基于集体违约风险的农户联保抵押贷款模式研究.pdf

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1、华中农业大学学报(社会科学版)，(总112期)2014(4)JournalofHuazhongAgriculturalUniversity(SocialSciencesEdition)基于集体违约风险的农户联保抵押贷款模式研究魏建国，朱春，万幼清(1．武汉理工大学经济学院，湖北武汉430070；2．武汉理工大学管理学院，湖北武汉430070)摘要集体违约风险是导致农户联保贷款失败的一个重要原因，它主要由组员合谋与经营环境恶化两种情形引起。为有效防控联保小组集体违约风险，试图引入抵押品形成农户联保抵押贷款创新模式，并借助相关数据和博弈工具分析了其运行机制，结果显示：近年来我国农户抵押担

2、保能力不断提高，使得该创新贷款模式具有一定的现实可行性；联保小组合谋时的投资项目平均成功概率与其抵押品变现价值正相关，即抵押品除了可以作为银行贷款损失的重要补偿手段外，还可在一定程度上抑制联保小组合谋进行高风险投资。据此，基于联保小组集体违约风险的防控思想，建议村镇银行试行农户联保抵押贷款模式，同时也提出如建立风险分担机制、推行交叉联保等其他可操作性建议。关键词村镇银行；联保贷款；集体违约风险；合谋；抵押品；博弈中图分类号：F23519文献标识码：A文章编号：1008—3456(2014)04—0036—07自2006年年底中国银监会调低农村地区银行只有通过创新贷款机制克服这些缺陷，

3、才能顺利开业金融机构准入门槛以来，以村镇银行为首的新型展农户联保贷款业务，进而实现自身持续健康发展。农村金融机构在全国各农村地区纷纷成立，截至自20世纪7O年代，孟加拉国推行的小组联保2013年末，全国组建村镇银行共达1071家。当前，贷款在帮助农户脱贫致富、实现孟加拉乡村银行可村镇银行作为我国农村金融市场不可或缺的一支新持续发展方面取得成功后，农户联保贷款模式引起生力量，在缓解农村信贷服务供不应求方面发挥了了众多学者的研究兴趣。在早期，各国学者主要对重要作用。根据银监会公布的资料显示，2013年年该贷款制度优势展开了研究。Stiglitz和Varian最底我国村镇银行发放农户贷款与

4、小企业贷款额分别早对连带责任贷款模式下小组成员问横向监督机制达到1455亿元、1825亿元，合计占其总贷款额的进行了研究，指出该贷款模式能够降低监督成本，并90，支农支小已成为村镇银行的主要特色。但是，有效缓解由信息不对称引发的道德风险问题¨2～1。由于我国农村地区所处信用环境比较脆弱，信息不江能等通过分别构建传统贷款和联保贷款还款模对称等问题的存在使得村镇银行在开展信贷业务时型，比较分析发现社会惩罚的有效性是影响联保贷面临着严重的信用风险l1]。款还款率的关键因素，当社会惩罚有效时，联保小组目前在众多农村金融创新产品中，农户联保贷成员间的合作与互助有利于提高还款率_4]。章元在款模

5、式借助其降低监督成本、提高还款率等优势逐假定团体成员间产出均匀分布的条件下，通过构建渐在农村信贷市场上占据了重要地位，有效缓解了社会担保模型，对团体贷款的高还款率进行了解由信息不对称和抵押品缺失问题造成的农户融资困释引。。．境。然而，在实际推行过程中，农户联保贷款制度也随着农户联保贷款在实际运行中暴露出越来越逐渐显现出了一些不可忽视的内在缺陷，比如联保多的问题，不少学者开始关注其运行机制缺点。李小组难以组建、操作过程繁冗复杂、容易形成风险积忠认为在当前经济下行形势下，“联保贷款”可能会累等等，其中联保小组集体违约风险是造成农户联演变成“联合欠债”，这主要归结于部分农户诚信意保贷款失败

6、的一个重要原因。对于村镇银行而言，识不强、贷款期限设置不科学、贷款“三查”制度仅流收稿日期：2014—03～15基金项目：国家社会科学基金项目“产业集群协同创新过程中的风险传导研究”(13BGL011)。作者简介：魏建国(1963一)，男，教授，博士；研究方向：金融管理，投资学。E—mail：weijg@whut．edu．crl第4期魏建国等：基于集体违约风险的农户联保抵押贷款模式研究37于形式等原因[6]。赵岩青等针对联保贷款实际运行款，结果所贷资金仅用于个人生产经营活动，造成联效果不甚理想的现实展开了调查，结果显示：联保小保贷款巨大的潜在风险。组难以组建、信用社不能够及时甄别并惩

7、罚借款者(2)成员合谋集体拖欠甚至拒绝还款。在联保违约行为等原因使得农户联保贷款难以发挥其应有小组成功获取贷款后，当少数成员无法或不愿偿还作用_7]。刘淑琴等指出当前联保贷款在实施过程中贷款、并同时鼓动其他成员拒绝还款时，联保小组所常暴露出如信贷风险、联保小组解体等问题，并借助有成员可能达成一致意见选择集体违约。此外，由博弈模型分析发现联保贷款不能有效实施的主要原于农户联保贷款模式无需提供抵押品，可能引发联因在于其前提条件没有得到满足[8]。保农户事前合谋