我国医疗保险市场上的道德风险及其控制.pdf

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1、◎黧。。煮ERNUN，V骑ERSITY。F诬FINANCE犬ANDE。N学OMICS硕士学位论}；囊MASTER7SDISSERTATION我国医疗保险市场上的道德风险。及其控制ThemoralhazardanditscontrolinChinesehealthinsurance学位申请人指导教师刘伟娜吴开超教授学科专业亘查堡鎏堂学位类别经济学中文摘要医疗保险是国家和社会为社会成员提供的用于患病、受伤、年老的治疗费用、服务和帮助的一种社会保险制度，是我国社会保障制度中重要的一环，对社会的长治久安、人民的生活幸福有着不可估量的作用。在我国，

2、随着医疗保障制度改革的逐步深入，原有的公费医疗格局被打破，政府对医疗费用大包大揽的做法已经成为过去，但是我国现行的医疗保险制度仍然存在着种种缺陷：医疗保险的覆盖面狭窄，承保范围和承保水平也很有限；卫生资源配置不合理，我国的卫生资源主要集中在东部地区、大城市、大医院：我国的医疗保险缺乏合理的医疗经费筹措机制和稳定的医疗费用来源；对医疗服务供需双方缺乏有效的制约机制；广大农村原有的合作医疗制度正在走向衰弱，新型的合作医疗制度尚未完善；最重要的方面就是我国的医疗保险市场上存在着严重的道德风险，本文主要研究我国医疗保险市场上的道德风险及其防范和控

3、制。道德风险在保险市场上广泛存在，在医疗保险市场上表现得尤为突出。与其它险种中的道德风险因素相比，医疗保险中的道德风险具有特殊的产生机理：医疗服务市场是一个高度专业化、信息高度不对称的市场，医疗保险介入医疗服务市场后，传统的医疗服务市场由原先的医患关系转变为政府、医疗保险机构、医院、参保人四方关系，这四方参与主体之间存在着严重的信息不对称，在各自追求自身利益最大化的前提下，道德风险的产生就在所难免，道德风险的存在有百害而无一利，道德风险扭曲了正常医患互动，使医生与患者的角色发生偏离，造成了歧视和不平等也导致了医疗费用的急剧增加。医疗方案的

4、多样化、患者对健康的追求导致医疗服务需求弹性很小甚至为零。医学的特性以及我国医疗保险市场上实行的“第三方支付”制度使患者脱离了直接支付医疗费用的环节，再加上“以药养医”制度的实行，最我国医疗保险市场上的道德风险及其控制终造成了医疗服务需求方和供给方的严重道德风险，既然医疗保险中的道德风险因素是不可避免的，那么我们只能加以控制，使其危害降至最小。选择道德风险的控制策略，就是要使道德风险的损害降至最低，使有限的医疗卫生资源能够发挥最大效益，使参保人员用适度支出可以享受到较好的医疗服务。对医疗保险中的道德风险分析的角度有很多，在本文中笔者从医疗

5、服务需求方、医疗服务供给方两个方面来分析医疗保险中道德风险产生的具体原因、影响及福利损失。对于医疗保险市场上道德风险的防范和控制，笔者主要分两章来研究：在第四章中研究了针对医疗保险市场上道德风险的最优保单设计闯题，通过建立模型从数理上分析了最优保单设计对道德风险的规避问题；在第五章中分别针对医疗服务需求方道德风险防范和医疗服务供给方道德风险防范进行了其他研究，并提出了一系列控制医疗保险中道德风险的政策措施，对我国现行医疗保险制度的改革有一定的借鉴意义。全文共分六章：第一章是导言部分。在这一章中笔者分三节来介绍，第一节是我国医疗保险市场的现

6、状、特点及存在问题，我国现行的医疗保险制度存在着诸多不完善的地方，主要包括两个大的方面的问题：一是我国医疗保险制度本身存在的缺陷和不足，二是医疗保险市场中存在严重的道德风险问题。本节主要讨论了由于我国医疗保险制度本身存在缺陷导致的问题，笔者主要从五个方面进行了探讨。第二节是国内外研究医疗保险市场上道德风险的研究综述，通过国内外学者对医疗保险道德风险的研究，笔者提出了自己的研究方向。第三节是本文的研究思路及框架。第二章是医疗保险市场中道德风险的成因分析。在这一章中笔者共分二节内容，第一节在广泛考察国内外学者的科研成果的基础上详细的界定了道德

7、风险的含义。第二节是我国医疗保险市场中道德风险成因分析，共分五个方面说明：一是信息不对称是医疗保险市场产生道德风险的根源；二是“第三方支付”制度是导致医疗保险市场道德风险的根本原因；三是疾病治疗的不确定性为医疗服务供给方产生道德风险提供了条件；四是“以药养医”的医疗服务价格补偿机制客观促成了医疗服务供给方道德风险的滋生和蔓延。五是医疗保险市场上的费用支付方式是按服务项目付费的“后付制”，这种支2中文摘要付方式容易导致医疗服务供给方的道德风险，从而造成医疗费用的急剧增加。第三章是医疗保险中道德风险的影响分析。在这一章中笔者共分两节内容，第一

8、节从两个方面：医疗服务需求方和医疗服务供给方两个方面具体分析了道德风险产生的不良影响，其中医疗服务需求方的道德风险主要表现在投保人投保后减少了维护自身健康的预防措施和投保人对医疗服务的过度消费