持卡人特征对信用卡消费影响文献综述.doc

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1、持卡人特征对信用卡消费影响文献综述邓然中央财经大学金融学院摘要：信用卡兼具支付媒介和消费信贷双重功能，已经成为西方国家普及率非常高的金融支付工具，现在80%以上的美国家庭都拥有、经常使用信用卡oMichaelHaliassos(2006)调查发现,1983年美国65%的家庭拥有信用卡,43%的家庭使用银行发行的信用卡;到2001年，76%的美国家庭拥有信用卡，持有银行发行信用卡的比例上升到73%。伴随我国商业银行信用卡业务的发展，避免盲目营销和社会资源的浪费，对我国信用卡消费的研究就显得十分迫切。信用卡持卡人的个体特征对信用卡消费有无影响?哪些客户更偏

2、好使用信用卡?哪些客户的违约概率要高于其他客户？这些问题都亟待研究。本文主要从信用卡持卡人整体消费习惯、持卡人个人特征对信用卡消费影响、信用卡持卡人是否存在非理性消费、持卡人消费信贷与低利率资产共存等方面对信用卡消费相关问题进行了文献收集与整理，并采用某国有大型商业银行北京分行信用卡微观数据样本，分析持卡人个体特征对信用卡消费的影响。关键词：信用卡;信贷;消费;作者简介：邓然，中央财经大学金融学院博士研究生，高级经济师;研究方向:金融机构与金融市场，现供职于中国农业银行北京市分行。一、文献综述1.国外学者研究情况信用卡在国外已经经历了160多年的发展，

3、信用卡使用也相当普及，国外学者对信用卡持卡人消费进行了广泛、深入的研究。(1)对持卡人整体消费习惯的研究学者发现，信用卡持卡人使用信用卡的习惯与信用卡的功能息息相关。Ausubel(1991)将信用卡的功能概括为支付结算和循环信贷两种功能，由此信用卡的持卡人分为三种，第一种是支付结算功能使用者，第二种是循环信贷功能使用者,第三种是使用两种功能持卡人。DurkinandJonasson(2002)认为使用信用卡的好处，一是紧急时可以获得资金，二是可以用信用卡信贷投资高收益资产，三是可以在取得收入后支付债务，减少转换成本。AngelaLittwin(200

4、7)认为信用卡给低收入人群提供更便利的信贷，用于紧急时获取资金。Awh&Waters(1974)将信用卡持卡人分为积极用卡者和消极用卡者，并对这两种持卡人的特点进行了实证分析，研究结果显示持卡人对银行信用卡的态度与信用卡使用的活跃度高度相关。Hirschman(1979)调查了消费者在百货公司使用信用卡消费时用银行发行的信用卡和用非银行发卡机构发行的信用卡的额度之间的差异。DandanHuangandWeiTan(2009)使用非连续性回归分析发现信用卡信贷需求与利率近似单位弹性，弹性系数为-1.14,信用评级高的信用卡持卡人比评级低的持卡人对利率变化

5、更敏感。(1)对持卡人个体特征影响信用卡消费的研究Ando&Modigliani(1963)的生命周期理论认为，消费者可以通过消费的跨期调节来实现生命周期内效用的最大化。在生命周期中，因为年龄、婚姻和子女等情况的变化，不同阶段个人、家庭会有不同的责任、义务和收入，人们根据自己在生命周期中的阶段来安排消费和借贷行为。AwhandWaters(1974)研究表明，年龄小的持卡者比年龄大的持卡者对信用卡的态度更积极，使用更频繁。Arora(1987),Kinsey(1981)认为中年人更愿意使用信用卡。Erdener(1995)也认为中年人是使用信用卡最多的

6、人群，但是他对土耳其的信用卡使用情况进行研究后发现，年龄对信用卡的使用影响不明显，不同年龄的人在信用卡使用上没有显著的不同。MathewsandSlocum(1969)就持卡人的社会经济地位在信用卡消费信贷行为的影响进行了研究，他们用收入以及受教育程度来衡量持卡人的社会经济地位，发现收入、受教育程度低的持卡人更多地使用信用卡的借贷功能,而收入、受教育程度相对较高的的持卡人更多地把信用卡作为-•种便利的支付结算工具。Erdener(1995)和Ricky(1997)的研究结果都显示持卡人的收入水平与信用卡的使用率之间有显著的正相关关系，信用卡的使用率随着

7、收入水平的上升而提高，特别是对于极高收入的持卡者，信用卡的使用率大大提高。(2)对持卡人是否存在非理性消费的研究学者对信用卡是否会增加消费、引起过度消费等问题进行了研究oThaier(1985)认为用信用卡作为支付中介，使人发生更多消费。PrelecandLowenstein(1998),Thaler(1999)认为消费决策和支付在时间上的分离会鼓励消费。在传统视角下，消费者在没有流动性约束时，按照成本最小原则，理性的信用卡持卡人会选择成本最低的借贷方式，不会选择信用卡。在行为主义视角下，循环信用使用者具有自我控制能力，他们选择其他支付工具，不选择信用

8、卡eDurkin(2000,2002)调查发现，51%的家庭认为信用卡不是一个好的消费方式，4