理财规划的生命周期理论和家庭模型.docx

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1、生命周期理论和家庭模型生命周期理论（1）单身期。指从参加工作至结婚的这段时期，一般2-8年，年龄一般为22-30岁之间。策略：积极寻找高薪职位并努力工作，广开财源，尽量每月有结余，进行小额投资，一方面尽可能多的获得财富，另一方面也为今后的理财积累经验。（2）家庭与事业形成期。指从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1-3年。策略：此时家庭的最大支出一般为购房支出，对此应进行仔细规划，是月供负担在自已的经济承受范围之内。另外应开始考虑高等教育的费用准备，一减轻子女未来接受高等教育是的资金压力。（3）家庭与事业成长期。指子女出生到子女完成大学教育的这段时间。一般为18-22年。策略：应设法

2、提高家庭资产中投资资产的比重，逐年积累净资产。（4）退休前期。指子女参加工作到个人退休之前，一般为10-15年。策略：最重要的应该是准备退休金，并在资产组合中适当降低风险高的金融资产的比重，获取更加稳健的收益。（5）退休期。指退休后的这段时期。策略：资产配置上要进一步降低风险，在这一时期最主要的目标是安度晚年，享受夕阳红，并开始有计划的安排身后事。理财家庭模型根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上为老年家庭，介于这两个界限直接的为中年家庭。家庭类型与理财策略（1）青年家庭，理财规划的核心策略是进

3、攻型。（2）中年家庭，理财规划的核心策略是攻守兼备型。（3）老年家庭，理财规划的核心策略是防守型。不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划家庭模型生命周期理财需求分析理财规划青年家庭（35周岁以下）单身期租赁房屋现金规划满足日常支出消费支出规划偿还教育贷款投资规划储蓄小额投资积累经验家庭与事业形成期购买房屋消费支出规划子女出生和养育现金规划建立应急基金风险管理规划增加收入投资规划风险保障税收筹划储蓄和投资子女教育规划建立退休资金退休养老规划中年家庭（35-55岁）家庭与事业成长期购买房屋、汽车子女教育规划子女教育费用消费支出规划增加收入风险管理规划风险保障投资规划储蓄和投资退休养老规划

4、养老金储备现金规划税收筹划退休前期提高投资收益的稳定性退休养老规划养老金储备投资规划财产传承税收筹划现金规划财产传承规划老年家庭（55岁以上）退休期保障财务安全现金规划遗嘱财产传承规划建立信托投资规划准备善后费用