商业银行信贷客户融资总量监控探究

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1、商业银行信贷客户融资总量监控探究　　摘要：以融资客户为主体，将各类对商业银行债权构成威胁的非传统信贷业务的融资方式进行归纳总结。尝试根据融资方式特点，明确使用相应融资方式的主要目标群体，并对此类方式特有的可能导致银行债权产生风险的情况进行揭示。同时，介绍目前能够掌握的对各类融资方式的调查分析和监测方法。关键词：商业银行；信贷客户；融资；监控中图分类号：F830.5文献标志码：A文章编号：1673-291X（2013）21-0167-02随着中国金融市场化步伐的加快，银行传统贷款客户的融资方式日趋多样化，这对商业银行长期以来形成

2、的主要分析监测信贷业务风险的管理习惯产生了巨大挑战。在当前经济下行风险加大、市场波动剧烈的复杂形势下，改进客户风险监测体系，抓住重点、精确管控成为重要课题，如何将客户的各类融资业务统一纳入商业银行风险管理范畴，加强对重点市场重点客户、新业务新产品的风险特征和管控技术研究，这些是我们探索“综合性、多功能、集约化”经营格局下全面风险管理机制的必经之路。一、各类融资方式简要分析（一）银行理财业务81.融资方式主要特点。第一，从融资客户角度来看，理财业务品种多样，方式灵活，可借助银行的渠道、客户优势，融资成本相对较低。第二，由于理财业

3、务不断创新，监管政策相对滞后，相对于信贷、债券、信托等融资方式，理财业务具有隐蔽、不易识别的特点。2.融资客户特征。第一，能采用银行理财业务融资的客户一般为符合国家产业政策、人民银行及银监会监管政策的大中型企业。第二，难以通过理财产品融资的客户一般为银行信贷政策不支持的客户，如钢铁、水泥、电解铝等行业，这是由于银行实际承担一定信用风险，理财业务的行业政策一般与信贷产品的行业政策趋同。3.银行面临重点风险提示。第一，理财业务作为表外业务，目前尚未纳入人行征信系统。目前尚无系统可查询客户通过理财业务融资的情况。第二，理财业务一旦出

4、现风险，由于合同条款、法律关系等方面的限制，银行可能难以直接对资金使用人追偿，需要相关方的配合，从而影响风险处置的效率和效果。第三，多数理财产品涉及数量众多的投资人，一旦发生风险，无法按期兑付或使客户蒙受重大损失，客户的不满很容易演化为群体性的事件，危及银行声誉，甚至使多年来积累的品牌形象毁于一旦。（二）债券融资81.融资方式主要特点。第一，此种融资方式可以降低发行人对银行贷款的依赖度，平衡企业直接融资和间接融资比例，优化债务结构。第二，各类债券融资工具分属人行、发改委、证监会管理，在发行申报方式、发行期限、募集方式等方面都有

5、较细致明确的规定且不尽相同，有的对发行方的净资产、盈利能力等还有详细要求。第三，募集资金用途只是用于企业正常的生产经营，在使用上较为灵活，不必像贷款一样受到受托支付的限制。2.融资客户特征。其一，上市公司及规模较大、信用等级较高的国有大型企业是此类债务融资方式的主要使用者。其二，对于中小企业私募债，由于产品本身具有发行门槛低、对各类债券要素均不设具体限制的特点，其发行人信用水平、财务实力参差不齐。非上市中小企业较有可能使用此类融资方式。3.银行面临重点风险提示。客户使用债券融资，信息披露制度较为完善，在企业财务报告及外部公开信

6、息中均有所体现。经营单位在贷前应对此部分比较容易从公开渠道获取的信息进行充分的调查和揭示。（三）信托融资1.融资方式主要特点。信托资金运用灵活。信托资金可以横跨货币、资本和实业三大市场，可以股权、贷款等多种方式进行灵活运作，这是其他融资方式无法比拟的。82.融资客户特征。采用信托计划产品融资的企业或项目，一般是资质优异、收益稳定的基础设施项目，优质房地产企业和项目，上市公司以股权质押等成立信托计划。大多数信托计划有第三方大型实力企业担保，房地产类信托计划还会增设地产、房产抵押。3.银行面临重点风险提示。2012年信托圈出现的各

7、类风险事件，反映出信托融资方偿债能力、偿债意愿良莠不齐的现状，若客户同时为银行贷款客户，应对其偿债能力和偿债意愿进行持续评估和监测；同时，各类信托计划延期支付或几近无法兑付的情况，为信托投资人敲响了警钟。（四）私募股权投资基金1.融资方式主要特点。第一，因流动性差被视为长期投资，投资者会要求高于公开市场的回报。第二，退出渠道包括回购、兼并收购、公开上市、清算破产四种方式。不同行业在这四种退出渠道上的比例不同，总体看回购比例最高，兼并收购（M&A）比例其次，公开上市（IPO）与兼并收购（M&A）接近。2.融资客户特征。采取私募股

8、权投资基金方式融资的企业多是非上市企业，无法通过股市融资，且又因无合格抵质押物或担保单位，不符合银行贷款条件的企业，以中小企业居多。83.银行面临重点风险提示。第一，由于投资者会要求高于公开市场的回报，因此此类融资方式融资成本较高，对融资企业而言是不小的财务负担，对企业的生产