日本消费金融发展对中国当前消费金融发展的启示

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1、曰本消费金融发展对中国当前消费金融发展的启示摘要：消费金融领域，日本起步于二十世纪五十年代，比中国提前至少三十年。日本的消费金融发展到今天已经步入成熟阶段，由于有流通业的消费刚需作为基础，发展呈现出良性增长、逐步完善的特点。日本作为近代东方世界中市场经济发展最为迅速的国家，其历史背景与文化观念与中国有相似之处，通过研宄日本的消费贷款发展进程及其在发展过程中所遇到的瓶颈，我们可以从中借鉴一二，为中国互联网经济下新的消费金融发展模式提供借鉴。关键词：消费金融、互联网经济、经验借鉴、定义消费金融是金融机构和非金融机构为消费者

2、提供的用以提高消费者目前消费能力、配置个人财富使用期限的金融服务。由于各国金融发展的差异性和金融活动的复杂性，不同的国家在消费金融的统计层面对消费贷款的界定有所不同。日本消费金融的统计数据中，由于对住房贷款的界定偏投资性而非消费性，日本的统计数据中对消费贷款的界定剔除了住房贷款部分。目前央行关于个人消费信贷的统计口径包括了住房按揭贷款，并且住房贷款占据了主要比重。由于文章的研宄目的在于促进中国个人消费增长，扩大内需，提高消费对经济增长的带动能力，我们将重点放在居民日常性消费贷款以及非住房个人耐用品消费贷款部分。曰本消费

3、金融发展依托于战后经济重建的高速增长期，繁荣的经济环境向内催生出由民间流通、零售企业等非金融机构主导的消费金融业务，而中国消费金融起步阶段是由政府和金融机构主导推进、自上而下的发展模式，政策性因素占主导。目前得益于互联网的发展和信息技术的进步，消费金融发展日新月异，由互联网电商企业为代表的新型消费金融发展模式逐渐融入大众日常消费金融生活。借此契机，学习借鉴曰本消费金融发展经验，有利于我们在新的消费金融发展模式下更好地规避风险，推动经济发展。二、日本消费金融发展历程1、兴起阶段（20世纪50至60年代）：由流通业、零售业

4、百货商店为主导日本消费金融兴起于二十世纪五十年代的流通业和零售业，依托战后经济恢复重建而快速发展扩张，最终形成由金融业和流通业主导、政府监管的商业模式。日本的消费金融本质上是由实体经济催生的、由贸易活动带动金融活动的自下而上的发展模式。20世纪50年代，日本的消费金融早期由流通业和零售业主导，以百货商店的按月分期付款为主。随着战后经??的快速发展，经济规模不断扩张，使用分期付款购买商品逐渐成为日本消费主流，分期付款从最初的百货商店扩张到日本电器产业、汽车产业，并开始出现专门开展消费金融服务业务的信贩公司。这一时期日本的

5、消费金融业处于无政府、无领导的自发生长状态，以流通业为主导，金融机构与政府并未正式介入消费金融的发展。20世纪60年代，日本消费金融业务发展初具规模，政府开始进行有意识的干预，于1961年制定《分期付款销售法》，目的是为了保护消费者的权益，维护行业发展秩序。自此，日本政府在消费金融领域开启了立法保护消费者权益的监管模式，并在后期发展中，以消费者权益保护为立法基调。同一时期，消费金融的发展进入金融业参与的快速发展时期。1960年，前期提供分期付款服务百货商店丸井在流通业信用付款的基础上正式发行银行业信用卡，消费金融业务从

6、流通业向金融业并拢。覆盖商品流通与金融服务两条业务线的大型百货公司是日本信用卡业务发展的主力军。2、扩张阶段（20世纪70至80年代）：行业竞争加剧，引发借贷问题20世纪60年代至80年代是日本经济高度增长的黄金时期。即使在70年代全球石油危机爆发阶段，日本经济仍然保持较高增长。这一阶段日本经济社会的繁荣反映在消费金融领域，即是消费金融业务的全线扩张：一是消费金融领域出现百花齐放、相互竞争的局势，流通业的消费金融公司、银行业的消费金融公司以及独立的消费金融专营公司都进行业务扩张。流通业直接运营信用卡业务的内部发展模式，

7、消费金融服务逐渐从百货公司的日常业务线中脱离出来，重整出独立的信用卡业务线，并成为集团的核心业务。例如1976年，西武百货收购绿屋百货，成立西武信用公司，专门发行统一的集团信用卡。依靠分期付款的基础业务沉淀和对消费者信息的一手掌握，流通业消费金融业务仍然占据优势地位。但快速扩张引发的高利率、高违约率等问题，并没有相应的法律政策予以解决，导致消费金融领域成为日本经济纠纷的重灾区。直到1983年，日本政府颁布《贷款业规制法》对行业进入门槛进行规范。二是日本消费金融业务开始走向国际化，与国际接轨是日本银行业信用卡快速发展的一

8、个重要原因。80年代后期，消费金融业在泡沫经济的影响下发展相对滞缓，资金实力较弱的消费金融公司面临淘汰境地，日本消费金融市场进入整改期。3、成熟阶段（20世纪90年代至今）：行业重整与立法规范90年代日本经济增速放缓，消费金融市场转入依靠提升服务来获取用户的阶段，业务模式逐渐成熟。同时，互联网信息技术的发展、电子商务的快速扩张也给