货币服务商洗钱风险分类和管理探究

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1、货币服务商洗钱风险分类和管理探究　　摘要：洗钱风险分类与管理是货币服务商反洗钱工作的重要内容。本文从国家地域风险、客户风险、产品风险等方面对货币服务商洗钱风险作了理论上的分类，并从内部控制、客户尽职调查、监测可疑交易、对代理的尽职调查与监测、教育培训等方面对货币服务商洗钱风险管理予以政策分析。关键词：货币服务商；洗钱风险；反洗钱中图分类号：F820.3文献标识码：B文章编号：1674-2265（2013）06-0038-05一、引言15根据国际反洗钱权威组织金融行动特别工作组（FATF）的定义，货币服务商是指经营资金转移或价值转

2、移以及货币兑换服务的行业，包括两类：一是提供货币价值转移服务的机构，如汇款公司、替代性汇款体系等；二是提供货币兑换服务的机构，在我国主要是商业银行。货币服务业洗钱风险分类与管理，就是根据货币服务商的客户、产品、代理渠道和地理位置，将他们成为洗钱对象或渠道的风险进行分类，制定相应的风险管理程序。在货币服务商洗钱风险分类与管理框架下，决定风险等级，识别减缓控制措施，分配用于高风险客户、产品、国家的资源时，要考虑客户的职业和资金来源、交易的频率和类型、客户和代理的地理位置、代理机构受到反洗钱监管的程度以及政府和国际组织的制裁和指引等。

3、洗钱是指试图掩饰资金来源于犯罪的特性并逃避监测的行为。在缺乏只有犯罪分子才掌握的内部信息的前提下，对洗钱风险的分析只能基于从以往公开的案例信息中所形成的职业经验，以及货币服务商识别出的不可能为他人所知的薄弱环节。因此，有犯罪意图的客户所提供的错误或令人误解的信息所形成的客户背景资料，用途有限或没有实际用途。预防措施的目的，就是减少或缩小信息或误导性信息被有效用于掩饰非法活动的范围。依据各国办理牌照和注册机构的不同，货币服务商可被作为类似服务的金融机构来实施反洗钱监管，要求货币服务商监测并报告可疑交易，对大额交易设置相应门槛，实施

4、对客户身份的识别，并保留相应记录。15风险为本方法是国际组织力推的反洗钱工作重心，洗钱风险分类与管理也成为当前货币服务商反洗钱工作的重要内容。货币服务商用风险为本方法管理、降低洗钱风险的细节应建立在其业务操作的基础上，包括业务规模、所提供的产品和服务以及经营地域等。恰当实施洗钱风险分类与管理为货币服务商识别客户和与交易有关的潜在洗钱风险提供了一种框架，使其业务能关注于可能带来洗钱高风险的客户和交易上。恰当地实施洗钱风险分类与管理，有赖于货币服务商对信息的收集。如果货币服务商之间的信息交换能够做到无任何形式的法律障碍（无论他们是否

5、同属一个金融集团），尤其是能与位于国外的货币服务商交换信息，洗钱风险分类与管理的有效性将会大大加强。二、货币服务商洗钱风险分类为了实施合理的洗钱风险管理方法，货币服务商应当识别不同类别的风险并对不同的风险类别进行评估。通过对客户、客户类型、产品服务、地域和交易带来的洗钱风险的识别，可以使货币服务商决定和实施缓释这些风险的政策、程序和控制措施。通常在与客户建立业务关系时，要进行风险评估，但对于有些客户，只有经过一段时间后，才有可能了解更为全面的风险背景。货币服务商还应根据主管部门提供的信息，调整对特定客户、代理渠道、地理位置或产品

6、服务的评价。（一）国家/地域风险15国家风险，与其他风险因素一起，为评估洗钱和恐怖融资风险提供了有用的信息。判定一国为高风险的因素包括：被FATF声明认定为反洗钱体系薄弱，金融机构要对其开展业务关系和交易特别关注的国家或地区；受联合国、FATF或其他政府制裁、禁运等类似措施的国家或地区。另外，有些情况下，有些国家受类似于联合国等组织的制裁，但并未被广泛认可，由于措施颁布者的立场及措施的性质等原因，货币服务商仍可给予信任；被可靠来源认定为缺乏适当反洗钱法律法规和相关措施的国家或地区；被可靠来源认定为特定恐怖活动，或为已被指定的恐怖

7、组织提供资金和支持的国家或地区；被可靠信息来源认定为腐败或其他犯罪活动十分严重的国家或地区，包括实施以下犯罪行为的源头国和转移国，诸如贩毒、买卖人口、系统欺诈和非法赌博。根据产品和提供的服务，货币服务商应将交易中的地理风险考虑进去。这些风险包括但不限于：来自高风险国家或地区的货币汇入汇出；完成货币兑换又将钱转汇至高风险国家的客户。（二）客户风险15判断客户或某类客户带来的潜在洗钱风险对建立一个全面的风险管理框架非常重要。根据自身的标准，并与适用的法律保持一致，货币服务商应判断某客户或某类客户是否具有较高的风险。预示着高风险的客户

8、类型包括：在异常情况下建立业务关系或开展交易的客户（例如，客户到一个难以解释的远距离场所进行交易，无明显业务或法律原因的转账，非正常的单日或多日行为，不合逻辑或无明显目的的高额或频繁收付转账，特定的一组人或在一处或多个地点或通过多种服务进行交易；客户行贿或在没有