案例 理财规划

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1、案例1:张钧案例背景家住哈尔滨市的张钧先生现年40岁，爱人杨凤38岁，两人早婚，已有一位17岁的女儿与7岁的儿子。张钧为贸易个体户，往来于北京与哈尔滨之间，目前每月税前收入在1万元左右。杨凤为国营事业员工，税前月薪4000元，年终奖金一个月。目前个人养老金账户每月提拨率为个人5%，单位10%，余额3万元。个人住房公积金账户每月提拨率为个人5%，单位5%，余额2万元。目前家庭月经常性支出每月6000元，年支出学费8000元，旅游15000元。家庭资产除了老家价值30万元(无贷款)的住宅以外，在北京以自备款20万元，贷款50万元另外投资一住宅出租，月租金4500元。另外有存款10万元。目前两人都无

2、保险。每月还房贷3820元。理财目标:1.一年后换购哈尔滨市区价值50万元的新社区住宅，贷款愈少愈好。2.一年后希望女儿到北京念大学3.15年后希望培养儿子出国留学4.依规定杨凤需在55岁从单位退休，张钧则可自行决定退休年龄，但希望与爱人同时退休，退休后除了每月希望有现值5000元可以用以外，每年旅游支出10000元。假设:通货膨胀率3%，房价成长率4%，学费成长率5%，存款平均利率2%，住房公积金贷款利率5%，一般房屋贷款利率6%。住房公积金与个人养老金平均报酬率3%。收入成长率张钧为5%，杨凤为3%。问题:1.请编制张钧的资产负债表与收支损益表。2.请依照目前的税法规定与上述假设，算出张家

3、每月可支配收入。3.请为张钧一家人规划合适的保障，并估计保费加计在月支出中。4.若张钧除了存款以外，只投资房地产。请设定合理的投资报酬率，依照上述客户的期望，请估计合理的理财目标需求额，算岀月储蓄目标与月支出预算。5.依据客户目前的支出情况与应有的支出预算，请拟定三个理财方案建议，并分析各方案的利弊得失供张钧参考。6.张钧以投资房地产为主的投资方式，有何优点与缺点?在投资方面有何其它的建议?7.一年后换购哈尔滨市区价值50万元的新社区住宅，最少要贷多少金额?应以何种贷款方式搭配最佳?8.请制作理财规划建议书摘要。案例2金永和案例背景:金永和先生现年48岁，是来自台湾的台商，在上海工作了一年。现

4、在因为18岁的女儿与15岁的儿子分别要升大学与升高中，决定全家搬迁到上海，让子女在上海就学。金太太与金先生同年，过去十多年都是家庭主妇。目前金先生在台湾的资产，折合人民币房产净值200万，海外基金60万，在上海的资产有人民币存款8万元。金先生目前每月收入约8万元，预计搬到上海后住房以外的生活支出为每月1万元。年费用包括每年全家回台两次机票4万元，全家国外旅游支出5万元，寿险与医疗险等保险费支出8万元，子女念国际学校的学费支出各5万元。台湾房屋出租后租金可用来缴剩余房贷。理财目标:1.女儿念两年国际学校后，准备到英国念书，三年拿硕士，每年需现值20万元2.儿子在上海念四年国际学校后，准备到美国念

5、书，四年拿硕士，每年需现值20万元3.一年后在上海购房，目标200万元，需要贷款。台湾的房子不打算卖。4.金先生打算继续在上海工作15年以后退休回台湾居住，退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有现值10000元可以用以外，每年旅游支出20000元。假设:通货膨胀率3%，房价成长率4%，学费成长率5%，存款平均利率2%，一般房屋贷款利率6%，收入成长率5%。问题:1.请编制金永和的资产负债表与收支损益表。2.金永和即将迁居上海，目标住宅为150平米，市区的房子，可租可购。请依照目前的房产状况提供金先生租或购的建议方案。3.请编制未来三年(2005/9-2008/9)的现金流量预估表。设每年一

6、月与七月回台，每年八月缴学费，每年10月国外旅游，每年11月缴保险费。是否有资金缺口，需要作怎样的安排?4.从整个生涯规划来看(包括子女教育与退休)，若金先生若选择在上海购置200万的房产，退休前将房贷缴清并以400万出售，要达到所有的理财目标，内部报酬率应达到多少?5.若海外基金合理的投资报酬率为7%，依照上述客户的期望，请估计合理的理财目标需求额，算岀月储蓄目标与月支出预算。6.依据客户目前的支出情况与应有的支出预算，请拟定三个理财方案建议，并分析各方案的利弊得失供金先生参考。7.金永和全家从台湾迁居上海，除了上述以外还需要考虑哪些因素?如果你是熟悉上海的理财师，在投资方面有何其它的建议?

7、8.请制作理财规划建议书摘要。案例3.符企案例符企现年50岁是一家知名百货公司的高级经理月薪2万元，在这家百货公司已经服务了25年了，于去年发现太太有外遇，因此与太太协议离婚，留下一个女儿，女儿今年14岁，离婚协议是女儿归先生抚养，因为当时购买房子时登记在太太名下，因此房子归太太所有，最近太太打算将房屋卖掉，因此通知符企必须与女儿搬离，在离婚时符企的银行仍有存款50万元，目前家庭每月生活支出仅30