家庭理财规划案例.doc

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1、此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除家庭理财规划案例一、客户背景：于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和1.5万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前基本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情

2、支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。二、理财目标：1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。2.2009年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。3.选择合适的商业保险，增加家庭保障。4.资产顺利转移给子女。三、理财规划假设：年收入成长率-2％退休后收入替代率-25%学费成长率-3％退休后支出调整率-75%此文档仅供学习与交流此文档收集于网络，如

3、有侵权，请联系网站删除房租成长率-3％房贷利率-5.94%车价增长率-2％四、风险属性分析：风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅6此文档仅供学习与交流此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白2

4、总分　　　　　71风险态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平8赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8无期货股票外汇不动产10此文档仅供学习与交流此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除避免工具总分　　　　　60结论：风险承受能力71分属中高能力；风险承受态度60分属中高态度。故于先生先

5、生属进取型投资客户，根据他的风险属性，于先生的投资组合的预期报酬率为8.8%，与之相匹配的资产产品配置为：五、财务分析：家庭资产负债表（单位／元）家庭资产家庭负债活期及现金5,000房屋贷款450,000定期存款0其他贷款0基金0房产（自用）1,400,000房产（闲置）600,000汽车5,0000合计2,055,000合计450,000家庭资产净值1.605,000此文档仅供学习与交流此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除收支储蓄表大类科目本期工作收入工资收入155,000收入合计155,000生活支出基本生活开销36,000其

6、他杂支出37,200房贷支出48,000汽车保险4,800支出合计126,000此文档仅供学习与交流此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除诊断结果：1、于先生家庭处于家庭筑巢期，刚结婚子女即将出生。预计未来家计支出将增加，保险需求将达到高峰。2、于先生属于蜗牛族类型，目前房贷仍是重要支出，随着子女的出生，教育负担增加，因此该家庭的重要理财目标应该是为子女准备育儿费和教育费用。3、从家庭收支情况来看，于先生夫妻双方工作较为稳定，整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入（主动收入）。仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求，困难较大，于先生家

7、庭可在适当控制支出的情况下，选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，获取投资性收入。4、保障缺失：于先生夫妇仅有社保和公司团险，于先生及配偶都缺乏寿险，和医疗、意外类保障。若一方发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大，建议于先生夫妇应该适当增加保险支出。六、理财规划：理财目标负债化以及供需能力分析：假设：不考虑货币时间价值（此处定性分析仅为后续提供理财规划提供初步供需的敞缺口依据）。此文档仅供学习与交流此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除根据于先生家庭目前财务状况，我们将其生涯总需求以及总供给计算其供需缺口，以

8、便未来规划决策之所用。生涯总需求：一、教育金规划需求：即完成子女养育，教育费直至子女本科留学毕业，则子女教育金目标值：2500*12*22+400000=106万元二、房贷规划需求：目前房贷余额为45万元三