城乡统筹背景下小额贷款公司绩效研究

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1、城乡统筹背景下小额贷款公司绩效研究　　摘要：城乡统筹发展中，面临的一个现实问题是“钱从哪里来”，特别是对于三农和小微企业而言，这一问题更严峻。小额贷款公司的出现，一定程度上解决了三农和小微企业融资难问题，促进了民间资本的“阳光化”、促进了社会信用体系的建设。小额贷款公司的发展可以说实现了企业效益和社会效益的双赢。因此，应该进一步推广小额贷款的试点范围，让更多的小额贷款公司共同参与解决中国城乡统筹发展中的融资难问题。关键词：小额贷款公司；绩效；融资；城乡统筹中图分类号：F830文献标志码：A文章编号：1673

2、-291X（2013）33-0156-02收稿日期：2013-09-27基金项目：陕西省教育厅专项科研计划项目“延安率先实现城乡统筹发展的路径分析”（11JK0127）；延安大学校级项目“延安城乡一体化对策研究”（YDS2012-28）作者简介：刘佳勇（1975-），男，陕西甘泉人，副教授，从事区域经济学研究；刘文婧（1986-），女，陕西延安人，助理会计师，从事金融学研究。一、引言8城乡统筹发展就是要把城市与农村、城镇居民与农村居民作为一个整体，在工业化和城镇化进程中统筹谋划，通过生产要素在城乡之间的合理

3、配置，实现城乡经济、社会、政治、文化的共同发展[1]。在此过程中，“钱从哪里来”是必然要面对的现实问题之一，其中，三农和小微企业的融资问题，更是长期困扰我们的一个难题。为了解决这一难题，2005年5月31日，中国人民银行召开了小额信贷试点工作会议，会议确定陕西、四川、贵州、山西、内蒙古5省区为实施小额贷款公司的试点地区，要求各试点省区根据自身的实际情况探索不同的实施模式。同时规定：小额贷款公司“只贷不存”的经营模式，其主要资金来源方式为自有资金、捐赠资金或批发资金；小额贷款公司的利率上限（即其贷款利率）不得

4、高于央行基准利率的4倍；小额贷款公司要以服务三农、支持农村经济发展为重点的，其用于支持三农的贷款不得低于75%；小额贷款公司不得跨（行政）区经营[2]。随后，小额贷款公司陆续在国内成立，并不断发展壮大。截至2011年底，已达4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。目前，中国小额贷款公司已进入了全面推广阶段，并且成为中国金融体系中不可缺少的一个部分，其为支持三农和小微企业的发展上做出了重要贡献。二、小额贷款公司的绩效分析81.金融供给增加，融资困境有所缓解。我们知道，三农和小微企业在中

5、国经济发展中的作用已经凸显，但是由于它们普遍存在规模小，发展资金不足，抗风险能力弱，盈利空间不确定等特点，所以融资较难。为了解决这一难题，社会各界一直在不断地努力。一方面，各地政府通过举办银行与小微企业对接会、建立了小微企业贷款风险补偿基金、加大农村信用社的改革（允许其进一步组建成农村合作银行或农村商业银行）等措施，积极地为银行与三农和小微企业之间搭建合作平台，寻求融资难的解决途径。另一方面，银行也成立了专门为小微企业融资的贷款部门，同时还推出多种涉农和小微企业的金融产品等。然而实践证明，这些举措虽然收到了

6、一定的成效，但却不能从根本上解决三农和小微企业融资难的问题。究其原因，一个重要的问题是在金融市场上借贷双方的数量、地位不对等。借方数量通常大于贷方数量，从而借方地位通常低于贷方地位，这使得银行在办理贷款业务时可以对其客户进行严格筛选。当然，那些实力雄厚的大企业客户就成了其首选对象，而三农和小微企业等弱势群体则很少会受到金融机构的青睐。8与大银行相比，小额贷款公司在改善三农和小微企业融资方面具有明显的优势。一方面，小额贷款公司在获取、处理其服务对象的“软信息”方面效率较高。因为小额贷款公司主要从事地域性经营，

7、服务对象多为本地客户，其管理者又是熟悉当地商业环境的本土人士，他们人缘关系、地缘关系非常熟悉。凭借这种优势，从而可以充分了解客户的资信情况，低成本获取潜在客户的信息；并且在与客户长期业务往来中，还可以全面掌握客户的真实经营情况和资信等级。这些信息的获取，极大地减少了信息传递与交流中的各种干扰，弱化了信息不对称导致的信贷风险。另一方面，小额贷款公司管理层次少、经营方式灵活。与其他正规金额机构相比，小额贷款公司管理层级少，信贷审批环节少，信贷决策较快。这既可以满足三农和小微企业“短、频、快、小”的融资需求，又可

8、以降低贷款的交易成本，从而为客户提供优质低价的服务。2.民间融资风险得到抑制，民间资本逐步走向“阳光化”。多年来，中国民间蕴藏着巨额的资金，但是由于受国内外经济环境的影响，这部分资金并没有形成银行的存款。由于资本逐利的本性，它们逐利而动形成巨额游资。在股市走高时，窜入股市，哄抬股价从中获利；在房价走高时，又流入房市推波助澜；更严重的是，部分还隐藏于在地下钱庄，从事高利贷、洗钱等非法活动。这些游资存在，既扰乱了国家