论我国消费金融的发展.doc

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1、论我国消费金融的发展[摘要]：自互联网金融问世以来，我国的消费金融获得了快速的发展。与传统的消费方式相比，消费金融更加强调用户的体验感受、便捷性以及服务可获得性。随着我国互联网+战略的不断推进与发展，消费金融呈现出较为强劲的发展势头。然而，由于我国经济发展速度的放缓，这给新形势下的消费结构带来了巨大的挑战。因此，完善我国的消费金融体系，创新发展新产品和新服务就显得极为有必要。此外，在充分发展互联网消费金融的过程中，更要注意加强和防控网络风险与信用风险。[关键词]：我国消费金融发展在过去十几年的时间里，消费金融作为刺激消费、

2、促进经济增长的一种重要措施，并且受到国家政策和各地方政府的大力鼓励和支持，在一定程度上获得了巨大的发展。[1]在现阶段我国经济增长放缓的新形势下，互联网消费金融作为一种新型的消费金融工具对于释放国民消费潜力、完善金融市场结构、提升经济发展质量都有着极为重要的意义。[2]由于互联网金融的快速崛起，传统消费金融机构的经营理念、经营方式以及服务模式受到了极大的冲击，同时这些传统的消费金融机构为了适应时代发展的需要，也逐步趋向于互联网化。随着大数据经济时代的到来，互联网消费金融的发展必定会对我国消费市场的长远发展产生深远的影响。通

3、过有效了解我国互联网消费金融发展的时代背景，分析其独特的产业链环节与发展环境，深入研究我国当前互联网消费金融的主要运作模式。一、消费金融的含义与发展状况（一）消费金融的含义消费金融，是指为了满足人们对于最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。[3]消费金融公司向社会各阶层的消费者提供各种各样的消费贷款，例如耐用消费品贷款、汽车贷款、住房贷款、助学贷款、生活消费贷款等等。消费金融是以“当前消费、未来支付”的消费方式来满足各类消费者对于当前各种各样的消费需求，从而达到预期收入和财富的跨期转移与支付的目的，最终充分有效地实现消

4、费者效用的最大化。（二）我国消费金融的发展状况20世纪80年代，我国的消费金融就诞生了，并开始了漫长的发展之路。在这个经济转型的的时代，消费金融的发展成为了刺激居民消费、拉动国内需求、促进经济增长的一个重要动力，并为之后国内经济的飞速增长奠定了重要的基础。在这种经济发展的环境下，传统的商业银行和消费金融公司成为现代消费金融业的两大支柱。但是，传统商业银行由于长时期重视存贷款与信用卡业务，使得其对消费信贷的关注日益减少，并且其发展也大受限制。而传统的消费金融公司由于体制机制的不健全以及政府政策的制约，其发展规模也很有限。到了

5、21世纪，由于互联网+不断地推进与发展，互联网金融得以快速发展，这给新时期的消费金融带来了发展的春天，也给其注入了发展的新生机。然而，这也给传统商业银行与消费金融公司带来了现代消费信贷上的新的危机与挑战。这也让传统商业银行与消费金融公司清楚地认识到了自身的局限与短处，促进了消费金融的改革，并开始了互联网化的发展。这对于传统的商业银行与消费金融公司来说，也是一个重大的发展机遇，能够让它们突破现有的桎梏，获得新的发展。一、我国消费金融发展的特点(一)政府推动发展，规模总量迅速增大自20世纪末开始以来，在政府一系列的支持、鼓励政

6、策的主导推动下，我国的消费金融获得了巨大的发展，消费信贷总量不断增大。同时，各大国有商业银行也趁机抓这次的重大机遇，并凭借自身的信贷优势率先成为消费金融服务的最大提供方。依据中国人民银行的数据统计，1999年中国消费贷款总量仅为1400亿元左右，到2011年末则达到88717亿元，相比1999年增长60余倍，消费金融的年均增长率达到了41.2%。[4]这对于推动我国经济的快速增长起到了极为重要的作用。（二）消费金融增长状况与国家政策密切相关我国的消费金融的发展受政府宏观调控政策的影响较大，并且与国家政策的支持与鼓励密不可分

7、。在过去的20多年里，中国政府先后出台了《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》、《关于开展个人消费信贷的指导意见》等一系列的引导消费金融发展的重要文件，这些都有效地促进了我国消费金融的快速发展。然而，随着社会的不断深入发展，我国推动消费金融发展一些制度仍需要进一步健全和完善，以便适应时代发展的需要。（三）消费金融产品与消费金融机构趋向于多元化发展近20年以来，中国的消费金融进入了快速发展的轨道，消费金融产品的种类也越来越繁多。目前，消费金融产品主要包括助学贷款、个人住房贷款、医疗贷款、汽车消费贷款、旅游贷款以及

8、其他生活消费贷款等等。据统计，2015年新增贷款已超过11万亿，刷新了历史记录。而个人住房按揭贷款、房地产业、交通运输业以及批发零售业四大领域则是新增贷款最主要的流入方向。其他消费贷款产品占比相对较小，但随着近年来国家扩大消费战略的实施也呈现出明显的上升趋势。在消费金融产品日益丰富的经济环境下，消费金融