需要，适当调整资产组合（可支配资产年均收益约2.5－3％）。3、中期准备2年内购买住房（房价约23.4万，一次性付出约7万）。4、长期准备儿女的养育费（年均支出

3、1万元）、储备子女教育金（3万）；提高父母医疗保障（10万）；为自己储备养老金（家庭月均3000元）。二、客户基本情况根据案例已知条件，为了更好进行财务规划，我们对A先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。1、客户基本情况A先生：28岁，外资公司营销工作，5年工作经验B女士：28岁，财务会计工作，7年工作经验父母：都已退休，身体健康子女：暂无2、家庭资产情况银行存款：20000元，股票：市值40000元（被套，损失近10000元）经济型轿车一部,住房暂无3、家庭收入情况家庭年收入10.8万：A先生收入：7.2万元，B小姐收入

4、：3.6万元。4、家庭支出情况家庭年支出8.16万元，日常生活支出3.12万元，养车费支出1.2万元，交际等其他支出3.84万元。5、家庭现有计划（1）处置目前被套股票（2）2年内购买一套两居室住房（3）5年后养育一个孩子6、其他信息(1)夫妻双方父母都有退休金医保，短期不需要照顾；(2)夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。A先生60岁退休时可领取退休金1200元/月，B小姐55岁退休800元/月。三、客户财务分析本内容是基于案例提供的信息，通过整理、分析和假设，对A先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分，展示出目前日常收

5、支情况和资产负债全貌，我们将以此为基础设计理财方案。1、家庭资产情况家庭最大资产是车，占家庭总资产62.5％，属消费品，易贬值；其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况－20％，流动性好；储蓄存款占总资产12.5％，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。2、家庭收入情况注：家庭日常收入情况，不包括在资产负债信息中资产所产生的收入，如利息、保险收入。A先生家庭年收入较高，且男女收入比例2：1，家庭环境比较稳定。3、家庭支出情况家庭生活费支出2600元/月，占总支出38.20％，假设

6、约600元/月房屋租金，家庭购房后可以做其他用途；小车保养费支出1000元/月，占总支出14.7％为刚性支出，变动弹性不大；交际保健支出3200元/年，占总支出47.10％，偏重，有变动弹性；无任何负债性支出，无新增投资支出。4、家庭年节余情况年总收入108000元－总支出81600元＝26400元5、财务分析结论(一)收支情况分析从家庭的收入情况来看，夫妇二人的家庭年度收入比较高，家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于A先生从事营销工作的原因，家庭年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9％,总支出占总

7、收入的75.56%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对A先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为26400元。(二)财务比率分析资产负债率：总负债/总资产＝0%,说明A先生家庭综合偿债能力强。储蓄比率：盈余/收入＝（108000-81600）/108000*100%=24.4%从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将24.4%的收入用于增加储蓄或投资。流动性比率：流动性资产/每月支出=60000/6800=8.82反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开

8、支，流动性好。通过上述分析我们可以看出A家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有24.4％的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备一定的理财空间。(三)目前理财状况分析1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解；缺乏适合的家庭理财