我国商业医疗保险中的道德风险

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1、我国商业医疗保险中的道德风险袁正孙月梅陈禛(西南财经大学经济学院，四川成都611130)［摘要］本文运用CHNS数据库1989～2009年的微观数据，考察我国商业医疗保险购买决策以及商业医疗保险对医疗支出的影响，前者用Logit模型进行估计，后者用固定效应模型进行估计。回归结果显示，我国商业医疗保险市场的逆向选择不存在，而道德风险存在，在控制健康、收入等因素的情况下，购买了商业医疗保险的人显著增加了医疗支出。［关键词］医疗保险;道德风险;逆向选择［中图分类号］F840.684［文献标识码］A［文章编号］1004－3306(20

2、14)06－0053－10一、引言近年来，随着社会经济的发展以及个人收入水平的提高，人们越来越注重自身的身体健康和风险保障，医疗卫生费用支出迅猛增长。2011年，中国卫生总费用达24345.9亿元，其中，政府卫生支出7464.2亿元，占30.7%;社会卫生支出8416.5亿元，占34.6%;个人卫生支出8465.3亿元，占34.8%;其中城市卫生支出为18571.9亿元，占比为76.3%;农村卫生支出为5774.0亿元，占23.7%。2011年，中国人均卫生费用1807.0元，其中城市2697.5元，农村879.4元。2012

3、年中国卫生总费用约28914.4亿元①，比2011年增加4568.5亿元，增长18.8%。由于医疗支出日益昂贵，人们通过各种形式的医疗保险来分担压力，化解风险，除了社保之外，商业医疗保险也越来越成为居民的选择。医疗费用不断上涨与老龄化、环境变化、竞争压力以及医疗技术等很多因素有关，经济发展、消费水平提高、医疗技术水平进步导致合理的医疗费用增加;另一方面，医疗费用不断增加还与医疗保险市场的道德风险有关，医疗参保人虽然不会故意做出有损自己健康的事来骗取保险金，但由于参保人在投保之后，医疗价格发生了显著的变化，医疗价格降低，必然会增

4、加医疗需求，甚至是不必要的医疗支出。由于保险公司与投保人之间的信息不对称，投保人选择多看病、多开药，医疗费用由保险公司支出，医疗机构人员也深知医疗保险之道，为了增加医疗收入或收取回扣，小病大治，过度检查，使用高价的药品，开大处方，这导致本身比较稀缺的医疗资源被不合理地配置，一些医疗资源被过度使用，造成原本稀缺的医疗资源浪费。本文拟运用中国健康和营养调查数据库CHNS，实证检验商业医疗保险是否存在道德风险，这可以为我国医疗保险制度的调整和完善提供客观依据和决策参考。二、理论综述逆向选择是指在合同签署前，由于交易双方信息不对称而产

5、生的劣质品驱逐优质品，进而出现交易产品平均质量下降的现象，在这种情况下，市场价格机制会出现失效。例如，在健康保险市场，保险公司对投保人的健康信息的掌握不如投保人自己，在信息不对称的情况下，保险公司若根据健康水平的期望值来确定保［作者简介］袁正，西南财经大学经济学院副教授;孙月梅，西南财经大学经济学院博士生;陈禛，西南财经大学经济学院硕士研究生。—53—费，那么健康状况好的人会退出市场，而健康状况不好的人会购买商业医疗保险，其结果是保险公司可能陷入亏损;若保险公司试图通过提高保费来遏制亏损，那么中等健康状况的人都可能退出市场，只

6、有健康状况更差的人才会购买保险。劣质品驱逐优质品是逆向选择的典型表现。由于信息不对称，在合同签署之后，参与合同的一方利用信息上的优势，不遵守合同约定，而损害合同另一方的利益。当签约一方不完全承担行为风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为，甚至做出不利于他人的行动，经济学称为道德风险。斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子:美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险。按常理，这个项目应获得5%左右的利润，但该保险运作一段时间后，他们发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。

7、这是因为自行车投保之后，同学们对自行车的安全防范措施明显减少，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险，因而没有按投保合同的约定采取足够的自行车安全防范措施，这种合同后的不合作行为，就是道德风险;与此类似的行为还包括，购买火险的人不重视购买灭火器;购买车险的人不重视行车安全和车辆防盗措施;在委托代理关系中，委托合同签署之后，委托人不能实现对代理人的监督，产生信息不对称，这导致代理人不完全承担经营行为的风险，代理人可能采取偷懒这样的机会主义行为。在医疗保险市场，同样存在保险公司和投保人之间的信息不对称，投保人不完全承担健康损害和

8、医疗行为的风险，因而可能采取过度医疗的行为。Manningal.(1987)利用兰德实验数据发现，健康保险自付比et例增加10%，医疗支出将减少1%至2%。1995年，台湾引入了全民健康保险，这一计划降低了门诊和住院费用的自付金额和比例，1995年之前无保险人群的就医概率在实